Решение № 2-496/2017 2-496/2017~М-505/2017 М-505/2017 от 22 октября 2017 г. по делу № 2-496/2017

Дело №2-496/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«23» октября 2017 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Дибдиной Ю.Н. при секретаре Гулькиной О.И,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуобщества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, указав в обоснование, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору.Определением Мирового судьи СУ №2 Мелекесского судебного р-на Ульяновской области от **.**.**** судебный приказ отменен.Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №*** от **.**.**** на сумму 111853 рублей, в том числе 90000 рублей - сумма к выдаче, 21853 рублей - страховой взнос от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 49,9% годовых. Полная стоимость кредита - 64,62% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 111853 рублей на счет заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 90000 рублей получены заемщиком в кассе банка согласно пункту 1 распоряжения клиента по кредитному договору. Денежные средства в размере 21853 рублей в виде страхового взноса перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика согласно пункту 1 распоряжения клиента по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявка и график погашения по кредиту заемщиком получены. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, графиками погашения по кредитам/картам и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядокпредоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открыл заемщику банковский счет в рублях. Номер счета указан в заявке, в разделе «данные для оплаты». Счет используется только для выдачи и получения указанным в заявке способом кредита; погашения задолженности по кредиту; расчетов между заемщиком и банком; расчетов со страховой компанией при наличии индивидуального страхования и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему по п. 1 раздела «О счетах» условий договора.

В соответствии с разделом «О нецелевом кредите» банк предоставляет заемщику кредит, перечисляя на счет деньги в день заключения договора. Размер кредита указан в заявке. Полученные от банка деньги заемщик может использовать по своему желанию. Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита рассчитывается следующим образом - количество процентных периодов, указанных в заявке, умножается на 30 дней.

В соответствии с разделом « О процентах» условий договора заемщик должен выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения.Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий - со дня, следующего за днем окончания предыдущего Процентного периода.».

В соответствии с разделом «О погашении задолженности по кредиту» погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика. Банк списывает со счета сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода, списание которого со заемщика счета банк производит на основании его распоряжения, являющегося неотъемлемой частью заявки.

Для погашения задолженности по кредиту ответчик должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее чем сумма ежемесячного платежа. Если внесено на счет сумма меньше, чем платеж, то банк не исполнит распоряжение и погашение задолженности по кредиту в размере внесенной суммы произведено не будет».

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа **.**.****, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки).

При заключении договора ответчиком была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банкув течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 Распоряжения).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем,**.**.**** потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением правления ООО «ХКФ Банк» протокол №*** от **.**.****, и действующих с **.**.****, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно вразмере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу раздела «О правах Банка» условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

**.**.**** было выставлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен **.**.**** условии надлежащего исполнения обязательств. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с **.**.**** по **.**.**** размере 86993,61рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на **.**.**** задолженность Ответчика по кредитному договору №*** от **.**.**** 234202,13 рубля, из которых сумма основного долга 104795,71 рубяй, проценты за пользование кредитом 25451,69 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 86993,61 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности 16961,12 рубля.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежным поручениям банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 5542 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженностьпо кредитному договору №*** от **.**.**** в размере 234202,13 рубля, из которых сумма основного долга 104795,71 рублей, проценты за пользование кредитом 25451,69 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 86993,61 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности 16961,12 рубля, государственную пошлину в размере 5542 руб.

Представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" У. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, указав при этом, чтосумму основного долга в размере 104795,71 рубля признает, однаконе согласна с условиями кредита, поскольку не имела понятия о том, что полная стоимость кредита составляет 64,62% годовых, поскольку шрифт текста очень маленький, банк нарушил условия кредитования, обозначенные в федеральном законе, вступившим в законную силу **.**.****; не согласна также с суммой процентов за пользование кредитом 25451,69 рубля, так как считала, что полная стоимость кредита составляет 49,9% годовых; в том числе, не согласная субытками банка в 86993,61 рубля, поскольку эта сумма является виртуальной (как-бы на будущее), а штраф за возникновение просроченной задолженности 16961,12 рубля признала, так как не вовремя оплачивала кредит. Просила снизитьразмер убытков банка и штраф в связи с тяжёлым материальным положением, поскольку не имеет постоянного места работы.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившегося участника процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник)обязаносовершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает илипозволяет определить день его исполнения либо периодов течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная дляисполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положениями ст.330 ГК РФ предусмотрена неустойкой (штрафом, пеней)признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено из имеющихся материалов дела,**.**.**** на основании заявки ФИО1 на открытие банковских счетов между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчицей заключен кредитный договор №*** на предоставление ФИО1 кредита в безналичном порядке, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 111853 руб., из них сумма к выдаче и перечислению 90000 руб., сумма страхового взноса на личное страхование 21583 руб., сроком на 48 месяцев, а ответчица обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Указанный кредитный договор заключен путем оформления ФИО1 заявки на открытие банковских счетов, что является офертой, и считается заключенным с момента совершения ООО «Хоум Кредит энд Фиианс Банк» акцепта путем зачисления суммы кредита на счет заемщика.

Как следует из заявки ФИО1 на открытие банковских счетов, ответчица для исполнения ей обязательств по указанному кредитному договору была обязана обеспечить в соответствии с графиком, начиная с **.**.****, в счет погашения кредита оплату кредита в размере 5440,53 рублей ежемесячно.

ФИО1 была обязана возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления равных ежемесячных платежей в сроки, определенные в заявке на открытие банковских счетов от **.**.****, и в порядке, установленном условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских карт ООО «Хоум Кредит энд Финаис Банк». Заявка на открытие банковских счетов, Тарифы банка и Условия договора ООО «Хоум Кредит энд Финаис Банк» являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В силу условий договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчица ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности истец вправе потребовать уплаты штрафа в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Исходя из раздела «О процентах по кредиту» Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке, также указанной в заявке.

В разделе «О погашении задолженности по кредиту» названных Условий договора указано, что полное досрочное погашение задолженного по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы: процентов, комиссий и неустоек (при их наличии).

В соответствии с п.9 раздела «О правах банка» указанных Условий банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору которое ответчик должен осуществить в течение 21 календарного дня, если в требование не указ другой срок, если просроченная задолженностьбольше 30 календарных дней, ответчик обратился в банк с заявлением о расторжении договора; а в соответствие с п.10 этого же раздела потреб овать оплаты неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в размере и порядке, установленных тарифов банка; в соответствии с п.11 раздела взыскать с ответчиков в полном разделе суммы процентов, которые банк мог получить, если бы ответчик полностью соблюдал условия договора, расходов банка по взысканию просроченной задолженности по договору.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты штрафа в размере и порядке, установленным Тарифами по банковским продуктам (1 часть «По кредитам» раздел «Штрафы»).

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец)передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме, в

подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи809 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из заявки на открытие банковских счетов ФИО1 от **.**.****, она при заключении кредитного дала ООО «Хоум Кредит энд Финас Банк» обязательство соблюдать тарифы по кредиту, что подтверждается личной подписью заемщика.

Однако в судебном заседании установлено, что надлежащим образом зачисление сумм по основному долгу при погашении кредита и по процентам заемщиком ФИО1 не производилось, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам, тоесть ответчик не исполняет надлежащим образом обязанности по кредитному договору.

По состоянию на **.**.**** (в том числе на дату вынесения решения) задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору №*** от **.**.**** составляет 234202,13 рубля, из которых сумма основного долга 104795,71 рубля, проценты за пользование кредитом 25451,69 рубля, неоплаченные проценты после выставления требования 86993,61 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности 169613,12 рубля.

Ответчик факт заключения договора и получения денежных средств в установленном порядке не оспорил, доказательств надлежащего исполнения кредитного договора не представил.

Оснований для освобождения ответчика от выполнения обязанностей заемщика не имеется. С условиями договора ответчик был ознакомлен, понимал значение заключенного договора. Таким образом, ответчик добровольно принял на себя обязательства заемщика.

Поскольку ФИО2 не выполнены обязательства по кредитному договору, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита и процентов за пользование кредитом обоснованными.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договорув сумме 16961,12 рубля суд исходит из следующего.

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Руководствуясь указанной нормой закона, учитывая наличие заявления ответчика о тяжёлом материальном положении, размер имеющейся у ответчика задолженности, период неуплаты суммы долга, суд снижает размер начисленных штрафных процентов за неуплаченные в срок с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору до 10000 руб.

Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца ООО"Хоум Кредит энд Финанс Банк" обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. В связи с нарушением условий кредитного договора следует взыскать с ФИО1 в пользу ООО"Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору в сумме 227241,01рубля.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5472,41 рубля. Указанная государственная пошлина подлежит взысканию с учетом положения ст. 101 ГПК РФ, т.к. часть начисленных штрафных санкций снижена судом.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковыетребованияобщества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитномудоговору №*** от **.**.**** задолженность в размере 227241,01 рубля, в том числе основной долг 104795,71 рубля, проценты за пользование кредитом 112445,3 рубля, штраф 10000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 472,41рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – с 31.10.2017г.

Судья: Ю.Н.Дибдина