Решение № 2-276/2024 2-276/2024~М-1457/2023 М-1457/2023 от 13 февраля 2024 г. по делу № 2-276/2024

УИД 50RS0014-01-2023-001902-79


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2024 года

Ивантеевский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Ирхиной М.В.,

при секретаре Плыкиной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-276/2024 по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» об отказе в предоставлении страховой выплаты и введении потребителя в заблуждение,

установил:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование» об отказе в предоставлении страховой выплаты и введении потребителя в заблуждении.

В обосновании требований указала, что застраховала принадлежащее ей имущество – двухэтажное здание, расположенное по адресу: <адрес>, по договору страхования от 30.04.2021 года № 2690914663, связанного с риском повреждения, гибели или утраты его. В период действия договора страхования, 24.03.2022г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с обнаружением дефектов внешних конструкций застрахованного имущества. 24.05.2022г. ответчиком предоставлен ответ, в котором он просил истца для урегулирования страхового случая предоставить копию кредитного договора, заключение и акт межведомственной комиссии о признании здания или его части непригодным для дальнейшей эксплуатации. Согласно заключение эксперта причиной дефекта имущества является нарушение требований СП, допущенных при проектировании и возведении фундамента дома; стоимость восстановительного ремонта объекта составляет 1 022 910 рубля. Заключение и акт межведомственной комиссии истец получить не может, в связи с тем, что назначение здания в документах указано как нежилое, а комиссия дает заключение только по жилым домам. Истец направила в адрес ответчика претензию с предоставлением страховой выплаты, на которую получен отказ, так как истцом не были предоставлены документы, риск дефекта не подтвержден. Истец считает, что ответчик ввел её в заблуждение при заключении договора страхования, так как не мог не знать, что страхуемое им здание юридически является не жилым, но не смотря на это застраховал его как жилое, а теперь уклоняется от осуществлении страховых выплат. Истец просит суд обязать ответчика признать наличие страхового случая, выплатить страховое возмещение в связи с наступлением случая по риску конструктивного дефекта застрахованного имущества в размере 1 022 910 руб., взыскать убытки в размере стоимости страхового полиса 12 214 руб. 62 коп., стоимости экспертизы конструктивных дефектов 32 000 руб., упущенную выгоду в соответствии с ч.3 ст. 15 ГК РФ в сумме 12 214 руб. 62 коп. (стоимость полиса), компенсировать моральный вред в сумме 50 000 рублей, взыскать расходы на услуг представителя 15 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 572 169 руб. 62 коп.

Представитель истца, по доверенности ФИО4, в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, просил в иске отказать по доводам, представленным в письменных возражениях, ссылалась на то, что заявленное событие не наступило, истцом не были предоставлены запрошенные документы, подтверждающие наступления риска конструктивного дефекта застрахованного имущества (том №2 л.д.1-3).

Третье лицо ПАО Сбербанк, не заявляющее самостоятельные требования, в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, возражений не представил.

В порядке статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле, по имеющимся материалам.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии с п. 2. ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г., стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статья 431 ГК РФ устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Материалами дела установлено, что 30.04.2021 года истцом ФИО2 заключен договор купли–продажи недвижимости с использованием кредитных средств на приобретение в собственность земельный участок, категории земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для садоводства, общей площадью 1271 кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес> и расположенного на нем нежилого здания, назначение: жилое строение (садовый дом), 2-х этажный, общей площадью 64,7 кв.м., кадастровый №, расположенного по вышеуказанному адресу (том 1 л.д.59).

30.04.2021 года между сторонами заключен договор страхования (полис серии № по страхованию недвижимого имущества (ипотека), а также сопутствующих рисков в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества (далее - Правила). Объектом страхования является недвижимое имущество –жилой дом по адресу: <адрес>, кадастровый №. Страховой тариф составляет 0,32%, страховая сумма на первый период страхования составляет 3 075 000 руб., страховая премия на первый период страхования 9 840 руб. (том 1 л.д. 29-50).

Застрахованное имущество находится в залоге ПАО «Сбербанк России», страхователем с банком заключен кредитный договор <***> от 30.04.2021г. (том 1 л.д. 51-58).

В силу п.2.1.1., п.2.1.1.9., п. 2.11.9.1.1. договора страхования, страховым случаем является повреждение застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества. Под «конструктивным дефектом» принимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и\или проектирования (том 1 л.д. 29-47).

Истцу ООО СК «Сбербанк Страхование» выдана памятка, в которой указаны страховые риски по объекту недвижимости, в том числе конструктивные дефекты (ошибка строительства) (том 1 л.д. 48).

Страхование вступает в силу с 01 мая 2021 года и действует в течение оплаченных периодов страхования настоящего полиса, который включает в себя 20 периодов страхования (том 1 л.д. 40). Стоимость страхования составляет 12 214 руб. 62 коп. (том 1 л.д.50).

24.03.2022г. истец известил ответчика о наступлении страхового случая, указав на то, что имеются дефекты несущих конструкций задания, получив 24.05.2022 г. ответ, в котором ответчик просит представить истцу копии документов: копию кредитного договора, заключение и акт межведомственной комиссии о признании здания или его части непригодным для дальнейшей эксплуатации, заключение экспертной организации о техническом состоянии здания или строения, на основании которого уполномоченным органом/комиссией принималось решение о признании здания или его части непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу (том 1 л.д. 67-69).

Истцом была проведена строительно–техническая экспертиза № 040422 от 26.04.2022 года в ООО «Экспертиза и консалтинг», которой зафиксированы нарушения технического состояния строительных конструкций дома в соответствии с установленными Сводами правил от 21.08.2003 г. № 13-102-2003; причиной просадки дома является нарушения требований СП, допущенные при проектировании и возведении фундамента дома; стоимость восстановительного ремонта дома с устранением причин просадки, с учетом стоимости потребных материалов составляет 1 022 910 рублей (том 1 л.д. 77-115).

07.06.2022 г. истцом на обращение в адрес администрации г.о. Щелково Московской области о предоставлении заключения и акта межведомственной комиссии о признании здания или его части непригодным для дальнейшей эксплуатации, получен ответ, в котором сообщено, что вышеуказанное здание имеет назначение – нежилое, наименование –садовый домик и рассмотреть на Межведомственной комиссии вопрос по признанию помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания не представляется возможным по причине назначения здания –нежилое (том 1 л.д.70-71).

В адрес ответчика направлена претензия от 09.07.2022 г. с требованием выплатить страховую выплату в связи с конструктивным дефектом застрахованного имущества с учетом расчетов указанных в заключение эксперта (том 1 л.д. 17-20) на которую был получен отказ в предоставлении выплаты, так как истцом не были представлены запрошенные документы, в связи, с чем риск «конструктивного дефекта незастрахованного имущества» не подтвержден ( том №1л.д. 22-23).

Ответчиком в ходе рассмотрения дела представлена рецензия № 2859823 от 19.05.2022г. составленная ООО Оценочная фирма «Спектр» на заключение эксперта № 040422 от 26.04.2022 по строительно-технической экспертизе на объекте, расположенном по адресу: <адрес>, согласно которой выявлены нарушения требований к проектированию и строительству спорного здания (том 2 л.д. 58-61).

Согласно Главы 3 Комплексных правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков №31.3, утвержденных приказом от 13.04.2021 № 116 Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование», (том 2 л.д. 98- 126), страховым случаем по Договору, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей:

3.2.1. Пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; 3.2.2. Падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов; 3.2.3. Стихийных бедствий; 3.2.4. Взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; 3.2.5. Повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; 3.2.6. Противоправных действий третьих лиц; 3.2.7. Наезда транспортного средства, а также навала судна на застрахованное имущество; 3.2.8. Внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев или их частей, опор линий электропередачи, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества.

В силу п.3.3.1., 3.3.1.1. Правила страхования, страховым случаем по настоящему договору является также повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие указанных рисков, в том числе- конструктивные дефекты застрахованного имущества (в части недвижимого имущества). Под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования. При страховании квартир, комнат в квартирах или апартаментов, конструктивным дефектом также признаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций строения, в котором расположены застрахованные квартиры, комнаты или апартаменты, существенные для устойчивости такого строения, обусловленные нарушением третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от Страхователя причинам.

В соответствии с п.3.3.1., п. 3.3.1.2.2.1., п. 3.3.1.2.2.2., п. 3.3.1.2.2.3 Правил страхования, повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: Для индивидуальных садовых и жилых домов: имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного здания, сооружения, постройки вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; в отношении застрахованного имущества межведомственной комиссией принято одно из следующих решений:

- о выявлении оснований для признания помещения подлежащим капитальному ремонту или реконструкции;

- о наличии оснований для признания объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу;

- о выявлении оснований для признания помещения непригодным для проживания;

- причиной вынесения решений, явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования.

В соответствии с п.14.3, п. 14.3.12.12. Правил страхования, для получения страхового возмещения в части страхования имущества Страхователю (Выгодоприобретателю) необходимо предоставить Страховщику письменное заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, документы и доказательства, подтверждающие интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) в сохранении погибшего (утраченного) или поврежденного имущества, а также время/дату/период, место, причину, обстоятельства и размер причиненного ущерба. При страховании риска «Конструктивные дефекты застрахованного имущества»:

- заключение и акт уполномоченного органа (межведомственной комиссии) о признании здания/строения: аварийным и подлежащим сносу; либо непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу; либо капитальному ремонту (для индивидуальных садовых и жилых домов);

- заключение экспертной организации о техническом состоянии здания или строения, на основании которого уполномоченным органом/комиссией принималось решение о признании здания/строения или его части непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта или реконструкции;

- постановление/решение администрации города/области/края либо иного уполномоченного органа о признании застрахованного объекта недвижимого имущества аварийным и подлежащим сносу, либо подлежащим реконструкции, либо непригодным для проживания, либо капитальному ремонту.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Оценив представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу, что отказ страховщика в признании данного случая страховым и не выплате страхового возмещения является обоснованным, так как заявленное событие не наступило, истцом не был подтвержден риск конструктивного дефекта застрахованного имущества, установленных Комплексных правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков.

Истцом не были представлены, запрошенные ответчиком документы, предусмотренные п.3.3.1., п. 3.3.1.2.2.1., п. 3.3.1.2.2.2., п. 3.3.1.2.2.3 Правил страхования, для подтверждения события о наступлении риска конструктивного дефекта застрахованного имущества.

Суд принимает во внимание установленный материалами дела факт, что спорное недвижимое имущество имеет назначение – нежилое, наименование - жилое строение (садовый домик), что подтверждается выпиской из ЕГРН от 17.08.2022 г. (том 1 л.д. 62); договор страхования заключался истцом на недвижимое имущество – жилой дом (том №1л.д. 29).

Кроме того, материалами дела установлено, что на вышеуказанный объект наложены обременения ПАО «Сбербанк России» на основании договора купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств от 30.04.2021 г. (том №1 л.д. 63).

Согласно п. 2.1.3. договора страхования выгодоприобретатель по настоящему разделу полиса является ПАО Сбербанк – в размере суммы задолженности по кредитному договору, а в случае уступки банком прав по такому кредитному договору/передачи прав по закладной – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору/передача прав по закладной.

Третье лицо ПАО Сбербанк, являющийся выгодоприобретателем не давал истцу свое согласие на выплату страхового возмещения.

Доказательств со стороны истца в порядке ст. 56 ГПК РФ о том, что спорное строение имеет назначение – жилое, третье лицо дало согласие истцу на выплату страхового возмещения, в ходе рассмотрения дела не представлено.

Учитывая изложенное, поскольку истцом не доказаны обстоятельства нарушений ответчиком прав истца, оснований для удовлетворения исковых требований об обязании признать наличие страхового случая, взыскании страховой выплаты, убытков, штрафа, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя в заявленном размере не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» об отказе в предоставлении страховой выплаты и введении потребителя в заблуждение - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ивантеевский городской суд Московской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Ирхина

Решение суда составлено в окончательной форме 07.03.2024г.

Судья М.В. Ирхина