Решение № 2-298/2018 2-298/2018~М-272/2018 М-272/2018 от 18 сентября 2018 г. по делу № 2-298/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Каширское 19 сентября 2018 года

Судья Каширского районного суда Воронежской области Готовцева О.В.

при секретаре Калекиной Ю.В.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело

по иску представителя публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратился в суд с вышеуказанным иском, указав о следующем.

04.07.2012 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик,) был заключен договор кредитования <***> (далее - кредитный договор), согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере – 47 307 (сорок семь тысяч триста семь) рублей 02 копейки, сроком - до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 ГК РФ и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 71 408,62 рублей (семьдесят одна тысяча четыреста восемь) рублей 62 копейки.

Расчет: 47 307 (сорок семь тысяч триста семь) рублей 02 копейки (задолженность по основному долгу) + 24 101 (двадцать четыре тысячи сто один) рубль 60 копеек (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 71 408 (семьдесят одна тысяча четыреста восемь) рублей 62 копейки.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным представитель истца просил суд взыскать с ответчика 71 408 рублей 62 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, в письменном заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.11).

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично. Суду пояснила, что не отрицает факт заключения ею кредитного договора 04.07.2012г. №12/1173/00000/400429, факт получения ею денежных средств, однако о ненадлежащем исполнении обязательств банку стало известно в 2013г., кроме этого с 11.08.2014г. она совсем перестала вносить денежные средства на карту и считает, что судом должен быть применен срок исковой давности по не внесенным ею обязательным платежам, на которые истцом начислены проценты до 01.02.2015г., т.к. срок исковой давности по этим требованиям истек в июле 2018г. с учетом того факта, что истец обращался 01.08.2016г. к мировому судье за выдачей судебного приказа, который был отменен 22.08.2016г.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

04.07.2012 между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитования <***>, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере – 47 307 (сорок семь тысяч триста семь) рублей 02 копейки.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 п.1 ГК РФ).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из п.1 ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, из которого следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст.434 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ответчиком в банк была направлена оферта, содержащая все необходимые условия кредитного договора, которую истец акцептовал, выдав сумму кредита.

Из заявления на получение кредита, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что между ответчиком и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен смешанный договор потребительского кредита и банковского счета, документами об обратном, суд не располагает.

Судом установлено, что ответчику был предоставлен кредит в сумме 47 307 рублей 02 копейки по ставке 27% годовых, сроком – до востребования.

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Согласно п.4.4- 4.4.3 Общих условий потребительского кредита, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (ББС) заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств:

- ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату Ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (п.4.4.1);

- в случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня следующего за указанным выходным (праздничным) днем (п.4.4.2);

- если дата погашения кредитной задолженности, указанная в договоре кредитования, приходится на несуществующую дату месяца, клиент вносит денежные средства на банковский специальный счет не позднее последнего рабочего дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату Ежемесячного взноса через платежные организации – не позднее последнего календарного дня данного месяца (п.4.4.3).

Из заявления (оферты) ответчика на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» усматриваются следующие параметры кредита: вид кредита – кредитная карта; лимит кредитования – 50 000 рублей; полная стоимость кредита – 67%; годовая ставка – 27%; срок кредита – до востребования; максимальный размер месячного обязательного платежа – 6 347 рублей.

В то же время минимальный обязательный платеж состоит из:

1) 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода;

2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту ( в случае ее наличия);

3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом;

4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту;

5) пени за превышение кредитного лимита;

6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.

Продолжительность платежного периода составляет 25 дней.

Из заявления ответчика, указанного выше в настоящем решении, следует, что ответчик ФИО1 заявила, что ее заявление на заключение соглашения о кредитовании счета № следует рассматривать, как оферту о заключении Соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе. Данные о кредитовании счета настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», при дальнейшем упоминании именуемое «Соглашение о кредитовании счета».

То есть суд приходит к выводу о том, что кредитные взаимоотношения между истцом и ответчиком возникли путем подписания нескольких документов: анкеты заявителя, заявления ответчика на получение кредита, содержащее предложение банку о заключении договора кредитования, подтверждающее согласие ответчика с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита, заявления о заключении договора о дистанционном банковском обслуживании, в котором ответчик указала о том, что она ознакомлена с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», а также Тарифами банка, что соответствует положениям п.п. 1 и 2 ст. 432, п.1 ст.433 ГК РФ, п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ.

Факт подписания вышеуказанных документов, факт получения кредитных денежных средств в сумме 47 307 рублей 02 коп. ответчиком не оспаривается.

Ответчик также не оспаривает, что по условиям договора, она должна была вносить денежные средства на счет карты ежемесячно до окончания каждого календарного месяца.

Пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных Положением Центробанка от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации") предусмотрено следующее.

Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Согласно выписке по счету ответчика, последняя операция была произведена 11.08.2014г., то есть с этого времени ответчик ФИО1 деньги не снимала и не вносила, что также подтверждается и расчетом истца (л.д.6).

Из представленных в суд документов следует, что истец впервые обратился к исполняющему обязанности мирового судьи судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г. Казани с требованием о вынесении судебного приказа 01.08.2016г. (л.д.12).

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Изъятия из этого правила устанавливаются ГК и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик взяла на себя обязательства производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком по частям, ежемесячно, в определенной сумме, но не меньше 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом (при наличии); суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту (при наличии); пени за превышение кредитного лимита (при наличии).

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; те же правила в силу ст. 819 ГК РФ применяются и к отношениям по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Платежи по кредиту ответчиком прекращены с 11.08.2014г.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

01.08.2016г. истец направил в адрес мирового судьи судебного участка заявление о вынесении судебного приказа.

01.08.2016г. мировым судьей был вынесен судебный приказ.

22.08.2016г. судебный приказ отменен.

Исковое заявление в Каширский районный суд Воронежской области поступило 01.08.2018г., принято от истца на почте - 24.07.2018г., что подтверждается почтовой отметкой на конверте (л.д.43).

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий заключенного договора между сторонами следует, что заемщик обязан осуществлять обязательный платеж в счет погашения задолженности не менее 10% от суммы основного долга, имеющейся на 1 число, следующего за отчетным.

С учетом того, что ежемесячно заемщик обязан был возвращать не менее 10% суммы долга, а последнее списание было произведено 11.08.2014г., то образовавшаяся задолженность должна быть возвращена в течение 10 (десяти) месяцев. Исходя из расчета задолженности, предоставленной банком, начало просрочки исполнения обязательства установлено - 01.09.2014г.

Определяя начало течения срока исковой давности, суд исходит из того, что вся образовавшаяся задолженность по основному долгу должна возвращаться частями исходя из срока и суммы займа на конкретный период, указанные платежи относятся к периодическим, а поскольку просрочка началась 01.09.2014г. и ежемесячно ответчик обязана была вносить не менее 10% от суммы долга, образовавшегося за предыдущий месяц отчетного периода, то исходя из зафиксированной суммы долга на 01.09.2014г., последний период выплаты выпадает на 31.08.2017г.

С учетом изложенного, срок исковой давности по платежам с 30 августа 2013г. до января 2014г. должен быть продлен до шести месяцев.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что сроки исковой давности по платежам с 31.07.2013г. и до 23.01.2015 г. истекли.

В соответствии с изложенным выше и произведенным анализом расчета задолженности, с указанным в нем суммой остатка основного долга по графику гашения, представленным истцом при обращении в суд и с учетом трехгодичного срока исковой давности, а также времени продления сроков исковой давности по платежам, изложенным выше, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию сумма остатка основного долга, указанная самим истцом в графике гашения долга по состоянию на 30.01.2015г. в размере – 34 778 рублей 89 копеек, а также сумма процентов в сумме 18 412 рублей 20 копеек за период с 30.01.2015г. по 09.07.2018г., в соответствии с расчетом истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования представителя публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, гражданки РФ, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу истца – Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), ОГРН – <***>, ИНН – <***>, КПП – 280101001, адрес: 675000, <...>- задолженность по кредитному договору №12/1173/00000/400429 от 04.07.2012г. в размере – 53 191 (пятьдесят три тысячи сто девяносто один) рубль 09 копеек.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, гражданки РФ, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу истца – Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), ОГРН – <***>, ИНН – <***>, КПП – 280101001, адрес: 675000, <...> - расходы по уплате государственной пошлины в сумме – 1 733 (одна тысяча семьсот тридцать три) рубля 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Каширский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 24.09.2018г.

Мотивированное решение составлено 24.09.2018г.

Председательствующий судья О.В. Готовцева