Решение № 2-204/2019 2-204/2019(2-7475/2018;)~М-6545/2018 2-7475/2018 М-6545/2018 от 5 февраля 2019 г. по делу № 2-204/2019

дело №2-204/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 февраля 2019 года

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Графенковой Е.Н.,

при секретаре Исламгалиевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А H О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании стоимости услуг по обеспечению страхования по страховому продукту, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора в Банке ВТБ (ПАО), между ФИО1 и ответчиком, одновременно ФИО1 направил в адрес Банка заявление об участии в Программе страхования «Финансовый резерв», действующей в рамках Договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК ВТБ Страхование (страховщик). Из суммы кредита были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей за подключение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлениями, в которых указал, что отказывается от программы коллективного страхования и просит вернуть плату за страхование на счет, с которого списаны денежные средства. Занные заявления оставлены банком и страховой компанией без удовлетворения. На основании изложенного РООЗПП «Форт-Юст» РБ просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 стоимость услуг по обеспечению страхования в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на отправку заявлений по почте в размере <данные изъяты>, штраф в размере по 25% от удовлетворенных исковых требований в пользу истца и <данные изъяты> от удовлетворенных исковых требований в пользу общественной организации.

В судебное заседание представитель общественной организации не явился, в адресованном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Истец ФИО1 извещен о времени и месте рассмотрения дела направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В адресованном суду письменном отзыве просили в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку страхование осуществлялось заемщиком добровольно, заявление об отказе от услуги страхования истец в банк не направлял, в связи с чем у банка отсутствуют основания для возврата страховой премии.

Представитель третьего лица на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст.5, 29 Федерального закона «О банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пп. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 10 Указания установлено, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 (заемщику) предоставлен кредит в размере <данные изъяты>00 руб., под <данные изъяты>% годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" Банке ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) как страхователем и ООО "ВТБ Страхование" как страховщиком (далее - Заявление).

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования, как указано в заявлении, составляет <данные изъяты> из которых вознаграждение Банка – <данные изъяты>. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – <данные изъяты> руб.

Указанные суммы Банком списаны из суммы предоставленного ФИО1 кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением по почте об отказе от услуг страхования и о возврате платы за страхование. Однако, несмотря на отказ ФИО1 от участия в Программе коллективного страхования и отсутствие в прошедшем со дня заключения договора коллективного страхования периоде событий, имеющих признаки страхового случая, плата за страхование ФИО1, как потребителю страховых услуг, не возвращена.

Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО Банк ВТБ как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком, предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев предусмотренных Программой страхования.

По условиям договора «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

В Приложении № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ определены условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно заявлению истца на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежат.

Согласно п. 5.6 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего Договора. Пунктом 5.7 договора предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, установлено, что истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в данной программе, в силу действующего законодательства, а ответчик не возвратил истцу сумму, уплаченную за подключение к программе страхования и страховую премию, в связи с чем исковые требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению.

Право потребителя в любое время отказаться от дополнительно предоставленной кредитором услуги подключения к договору коллективного страхования соответствуют требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку в соответствии с заявлением на включение в число участников Программы страхования ФИО1 уплачена стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в размере 185 106,00 руб. на весь срок страхования, вместе с тем, заявление истца об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в программе страхования в размере направлено Банку ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что в данном случае ФИО1 отказался от договора коллективного страхования, у ответчика отсутствуют законные основания для удержания денежных средств истца.

Поскольку истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно он был вправе обратиться с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате суммы платежа за подключение к программе страхования как в ООО СК «ВТБ Страхование», так и непосредственно в банк.

Поскольку договором страхования предусмотрено, что при отказе застрахованного от страхования ООО СК «ВТБ Страхование» возвращает страховую премию банку, именно банк обязан был возвратить плату за страхование истцу на основании его заявления.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) не предоставил суду каких-либо доказательств совершения им действий, направленных на исполнение заявления о подключении дополнительной услуги, а также фактически понесенных реальных расходов.

При таких обстоятельствах, период фактического действия дополнительной услуги присоединения к договору страхования не сформировался, услуга включения истца в число участников коллективного страхования истцу до подачи им заявления об отказе от дополнительной услуги не предоставлена, в связи с этим уплаченная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, в том числе, вознаграждение Банка и страховая премия, подлежат возврату потребителю в полном объеме. При этом страховой случай ко дню отказа истца от участия в программе не наступил.

Принимая во внимание вышеизложенное, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в пользу ФИО1 плата по указанному договору в размере 185 106,00 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей, в связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату платы за услугу.

Правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки в пользу истца на основании положений п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы за включение в число участников Программы страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании названного Закона.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

В силу ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральные вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца ответчиком, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

С учетом изложенного и фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд определяет к взысканию денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя в размере рублей (расчет: (<данные изъяты><данные изъяты> % = <данные изъяты> рублей), из которого суд взыскивает в пользу истца ФИО1 штраф в размере <данные изъяты> рублей, в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере <данные изъяты>.

Требование истца о взыскании расходов за отправку почтовой корреспонденции в <данные изъяты> удовлетворению не подлежат, так как в обоснование требований суду не представлены почтовые квитанции.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 стоимость услуг по обеспечению страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в пользу потребителя в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении требований РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ о взыскании почтовых расходов в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца через Калининский районный суд <адрес> Республики Башкортостан.

Судья Е.Н. Графенкова