Решение № 2-3230/2017 от 4 октября 2017 г. по делу № 2-3230/2017

Гр. дело __

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2017г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г.Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи Пащенко Т.А.

при секретаре Чап О.Б.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АИЖК» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ссылается на то, что 03.02.2011 г. между Коммерческим банком Инвестрастбанк (ОАО) и ФИО1, ФИО2 в качестве солидарных заемщиков заключен кредитный договор __ на следующих условиях: сумма кредита – 1 512 000 руб., срок пользования займом – 360 месяцев считая с даты фактического предоставления кредита, размер процентной ставки за пользование займом – 12,7 % годовых (в период надлежащего исполнения заемщиками обязательств по личному страхованию процентная ставка по договору кредита устанавливается в размере 12,0% годовых, размер ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату заключения договора – 15 562 руб., цель предоставления кредита (целевое использование) – приобретение в общую совместную собственность заемщиков квартиры, расположенной по адресу: Новосибирская область, г. Новосибирск, Кировский район, ..., ... общей площадью 44,2 кв. м., состоящей из двух комнат.

Предоставление ответчикам кредита подтверждается банковским ордером __ от 03.02.2011 г.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является ипотека квартиры в силу закона.

Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной 07.02.2011 г. Управлением Росреестра по Новосибирской области первоначальному залогодержателю – Коммерческому банку Инвестрастбанк (ОАО).

06.04.2011 г. права по закладной были переданы Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (в настоящее время АО «АИЖК»), которое в настоящее время является законным владельцем закладной, что подтверждается соответствующей отметкой в закладной.

Заемщиками систематически нарушаются условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им. В связи с неисполнением заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, в соответствии с п.4.4.1. договора ответчикам направлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанные требования ответчиками выполнены не были.

В связи с изложенным, АО «АИЖК», просит суд взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу АО «АИЖК» задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.03.2017г. в общей сумме 1 515 979 руб. 29 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 1 476 234 руб. 94 коп.; задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом – 33.377 руб. 06 коп.; задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 674 руб. 91 коп.; задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 5 692 руб. 38 коп.; начиная с 18.03.2017 г. и по день вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца проценты за пользование займом по ставке 12,7% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга по кредитному договору; обратить взыскание на принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 квартиру, расположенную по адресу: г. Новосибирск, ..., ..., определив способ ее реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере в размере 80% от рыночной стоимости, установленной в ходе проведения судебной экспертизы; взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 779 руб. 90 коп.

Представитель истца АО «АИЖК» ФИО3 в судебном заседании поддержал исковые требования и доводы иска в полном объеме, дал согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Дополнительно пояснил, что ответчиками за истекший период было произведено несколько платежей, однако, размер задолженности не только не уменьшился, а только увеличился за счет увеличения задолженности по процентам за пользование кредитом и по пене. Однако, исковые требования истец не увеличивает, расчет по состоянию на 03.10.2017г. (л.д. 127-130) является информационным.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, как по адресу регистрации жительства, так и по адресу квартиры, являющейся предметом залога, направленные в их адрес судебные извещения возвращены без вручения адресатам по истечении срока хранения (л. __, 131-134) – по обстоятельствам, зависящим от самих адресатов, в связи с чем, ответчики в порядке ст. ст. 113-118 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ признаются извещенными о времени и месте рассмотрения дела, дело рассмотрено в их отсутствие в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.п. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено следующее:

03.02.2011 г. между Коммерческий банк Инвестрастбанк (Открытое акционерное общество) и ФИО1, ФИО2 (заёмщики) заключен кредитный договор __ по условиям которого Коммерческий банк Инвестрастбанк (Открытое акционерное общество) предоставило ответчикам кредит в размере 1 512 000 руб. 00 коп., сроком на 360 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка по кредиту – 12,7 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно). В период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 кредитного договора, устанавливается процентная ставка по кредиту 12% годовых. При нарушении сроков возврата займа, уплаты начисленных за пользование займом процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (п.п. 1.1,5.1,5.2) (л.д. 16-22).

Банком исполнены обязательства по договору надлежащим образом, кредит фактически предоставлен ответчикам в сумме 1 512 000 руб. путем зачисления денежных средств на счет ответчика ФИО1, что подтверждается материалами дела (л.д. 34) и в ходе рассмотрения дела не оспорено.

03.02.2011 г. ответчиками по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств приобретена в собственность квартира __ расположенную по адресу: Новосибирская область, г. Новосибирск, ... (л.д. 161-164).

Право собственности ответчика на указанную квартиру зарегистрировано 07.02.2011 г., также зарегистрировано ограничение (обременение) права – ипотека в силу закона (л. __ – 48,75-77).

07.02.2011 г. залогодержателю Коммерческий банк Инвестрастбанк (Открытое акционерное общество) выдана закладная, 06.04.2011 г. права по закладной переданы Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (в настоящее время АО «АИЖК»), которое в настоящее время является законным владельцем закладной, что подтверждается соответствующей отметкой в закладной (л. __ – 42).

Таким образом, в настоящее время, с учетом положений ст. 13 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», АО «АИЖК» является кредитором ответчиков, имеющим право на получение исполнения обязательств по договору займа от 03.02.2011г., обеспеченным ипотекой, а также залогодержателем в отношении предмета залога – указанной квартиры, принадлежащей ответчикам.

Ответчики обязательства по договору займа исполняли ненадлежащим образом, нарушали порядок гашения кредита и процентов, что следует из доводов иска (л.д. 4-5), расчетов (л.д. 8-10, 127-130), и не оспорено ответчиками.

02.02.2017 г. истец потребовал от ответчиков досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме (л.д. 43, 44). Однако, кредит с причитающимися процентами ответчиками в надлежащем объеме истцу не возвращен.

Оценивая доказательства по делу в их совокупности, а также то обстоятельство, что ответчики не исполняли надлежащим образом условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «АИЖК», как кредитора ответчиков в силу закона по спорному кредитному договору в связи с переходом в его пользу прав по закладной, о взыскании с ответчиков задолженности по кредиту, процентам и пени, являются обоснованными.

В соответствии с расчетом задолженности (л.д. 8-10), который судом проверен, ответчиками не оспорен, свой контррасчет ответчиками не представлен, по состоянию на 17.03.2017г. задолженность ответчиков перед истцом составила: по основному долгу – 1 476 234 руб. 94 коп., по процентам за пользование кредитом – 33 377 руб.06 коп., по пеням, начисленным на просроченный основной долг, в сумме 674 руб. 91 коп., по пеням, начисленным на просроченные проценты, в сумме 5 692 руб. 38 коп.

На основании указанных норм закона, условий кредитного договора, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по основному долгу – 1 476 234 руб. 94 коп.,, по процентам за пользование кредитом – 33 377 руб. 06 коп., по процентам за пользование кредитом по ставке 12,7% годовых, начисляемым на остаток задолженности по основному долгу по кредиту за период с 18.03.2017г. по дату вступления данного решения суда в законную силу.

Оценивая размер неустойки в виде пени, установленной в 0,1% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа, и начисленной по состоянию на 17.03.2017г. по основному долгу в сумме 674 руб. 91 коп., по процентам за пользование кредитом в сумме 5 692 руб. 38 коп., суд, находит данное требование подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Суд не находит оснований для снижения указанного размера неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку не находит ее явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком перед истцом, исходя из размера задолженности по основному долгу и процентам, а также периода просрочки исполнения обязательств ответчиками.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.5 ст.54.1 указанного ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании указанных норм закона, условий договора, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру __ расположенную по адресу: Новосибирская область, г. Новосибирск, ... принадлежащую на праве собственности ФИО1, ФИО2

Денежная оценка предмета ипотеки согласно п. 5 закладной, составляет на 13.01.2011 г. 2.164.000,00 руб. (л.д. 41).

Учитывая длительный период, истекший с даты установления указанной оценки, данная залоговая стоимость не может быть принята в качестве начальной продажной цены указанной квартиры.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы от 05.07.2017 г. __ ЦО «СКОРИНГ», рыночная стоимость квартиры __ расположенной по адресу: Новосибирская область, г. Новосибирск, ..., по состоянию на 05.07.2017г. составляет 1 855 000 руб. (л.д. 87-111).

Ответчиками не заявлено о несогласии с заключением судебной оценочной экспертизы и не заявлено ходатайств о проведении повторной, дополнительной судебной оценочной экспертизы, соответствующих оснований судом не установлено.

У суда отсутствуют основания не доверять данному заключению, поскольку указанное заключение дано экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, имеющим достаточное образование, квалификацию и стаж работы в области оценки. Заключение содержит подробное описание проведенного исследования, обоснование ответов на вопросы, экспертом приведены аналоги объекта оценки.

Таким образом, заключение судебной экспертизы, суд находит соответствующим требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку оно содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате него выводы, а также относимым и допустимым доказательством, соответствующим требованиям закона, не имеется оснований для сомнений в правильности и обоснованности данного заключения, данное заключение является ясным, полным, непротиворечивым, соответствующим требованиям ст. 86 ГПК РФ.

Начальная продажная цена заложенного имущества составляет 1 484 000 руб. 00 (1 855 000 руб. х 80%).

Оснований, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании ч.1 ст.98, ст.94 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате истцом госпошлины в размере 21 779 руб. 90 коп. (л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст. 194–199,233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АИЖК» удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору от 03.02.2011г. по состоянию на 17.03.2017г. в сумме 1 515 979 руб. 29 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 21 779 руб. 90 коп.,, а всего: 1 537 759 руб. 19 коп.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование займом по ставке 12,7% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по кредиту за период с 18.03.2017г. по дату вступления данного решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру __ кадастровый __ расположенную по адресу: г. Новосибирск, ... принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, посредством продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену названной квартиры в сумме 1 484 000 руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Т.А. Пащенко

Решение изготовлено в окончательной форме 12.10.2017г.

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела __ Заельцовского районного суда г. Новосибирска.