Решение № 2-330/2019 2-330/2019~М-49/2019 М-49/2019 от 27 марта 2019 г. по делу № 2-330/2019

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2019 года

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Кондаковой О.В.,

при секретаре Ждановой Д.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование своих требований указало, что 13.08.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты <данные изъяты> с лимитом задолженности 70000 рублей.Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 06.02.2015 по 24.06.2015 включительно, состоящую из:суммы общего долга - 112 062.43 рублей, из которых:

- 74 805,67 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- 27 278,81 рублей - просроченные проценты;

- 9 977,95 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты,

- государственную пошлину в размере 3 441.25 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Относительно заявления ответчика о пропуске срока исковой давности указал, что срок исковой давности не пропущен, началом течения срока исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета -24.06.2015.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признал. Пояснил, что задолженности перед банком не имеет, полностью погасил. Представить подтверждающие документы не имеет возможности, поскольку не сохранил их в связи с истечением срока исковой давности. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности, полагал, что срок исковой давности следует исчислять с 24.06.2015, то есть с даты выставления заключительного требования. Срок исковой давности приостанавливался в период с 19.05.2017 по 29.05.2017, то есть на период нахождения заявления о выдаче судебного приказа в производстве мирового судьи.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу требований ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

Положениями ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 01.08.2012 ФИО1 обратился в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой на заключение договора Кредитной карты и выпуск кредитной карты на следующих условиях: № договора №, тарифный план ТП 7.11 RUR, Карта Тинькофф Платинум.

Как следует из заявления, ответчик выразил согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями банка, с которыми был ознакомлен до заключения договора.

В соответствии с условиями договора анкета - заявление, тарифы, условия комплексного банковского обслуживания в совокупности являются неотъемлемыми частями кредитного договора, в случае акцепта настоящего предложения и заключения договора.

В силу п. 2.3. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (УКБО), для заключения универсального договора, Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства РФ.

Согласно п. 2.4.УКБО, п.2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком действий свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.1.). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3.). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6.). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.7.). Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете (п.5.9.). Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.10). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.5.11).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30-ти календарных дней после даты его формирования (п.5.12.).

Согласно п.п.7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (п. 9.1.). При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту до даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п.9.2.).

"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предоставило ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 70 000 рублей.

Факт заключения между сторонами кредитного договора в надлежащей форме на указанных условиях и факт выполнения истцом своих обязательств по договору бесспорно установлены в судебном заседании и подтверждаются анкетой-заявлением, подписанной ответчиком, Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

13.08.2012 кредитная банковская карта по договору кредитной карты № № была активирована, ответчик предоставленными денежными средствами воспользовался, в период с 13.08.2012 по 10.06.2015 ответчиком осуществлялись операции по счету кредитной карты.

При этом, ФИО1 свои обязательства по оплате минимального платежа выполнял не надлежащим образом, с 06.02.2015 допускал просрочку платежей.

Задолженность за период с 06.02.2015 по 24.06.2015 составляет 112 062,43 рублей, из которых:

- 74 805,67 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- 27 278,81 рублей - просроченные проценты;

- 9 977,95 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Указанные обстоятельства подтверждается представленными истцом выпиской по счету по договору № за период с 01.08.2012 по 05.12.2018, расчетом задолженности, не оспариваются ответчиком.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) 24.06.2015 направило в адрес ФИО1 заключительный счет с требованием о погашении суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Требование банка оставлено заемщиком без удовлетворения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании.

На основании Решения б/н единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Одновременно, рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания кредитной задолженности, суд приходит к выводу о его обоснованности.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно положениям п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст. 850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт.

Таким образом, поскольку срок действия кредитной карты ФИО1 не установлен, срок возврата кредита определяется моментом формирования заключительного счета банком, то течение срока исковой давности начинается с момента востребования долга.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно разъяснениям п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, последний платеж по карте был произведен ответчиком 06.12.2014.

06.02.2015 истцом ответчику выставлен штраф за первый неоплаченный минимальный платеж.

Заключительный счет банком выставлен 24.06.2015. Срок погашения кредитной задолженности установлен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Погашение задолженности в указанный срок, а также по его истечению, ответчиком не произведено.

Следовательно, срок исковой давности начал течь с 25.07.2015 и истекал 24.07.2018.

21.05.2017 истец АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №4 судебного района Железнодорожного районного суда г.Рязани с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

29.05.2017 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №4 судебного района Железнодорожного районного суда г.Рязани от 10.11.2017 судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями от должника.

С исковым заявлением истец обратился в суд согласно штемпелю на почтовом конверте 22.12.2018.

Принимая во внимание, что неистекшая часть срока исковой давности на момент отмены судебного приказа составляла более шести месяцев (с 10.11.2017 по 24.07.2018), оснований для её продления на основании абз.2 п.18 Постановления Пленума ВС РФ не имелось.

Обращение истца в суд с иском 22.12.2018 произошло за пределами сроков исковой давности.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд, что в силу положений ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятии решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г.Рязани.

Судья: