Решение № 2-844/2018 2-844/2018~М-571/2018 М-571/2018 от 17 июля 2018 г. по делу № 2-844/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2018 года <адрес>

Моршанский районный суд <адрес> в составе:

Федерального судьи Комаровой И.А,

при секретаре Кайгородовой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере – <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающие в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительного соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст.810, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом и в полном объеме.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требований о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности заемщиком не погашена.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рубль 79 копеек, в том числе:

- <данные изъяты> рублей 34 копейки – размер задолженности по основному долгу;

- <данные изъяты> рублей 45 копеек – размер задолженности по процентам за пользование кредитными средствами;

- <данные изъяты> рублей 00 копеек – размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль 79 копеек <данные изъяты> рубль 79 копеек, в том числе: <данные изъяты> рублей 34 копейки – размер задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рублей 45 копеек – размер задолженности по процентам за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> рублей 00 копеек – размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля 82 копейки <данные изъяты> рубля 82 копейки).

В судебное заседание представитель истца – ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен. От представителя истца ФИО2, действующей по доверенности, имеется ходатайство, в котором она просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещена, от нее в суд поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, поскольку в силу состояния здоровья явиться не может. Кроме того просила суд о снисхождении, так как денежные средства в кредит она брала на лечение своей дочери, которая имела онкологическое заболевание. Однако спасти дочь не смогли, она умерла. После ее смерти муж тяжело заболел, ему провели две операции, однако он тоже скончался. После смерти мужа она одна не смогла оплачивать кредит, в связи с чем, образовалась задолженность. В настоящее время она инвалид 2 группы, кроме того перенесла инсульт, страдает сахарным диабетом, плохо передвигается. Просит суд снизить размер взыскиваемой задолженности.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению в части, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере – <данные изъяты>,00 рублей сроком на 60 месяцев под 40 %, с годовой ставкой 48,19%, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Данный договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).

Согласно анкете заявителя и заявлению на получение кредита № ФИО1 подала оферту ОАО «Восточный экспресс банк» на заключение с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении Типовых условиях потребительского кредита.

Согласно условий заявления банк обязан был акцептовать оферту ответчика о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей банковский специальный счет; зачислить сумму Кредита на открытый ей БСС.

Перечисление ответчику суммы кредита, а также осуществление должником платежей по кредиту подтверждается прилагаемой выпиской по лицевому счету заемщика.

Согласно п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

Согласно п. 4.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования.

Согласно п. 4.6. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленном в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно заявлению клиента ФИО1 на получение кредита № от 16.11.2012г. ответственность за нарушение клиентом оплаты Минимального обязательного платежа: неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности- 3% от просроченной кредитной задолженности; штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 свои обязательства перед Банком не исполняла, нарушила график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит.

Сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 16.11.2012г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед истцом составляет <данные изъяты> рубль 79 копеек, в том числе:

- <данные изъяты> рублей 34 копейки – размер задолженности по основному долгу;

- <данные изъяты> рублей 45 копеек – размер задолженности по процентам за пользование кредитными средствами;

- <данные изъяты> рублей 00 копеек – размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Определяя размер сумм, подлежащих взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» по договору потребительского кредита № от 16.11.2012г., суд принимает во внимание расчет истца, правильность которого судом проверена и стороной ответчика не оспорена.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан ежемесячно погашать основной долг и уплачивать проценты за пользование кредитом. Вместе с тем ФИО1 не исполняет обязательств, существенным образом нарушая условия кредитного договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению заявленные требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль 79 копеек, в том числе: <данные изъяты> рублей 34 копейки – размер задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рублей 45 копеек – размер задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.

Вместе с тем, суд не может согласиться с представленным расчётом в части размера суммы неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.329, ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Неустойка (штраф) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения кредитору потерь, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно положениям ст.330 ГК РФ по требованиям об уплате неустойки (штрафа), кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия подписано законом или иными правовыми актами (сти.442 ГК РФ).

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-0 от ДД.ММ.ГГГГ, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом (п. 70).

При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (п. 71).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела (период просрочки исполнения обязательства, имущественное положение ответчика, а также соотношение сумм штрафа и основного долга; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования), из компенсационной природы неустойки, суд считает, что имеются основания для снижения неустойки.

На основании вышеизложенного, учитывая заявление ФИО1, обстоятельства, установленные в ходе рассмотрения дела, финансовые последствия для каждой стороны, суд пришел к выводу о том, что сумма задолженности по неустойке, заявленная истцом, в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств, поэтому суд считает, что она подлежит снижению до <данные изъяты> рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Расходы истца по уплате государственной пошлины при предъявлении настоящего иска составили 6242 рубля 82 копейки. С учетом частичного удовлетворения исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5622 рубля 82 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» суд считает необходимым отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль 79 копеек, в том числе: <данные изъяты> рублей 34 копейки – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей 45 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> рублей 00 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля 82 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Моршанский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья: И.А. Комарова