Решение № 2-2/2020 2-2/2020(2-344/2019;)~М-392/2019 2-344/2019 М-392/2019 от 21 января 2020 г. по делу № 2-2/2020

Дело № 2-2/2020

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2020 года п. Чернышевск

Чернышевский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Силяевой И.Л.,

при секретаре Шагалиной К.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании условий страхования незаконными, признании действий незаконными и возложении обязанности,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась с указанным исковым заявлением ссылаясь на следующее. 13 июля 2019 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1 000 000 рублей на срок 84 месяца с уплатой 10,4 % годовых. При заключении кредитного договора истец фактически получила 856 789 руб. 04 коп., сумма в размере 143210 руб. 96 коп. была удержана в счет оплаты страховки.

Одновременно с заключением кредитного договора были также заключены договор страхования с ООО СК Ингосстрах-Жизнь (страховой полис № №), договор страхования с ООО СК Ингосстрах-Жизнь (заявление на заключение договора №-COI).

16.07.2019 года истцом было направлено ответчику заявление о расторжении одного из договоров страхования.

24.07.2019 года заявление истца о расторжении договора было удовлетворено, договор страхования был расторгнут.

24.07.2019 года истцу из банка поступило смс-сообщение об увеличении процентной ставки до 14,4 % и ежемесячного платежа.

Полагает, что со стороны истца не было допущено нарушений условий кредитного договора, в связи с чем полагает увеличение процентной ставки незаконным.

Поскольку истец не отказывается от страхования, помимо действующего полиса ООО СК Ингосстрах-Жизнь № №, истцом был дополнительно заключен договор страхования.

Считает, что повышение процентной ставки после выдачи кредита в одностороннем порядке противоречит действующему законодательству и ущемляет права истца как потребителя, повышение ставки в связи с отказом от страхования жизни является навязыванием услуг конкретной компании и противоречит закону.

После повышения процентной ставки в адрес истца предложения и уведомления о подписании нового графика платежей не поступало.

Просит признать действия ПАО «Промсвязьбанк» по увеличению процентной ставки незаконными, обязать банк вернуть первоначальную процентную ставку в размере 10,4 %, признать недействительными условия договора об обязательном страховании.

11 декабря 2019 года в судебном заседании к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», ООО «СК «Согласие».

Истец ФИО1, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что при заключении кредитного договора ей были навязаны услуги по страхованию, было заключено два договора страхования. Один из договоров был расторгнут в связи с его высокой стоимостью. В настоящее время процентная ставка по договору составляет 14,4 %, о чем ей стало известно из СМС-сообщения. После подачи заявления о расторжении договора страхования представители банка звонили и интересовались, действительно ли она (ФИО1) решила отказаться от договора страхования. Условия кредитного договора прочитала после его заключения, о последствиях отказа от договора страхования не знала, считала, что второй полис действует. В условиях страхования не ориентировалась, в частности не знала о трехдневном сроке для заключения договора страхования. При заключении договора страхования с ООО «СК «Согласие» были соблюдены условия страхования, предусмотренные кредитным договором, но был нарушен срок его заключения. Считает, что поскольку был действующий полис страхования, то условия ее как заемщиком были соблюдены и должна была действовать первоначальная ставка в размере 10,4 % годовых.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности № от 13 сентября 2018 года, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась.

В представленном суду письменном отзыве указала о несогласии с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными по следующим основаниям.

13.07.2019 года между истцом и Банком заключен Договор потребительского кредита № на основании которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в сумме 1 000 000 рублей сроком на 84 месяца. Как предусмотрено п. 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка составляет 14,4 % годовых. Процентная ставка устанавливается в размере 10,4 % годовых в случае если не позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора заемщик обеспечивает личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте: кредитор-выгодоприобретатель, заемщик-застрахованное лицо, страховые риски – риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по кредитному договору (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора оказания услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по личному страхованию заемщика (п. 4.2).

Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредитора будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 14,4 % годовых. (п. 4.2.1)

Принимая во внимание присоединение заемщика к программе страхования, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10,4 %. С вышеуказанными индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Одновременно с заключением кредитного договора, заемщик выразил желание на заключение договора оказания услуг №-СО1 путем присоединения заемщика к правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем акцепта банком оферты заемщика.

В соответствии с п. 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг истец просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета № комиссионного вознаграждения банка в размере, указанном в п. 1.6 Заявления (138410,96 руб.) и оказать услуги, указанные в Договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от 01.01.2018, страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Также 13.07.2019 года между истцом и страховщиком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования № № «На всякий случай» по условиям которого выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является сам заемщик. Учитывая, что выгодоприобретателем по Договору страхования является заемщик, а не кредитор, условия обеспечения личного страхования заемщика, указанные в п. 4.2.1 не соблюдены.

22.07.2019 года заемщик обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате комиссии банка.

24.07.2019 года денежные средства в размере 138 410 руб. 96 коп. были возвращены заемщику, договор страхования в отношении заемщика с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» расторгнут.

01.08.2019 истец заключил договор личного страхования с ООО «СК «Согласие», однако указанный договор заключен в нарушение условий п. 4.2.1позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора, то есть заемщиком не обеспечено непрерывное личное страхование.

Поскольку договор страхования был расторгнут по инициативе истца, а другие договоры страхования не отвечают условиям кредитного договора в целях сохранения процентной ставки на уровне 10,4%, в полном соответствии с положениями п. 4.2.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору 24.07.2019 была увеличена до 14,4%.

Заемщик на стадии заключения договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, имел право отказаться от его заключения.

13.07.2019 заемщик в заявлении выразил желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (п. 4 Заявления).

Подписывая Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, заемщик путем проставления собственноручной подписи под текстом Заявления подтвердил, что «мне известно, что я вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или любой иной страховой организацией по своему выбору» (п. 1.4.6 Заявления на заключение договора).

После увеличения процентной ставки ответчиком не направлялось предложений и уведомлений о подписании нового графика платежей, однако такая обязанность у ответчика отсутствует. Банк обязан предоставить заемщику график платежей исходя из действующей на момент заключения кредитного договора процентной ставки в дату заключения кредитного договора.

Из Анкеты на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» подписанной и полученной заемщиком до заключения договора следует, что «график погашения при заключении договора, при изменении размера предстоящих платежей, при частичном досрочном погашении задолженности по договору, информацию о размере задолженности по договору, о датах и размерах произведенных мной и предстоящих платежей по договору, прошу предоставить мне в уполномоченных подразделениях банка при личном визите».

Аналогичное условие определено сторонами и при заключении кредитного договора (п. 16.1 Индивидуальных условий).

Из пункта 10.2 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, «в целях информирования заемщика о платежах, подлежащих уплате по кредитному договору, и достижения однозначного понимания приведенных в п. 6.5 и 7.3 Индивидуальных условий кредитного договора формул и производимых на их основании расчетов, банк обязуется предоставить заемщику график погашения в день подписания заемщиком индивидуальных условий договора, при заключении соглашения об изменении условий кредитования, при предоставлении заемщику отсрочки в соответствии с условиями договора, в день заключения сторонами соглашения об изменении даты уплаты ежемесячного платежа, при изменении размера предстоящих платежей по договору, в день обращения заемщика в уполномоченное подразделение кредитора с просьбой о предоставлении графика погашения».

Доказательств обращения истца лично в Банк с целью получения графика платежей при изменении условий кредитного договора в связи с отказом от участия в программе страхования в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, представитель ПАО «Промсвязьбанк» просит отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, об отложении слушания дела не просил, возражений относительно заявленных требований суду не представил.

Представитель третьего лица ООО «СК «Согласие», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, об отложении слушания дела не просил, возражений относительно заявленных требований суду не представил.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенных, но не явившихся участников процесса.

Выслушав истца ФИО1, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что 13 июля 2019 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 1 000 000 рублей сроком на 84 месяца.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № процентная ставка (процентные ставки) определена банком в размере 14,4 % годовых.

Подпунктом 4.2 Индивидуальных условий договора определено, что «В течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор-выгодоприобретатель, Заемщик-застрахованное лицо, страховые риски – риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение Задолженности по Договору). Если не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 10,4 % годовых: с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита).

Подпунктом 4.2.1 Индивидуальных условий договора определено, что «Если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 14,4 % годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен до даты первого ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей после даты, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, не совпадает с датой уплаты ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, совпадает с датой уплаты ежемесячного платежа».

Подписав индивидуальные условия договора, истец ФИО1 согласилась с изложенными в них условиями.

Таким образом, ФИО1 на стадии заключения договора располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия ставки в размере 10,4 % годовых и применении базовой ставки в размере 14,4 % в случае нарушения условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика.

13 июля 2019 года истец ФИО1 в заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 выразила желание присоединиться к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем подачи в ПАО «Промсвязьбанк» Заявления и предложила Банку заключить с нею договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением и Правилами (л.д. 45).

В пункте 2 вышеуказанного заявления на заключение Договора об оказании услуг истец ФИО1 просит Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с ее текущего счета № комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере, указанном в пункте 1.6 Заявления и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни от 01.01.2018 г., в том числе: страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

13 июля 2019 года Банк осуществил услугу по присоединению ФИО1 к Программе добровольного страхования «Защита заемщика», списав в соответствии с поручением истца ФИО1 с ее счета денежные средства в размере 138 410 руб. 96 коп.

Также установлено, что 13 июля 2019 года между истцом ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования № № «На всякий случай», по условиям которого, страховыми рисками, предусмотренными условиями указанного договора являются «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, установленная в результате несчастного случая», «Травма Застрахованного, полученная в течение срока страхования в результате несчастного случая и предусмотренная «Таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем», «Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая», размер страховой суммы установлен в размере 500 000 рублей, выгодоприобретатель – Застрахованное лицо (в случае смерти которого Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица (л.д. 8).

22 июля 2019 года истец ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате комиссии Банка.

25 июля 2019 года Банк удовлетворил требование заемщика ФИО1 о расторжении договора страхования и вернул денежные средства в размере 138 410 руб. 96 коп. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по л/с № (л.д. 44).

01 августа 2019 года между истцом ФИО1 и ООО «СК «Согласие» был заключен Договор страхования от несчастных случаев «Стандарт», в соответствии с которым страховыми рисками, предусмотренными настоящим договором являются «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Установление инвалидности Застрахованному лицу в результате несчастного случая», «Телесные повреждения (травма) Застрахованного лица в результате несчастного случая», размер страховой суммы 100 000 руб. (л.д. 11).

Вышеуказанные договоры страхования были представлены истцом ФИО1 в банк, однако в качестве исполнения обязательств по кредитному договору в целях получения процентной ставки в размере 10,4 % годовых банком приняты не были как не отвечающие условиям кредитного договора в связи с нарушением требований к лицу, являющемуся выгодоприобретателем по договору страхования (договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» «На всякий случай»), а также к сроку заключения договора страхования (договор страхования с ООО «СК «Согласие»), не обеспечивающим непрерывное личное страхование.

Претензия, направленная ФИО1 в ПАО «Промсвязьбанк» 16 июля 2019 года была оставлена банком без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии у Банка при отсутствии договора страхования отвечающего условиям п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № права применить базовую ставку по кредиту в размере 14,4 % годовых.

Доводы ФИО1 о неправомерности действий банка подлежат отклонению как необоснованные, поскольку в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Доводы истца ФИО1 о том, что услуга по страхованию была ей навязана банком, суд находит несостоятельными, поскольку желание быть застрахованной по договору страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» ФИО1 выразила в заявлении от 13.07.2019 года. Кроме того, в пункте 1.4.6 заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, подписанного истцом ФИО1, было разъяснено право самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или любой иной страховой организацией по своему выбору (л.д. 45, оборот).

Как видно из материалов дела и подтверждено истцом в судебном заседании, о данном праве ФИО1 было известно, поскольку она неоднократно им воспользовалась по собственному желанию независимо от требований самой кредитной организации.

Поскольку ФИО1 имела возможность ознакомиться со всеми условиями кредитного договора и заключить договор страхования, отвечающий требованиям банка, не воспользовалась данной возможностью и заключила договоры страхования не отвечающие требованиям кредитного договора, то в таком случае ФИО1 несет риск наступления неблагоприятных для нее последствий, повлекший увеличение процентной ставки по кредиту.

Доводы истца ФИО1 о том, что после увеличения ставки по кредиту ей не был предоставлен новый график платежей, суд также находит несостоятельными, по следующим основаниям.

Так, частью 15 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Из Анкеты на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк», подписанной истцом ФИО1, следует, что заемщик ФИО1 подтвердила, что «график погашения при заключении Договора, при изменении размера предстоящих платежей, при частичном досрочном погашении задолженности по Договору, информацию о размере задолженности по Договору, о датах и размерах произведенных мной и предстоящих платежей по Договору прошу предоставить мне в уполномоченных подразделениях Банка при личном визите» (л.д. 35).

Таким образом, обязанность по предоставлению истцу нового графика платежей в связи с изменившейся процентной ставкой по кредиту у ответчика ПАО «Промсвязьбанк» отсутствовала. Каких-либо доказательств того, что истцом ФИО1 при обращении в банк с заявлением о предоставлении нового графика платежей по кредиту ей было в этом отказано, суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания действий ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по применению процентной ставки в размере 14,4% незаконными и возложении на ПАО «Промсвязьбанк» обязанности применения ставки в размере 10,4 % годовых, а также признании недействительными условиями договора об обязательном страховании, не имеется. В связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера составляет для физических лиц 300 рублей.

Таким образом, с истца ФИО1, с учетом количества заявленных ею требований, подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 900 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительными условий договора страхования и возложении обязанности, отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход муниципального района «Чернышевский район» государственную пошлину в сумме 900 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Чернышевский районный суд Забайкальского края.

Председательствующий по делу: И.Л. Силяева

Решение в окончательной форме изготовлено 24 января 2020 года.