Решение № 2-443/2024 2-443/2024(2-4602/2023;)~М-4327/2023 2-4602/2023 М-4327/2023 от 6 февраля 2024 г. по делу № 2-443/2024

Дело № 2-443/2024 64RS0004-01-2023-005217-14


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07.02.2024 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе судьи Комарова И.Е.,

при секретаре судебного заседания Жебревой Н.Б.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителя заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, заинтересованные лица ФИО4, ООО СК «Сбербанк страхование жизни»,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд и просит отменить Решение № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3.

В обоснование заявленных требований указано, что Решением от ДД.ММ.ГГГГ № № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 удовлетворены требования ФИО4 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 51 415,52 руб. удержанных ПАО Сбербанк за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО4 стала застрахованным лицом по договору страхования.

ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк считает решение финуполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ подлежащим отмене по следующим основаниям: Финансовый уполномоченный не вправе рассматривать споры, связанные с недействительностью договоров. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона № 353-ф3, надзор и контроль за соблюдением кредитными организациями и не кредитными финансовыми организациями требований Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)» относится к исключительной компетенции Банка России. Разрешая спор, Финансовый уполномоченный делает выводы об оценке условий договора страхования на предмет их согласованности и, соответственно, действительности. Рассмотрение требований неимущественного характера (признание сделки недействительной) и применение последствий недействительной сделки не относится к компетенции Финансового уполномоченного.

Далее, ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк считает, что вывод Финансового уполномоченного о несоблюдении Банком ч.2 ст.7 Закона №353- ФЗ основан на неверном установлении обстоятельств по делу. Финансовый уполномоченный в своем решении определил услугу подключения к Программе страхования как дополнительную к договору потребительского кредита, с чем согласиться нельзя, поскольку такой вывод противоречит фактическим обстоятельствам дела. Заявитель утверждает, что Участие в Программе страхования, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, независящую от договора потребительского кредита (займа). Участие Клиента в Программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Таким образом, участие в Программе страхования носило самостоятельный характер. Доказательства иного отсутствуют.

Заявитель считает, что факт подписания ФИО4 индивидуальных условий кредитования и заявления на участие в Программе страхования в один день не свидетельствуют о взаимосвязанности двух услуг. Данное обстоятельство не опровергает самостоятельность услуги по подключению к Программе страхования, делая ее необходимой для заключения кредитного договора. Финансовым уполномоченным при вынесении решения не учтено, что еще на этапе подачи заявки на кредит клиентам наглядно, понятно и недвусмысленно предоставляется возможность подключиться к Программе страхования или отказаться от такого подключения. Волеизъявление клиентов воспользоваться Программой страхования или нет целиком и полностью остается на их усмотрение, повлиять на которое Банк не может. Банк направил ФИО4 CMC-сообщение, в котором ему было предложено подтвердить оплату услуги по подключению к Программе страхования. Подтверждение согласия на получение кредита, оплату услуги по участию в Программе страхования осуществлено ФИО4 самостоятельно путем ввода индивидуального кода- подтверждения, направленного в СМС-сообщении. Банк не препятствует клиентам отказаться от участия в Программе страхования, предполагающей страхование у Страховщика, и застраховать свои жизнь и здоровье в любых других страховых компаниях самостоятельно, либо не страховаться вовсе. Заявление ФИО4 об отказе от услуги участия в Программе страхования в предусмотренный законом и договором 14-ти дневный срок в целях полного возврата суммы платы за подключение к Программе страхования не поступало.

Также заявитель указывает, что Решение финансового уполномоченного от 14.11.2023г. № № основано на неправильном толковании норм, предусмотренных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)", а также заявления на страхование и условий участия в программе страхования. В вышеуказанном решении содержатся выводы о том, что перед подписанием кредитного договора заявитель не выразил согласие или отказ в оказании ему дополнительных услуг, а также неправомерности взимания платы за подключение к программе страхования. Вместе с тем, услуга Банка по участию Клиента в Программе страхования не относится к договору, который клиент обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, включение информации о согласии/не согласии клиента на получение данной услуги, согласно положениям Закона № 353-ф3 не подлежит отражению в заявлении-анкете на предоставление потребительского кредита, а включается в заявление на предоставление отдельной, самостоятельной услуги.

Представитель ПАО Сбербанк в судебном заседании поддержала заявленные требования, пояснив, что при оформлении кредита через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» клиент сам решает заказывать услугу страхования или нет. Интерфейсы мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» понятны, просты и с ними легко справится любой пользователь, освоивший соответствующее мобильное устройство.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 в судебном заседании просил в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк отказать, настаивая на законности и обоснованности принятого решения от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО4

ФИО4 в письменной обращении просит в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк отказать, настаивая на навязывание услуги страхования при получении кредита.

Суд, выслушав стороны, изучив предоставленные доказательства, находит заявление ПАО Сбербанк не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7

Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 311 609 рублей 19 копеек сроком до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 6,50 процента годовых и 13,90 процента годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет ФИО4 №, открытый в ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в пользу ФИО4 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 311 609 рублей 19 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № №,согласно которому ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - Условия страхования). Согласно Заявлению на страхование, размер платы за участие в Программе страхования составляет 51 415 рублей 52 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк со Счета удержаны денежные средства в размере 51415 рублей 52 копеек в счет платы по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО4 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном погашении кредита, в котором ФИО4 просила ДД.ММ.ГГГГ в целях полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору перечислить со Счета сумму в размере полной суммы задолженности по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО4 по Кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию за ДД.ММ.ГГГГ, а также историей операций по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ПАО Сбербанк с оформленным на бланке ПАО Сбербанк заявлением, содержащим требование о досрочном прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии по Договору страхования в связи досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору в полном объеме. Заявление получено ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ и присвоен входящий № от ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО Сбербанк в ответ на Заявление письмом уведомила ФИО4 о том, что возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования от ФИО4 не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Программа страхования действует на весь оплаченный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ПАО Сбербанк с претензией, содержащей требования о расторжении Договора страхования и о возврате платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору в полном объеме. В обоснование заявленных требований ФИО4 указала, что обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а также отметила, что при заключении Кредитного договора заключение Договора страхования ей было навязано. ПАО Сбербанк Претензии присвоен входящий № от ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО Сбербанк в ответ на Претензию письмом уведомила ФИО4 об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что при заключении Кредитного договора посредством системы «Сбербанк Онлайн» клиентов было выражено согласие на заключение Договора страхования путем проставления соответствующей отметки в разделе страхования, а также подписав Заявление на страхование, отметив также, что возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования от Заявителя не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

ФИО4 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг и решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены требования ФИО4 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стала застрахованным лицом по договору страхования; с ПАО Сбербанк в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 51 415 (пятьдесят одна тысяча четыреста пятнадцать) рублей 52 копейки.

Удовлетворяя требования ФИО4, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что ПАО Сбербанк не было получено согласие ФИО4 на оказание дополнительной услуги по заключению Договора страхования до подписания Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, ПАО Сбербанк при заключении Кредитного договора с ФИО4 не соблюдены.

Суд, изучив предоставленный ПАО Сбербанк алгоритм оформления потребительского кредита через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» приходит к выводу об обоснованности принятого финансовым уполномоченным решения по следующим основаниям:

В силу статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

При этом, пунктом 3 статьи 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

В силу вышеприведенной нормы части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

Согласно предоставленному ПАО Сбербанк алгоритм оформления потребительского кредита через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», при оформлении потребительского кредита через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» клиенту, в том числе и ФИО4, необходимо было: войти в МП Банка раздел «Кредиты», затем выбрать в разделе «Кредиты» - «рассчитать и взять кредит», затем, для подачи заявки на Кредит выбрать «Кредит на любые цели» и осуществить установку необходимых Клиенту параметров кредита (сумму, срок и т.д.), в том числе подключиться к страховой программе, если необходимо… Но кнопка «подключиться» или отказаться от страховки не предусмотрена. Имеется только «Настроить страховку», после которой следует необходимость совершать нескольку действий по отказу от четырех видов защиты: «защита работы», «защита здоровья», «защита дохода» и «защита жизни». При этом, алгоритм построен так, что без прохождения «Настроить страховку» дальнейшее оформление кредита будет прервано. Соответственно, заполнение всех предлагаемых граф, приведет к подаче заявки на кредит и будет иметь согласие на заключение договора страхования.

Таким образом, оформление потребительского кредита через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» не представляет получение согласия клиента, в том числе и ФИО4 на представление дополнительной услуги страхования.

Доводы ПАО Сбербанк о том, что финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий в части признания сделок недействительными, суд отклоняет, поскольку обжалуемое решение не содержит выводов о недействительности договора. Доводы ПАО Сбербанк основаны на неверном толковании обжалуемого решения.

При таких обстоятельствах заявление ПАО Сбербанк не подлежит удовлетвернию.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, заинтересованные лица ФИО4, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на решение может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья И.Е. Комаров

Мотивированное решение составлено 12 февраля 2024 года.

Судья И.Е. Комаров