Решение № 2-272/2026 2-272/2026(2-5357/2025;)~М-4883/2025 2-5357/2025 М-4883/2025 от 29 января 2026 г. по делу № 2-272/2026

№2-272/2026 (2-5357/2025)

УИД: 03RS0007-01-2025-008174-10


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2026 года г.Уфа

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абузаровой Э.Р.,

при секретаре Осотовой И.А.,

с участием представителя истцов В,П.В., В.Р.П.. -ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску В.Р.П., В.П.П., действующего в интересах несовершеннолетнего В.В.П. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, расходов,

УСТАНОВИЛ :

В.Р.П.., действующий в интересах несовершеннолетнего В.В.П.. обратились в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в размере 1000000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, в обосновании требований указав, что < дата > ФИО3 заключила с Банком ВТБ (ПАО) ипотечный договор ... на приобретение в собственность ... Республики Башкортостан. В целях обеспечения кредита между ФИО3 и АО «СОГАЗ» был заключен договор ипотечного страхования ... ..., в соответствии с условиями которого страховая выплата назначена на погашение кредита в случае наступления страхового случая, в том числе в случае наступления смерти застрахованного лица. В период действия страхового полиса (< дата >) ФИО3 умерла. После чего наследники ФИО3 обратились к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору ипотечного страхования. Между тем письмом от < дата > АО «СОГАЗ» отказало в выплате страхового возмещения с указанием, что смерть застрахованного лица наступила после досрочного прекращения договора страхования, что явилось основанием для обращения в суд с указанными требованиями, полагая, что в выплате по указанному основанию отказано быть не может.

В ходе рассмотрения дела истцами изменен предмет иска, а именно истцы просят обязать АО «СОГАЗ» произвести страховую выплату по полису ипотечного страхования ... ... от < дата > в размере 1209914,14 рублей в пользу Банка ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору ... от < дата >, заключенному с ФИО3, а также о признать обязательства истцов по кредитному договору ... от < дата >, заключенному между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) прекращенными, взыскать с ответчика в пользу истцов компенсацию морального вреда в размере 60000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 50000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 3100 рублей, почтовых расходы в размере 1000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Определением суда от < дата > к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Отделение Социального фонда России по ..., Отдел опеки и попечительства ... городского округа ... Республики Башкортостан.

Определением суда от < дата > производство по делу прекращено в части исковых требований о признании обязательства истцов по кредитному договору ... от < дата >, заключенному между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) прекращенными в связи с отказом истца от иска в указанной части.

Представитель истцов В.Р.П., В.П.В.., действующего в интересах несовершеннолетнего В.В.П. – ФИО1, на основании доверенности ... от < дата >, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске с учетом изменения предмета иска и размера взыскиваемой суммы.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» - ФИО2, действующий на основании доверенности №... от < дата >, просил отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку договор страхования расторгнут в одностороннем порядке в связи с неоплатой очередного платежа, смерть ФИО3 наступила после расторжении договора, что не является страховым случаем.

Истцы, иные лица, привлеченные к участию в деле, извещены о времени и месте судебного заседания в установленном порядке.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив материалы дела в их совокупности с доказательствами, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В силу ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п.3).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (п.4).

Согласно ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1).

Под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам (п.2).

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре страхового случая.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена исключительно законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что < дата > между ФИО3 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ... на покупку недвижимого имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: ....

Сумма кредита составила 1650000 рублей, срок кредита – 242 месяца под 7,40% годовых.

В целях обеспечения кредита < дата > между ФИО3 и АО «СОГАЗ» был заключен договор ипотечного страхования ... ..., выгодоприобретатель Банк ВТБ (ПАО).

< дата > ФИО3 умерла, о чем < дата > составлена запись акта о смерти ... и выдано свидетельство о смерти серии ... ... от < дата >.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии ... ... от < дата > смерть ФИО3 < дата > года рождения смерть произошла от заболевания.

Из заключения эксперта ... от < дата > следует, что причиной смерти ФИО3 стал «...».

Смерть застрахованного является страховым случаем (п.3.3.2.1 Правил).

Согласно наследственному делу ... от < дата > наследниками имущества ФИО3 являются В.Р,П.., < дата > года рождения (сын) и ФИО4, < дата > года рождения (сын).

< дата > в ответ на обращение В.П.В.. в интересах В.Р.П., В.В.П. АО «СОГАЗ» дан ответ, что событие, произошедшее с ФИО3, не является страховым случаем и его наступление не влечет за собой возникновение обязанности АО «СОГАЗ» произвести страховую выплату.

В.П.В.. в интересах В.Р.П., В.В.П.. < дата > в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление о выплате страхового возмещения по договору ипотечного страхования ... ....

Письмом от < дата > исх. №... АО «СОГАЗ» отказало в выплате страхового возмещения с указанием, что смерть застрахованного лица наступила после досрочного прекращения договора страхования.

< дата > в адрес АО «СОГАЗ» поступила претензия от В.П.В.., действующего в интересах В.Р,П,, В.В.П.. о выплате страхового возмещения по договору ипотечного страхования ... ..., в связи с наступлением страхового возмещения (ШПИ ...).

По условиям договора страхования (раздел 2) договор вступает в силу с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору и действует до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 242 месяцев. Срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период - с < дата > по < дата >, срок каждого последующего (кроме последнего) - 365/366 дней в году (п.2.3)

Страховая сумма согласно разделу 3 договора устанавливается на каждый страховой период и определяется в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00% и на дату заключения договора составляет 1815000 руб.

На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в приложении N 1 к полису ипотечного страхования.

Согласно графику страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, являющемуся приложением N1 к полису ипотечного страхования, страховые премии выплачиваются ежегодно.

Так страховая премия подлежала уплате в следующем порядке:

- за период с < дата > по < дата > в размере 15428 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 15105 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 14731 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 10450 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 10133 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 9791 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 9424 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 9028 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 8602 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 8144 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 7651 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 7119 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 6547 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 5931 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 5268 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 4554 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 3786 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 2959 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 2067 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 1109 руб.,

- за период с < дата > по < дата > в размере 77 руб.

Пунктом 3.3 Договора и пунктом 9.6.3 Правил предусмотрено, что при неоплате очередного взноса в размере и в сроки, указанные в полисе, договор страхования может быть расторгнут по инициативе страховщика в одностороннем внесудебном порядке. В этом случае страховщик направляет страхователю письменное уведомление о расторжении договора страхования.

< дата > за исх. ... АО «СОГАЗ» в адрес ФИО3 по адресу: ... направлено уведомление о прекращении договора страхования с < дата >, поскольку срок оплаты очередного страхового взноса по Договору страхования в размере 7548 руб. истек < дата > и не был оплачен (ШПИ: ... статус «истек срок хранения»).

Адрес для направления уведомления о расторжении договора страхования направлен по адресу, указанному ФИО3 в заявлении о продлении договора страхования

Учитывая данные обстоятельства АО «СОГАЗ» не усмотрел правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку положения статьи 452 ГК РФ при направлении уведомления о расторжении договора в одностороннем порядке страховщиком соблюдены, заемщик умерла после расторжения договора страхования, что не подпадает под критерии страхового случая.

С данной правовой позицией и отказом АО «СОГАЗ» в выплате страхового возмещения суд согласиться не может в связи со следующим.

Пунктом 82 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. №19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что неуплата страхователем, являющимся потребителем, очередного страхового взноса не может рассматриваться в качестве одностороннего отказа страхователя от договора страхования даже в случаях, когда это предусмотрено условиями договора страхования (правил страхования), в силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В данном случае неоплата очередного платежа по договору страхования непосредственно самим страхователем прав страховщика на получение страховой премии не нарушает, поскольку страховщик вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения, что прямо предусмотрено п.4 ст.954 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, невнесение страхователем очередного страхового взноса не может быть расценено как отказ страхователя от договора страхования, при этом определенное в Полисных условиях последствие такой неоплаты в виде права страховщика на одностороннее расторжение договора по его инициативе во внесудебном порядке противоречит приведенному правовому регулированию, в связи с чем, доводы АО «СОГАЗ» о досрочном прекращении договора страхования в связи с неоплатой страховой премии не могут быть признаны состоятельными.

Своего согласия на расторжение договора страхования ФИО3 не давала, уведомление о расторжении договора не получала, что следует из справки о регистрации ФИО3 по месту жительства с < дата > по день смерти по адресу: ..., содержащейся в наследственном деле.

Вопреки доводам ответчика, уведомление о расторжении договора страхования не могло быть получено ФИО3 по адресу: ..., поскольку данная квартира реализована ею < дата > со снятием с регистрации < дата >, а соответственно направление данного уведомления не может расцениваться как доставление юридически значимого сообщения по смыслу ст.165.1 ГК РФ и как следствие оно не влечет правовых последствий.

Задолженность ФИО3 по кредитному договору ... от < дата > на дату смерти составляет 1085671,15 руб.

Пунктом 11.5.2 Правил страхования установлено, что страховая выплата при страховом случае «смерть застрахованного» производится в размере 100% соответствующей страховой суммы на дату смерти застрахованного лица.

За период с < дата > по < дата > установлена страховая сумма 1217462,14 руб., страховой взнос 7548 руб. (дополнительное соглашение ... от < дата >), тем самым страховая выплата в пользу выгодопреобретателя - Банк ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору ... от < дата > составляет 1209914,14 рублей (1217462,14 руб. за вычетом неуплаченного страхового взноса 7548 руб.).

Поскольку после смерти ФИО3 к ее наследникам перешло в порядке универсального правопреемства право требования исполнения договора личного страхования (ст.ст.1112-1113 ГК РФ), то на отношения между истцами и страховщиком распространяется Закон о защите прав потребителей.

Претензия истцов в добровольном порядке удовлетворена не была, при рассмотрении спора по существу страховщик мер к урегулированию убытков не принял, в связи с чем на основании п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей в пользу В.Р.П., В.П.В., действующего в интересах несовершеннолетнего В.В.П. подлежит взысканию штраф в размере 604957,07 руб. (1209914,14 рублей*50%).

Вместе с тем требования о взыскании компенсации морального вреда в размере удовлетворению не подлежат, поскольку право требовать компенсацию морального вреда неразрывно связано с личностью потерпевшего и носит личный характер, в том числе и в случае нарушения прав потребителей и в порядке правопреемства данное право передано быть не может как не входящее в состав наследственного имущества (пункт 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 №33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда»).

В силу ст.ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию подтвержденные документально расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб. (с учетом соразмерности с объемом защищаемого права и принципа разумности), а также расходы по оплате услуг по оформлению нотариальной доверенности в размере 3100 рублей, почтовые расходы в размере 664,50 руб., что подтверждается квитанциями об оплате соответствующих услуг, объективность несения которых подтверждена.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования В.Р.П., В.П.П., действующего в интересах несовершеннолетнего В.В.П. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, расходов, - удовлетворить частично.

Обязать АО «СОГАЗ» произвести страховую выплату по полису ипотечного страхования ... ... от 15.01.2021г. в размере 1209914,14 рублей в пользу Банка ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору ... от < дата >, заключенному с ФИО3

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН: <***>) в пользу В.Р.П. (паспорт ... ...), В.П.В. (паспорт ... ...), действующего в интересах несовершеннолетнего В.В.П. штраф в размере 604957,07 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 3100 рублей, почтовые расходы в размере 664,50 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Э.Р. Абузарова

Решение в окончательной форме принято 30 января 2026 года.