Решение № 2-1077/2018 2-1077/2018 ~ М-698/2018 М-698/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-1077/2018

№ 2-1077/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года г. Батайск

Судья Батайского городского суда Ростовской области - Заярная Н.В.,

при секретаре - Пугачевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1077/18 по иску Шостака ФИО6 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 64 904 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., взыскании штрафа.

УСТАНОВИЛ:

Шостака ФИО7 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Райффайзенбанк» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 64 904 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., взыскании штрафа, указав в обоснование заявленного иска на то, что 25.10.2017 года между ним и АО «Райффайзенбанк» был заключён кредитный договор № № на сумму 570 000 руб., сроком возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия потребительского кредита и график платежей от 25.10.2017 года. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в рамках заключённого между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «<данные изъяты>» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 69 540 руб. Срок страхования - 60 месяцев. 16.02.2018 года истцом в адрес АО «Райффайзенбанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования, то есть с 16.02.2018 года истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2 ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Однако требование истца было оставлено ответчиком без удовлетворения, что и послужило основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Истец - ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещён судом надлежащим образом, в подтверждение чего в материалах дела имеется уведомление о получении судебной повестки (л.д. 40).

Представитель истца ФИО1 - ФИО2, выступающая по доверенности от 25.01.2018 года (л.д. 42-43), в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена судом надлежащим образом, в подтверждение чего в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 41).

Представитель ответчика - АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, представил суду мотивированный отзыв на исковое заявление, согласно которому просил суд в удовлетворении иска ФИО1 отказать (л.д. 46-50).

В соответствии с ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 по следующим основаниям:

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Но само право на судебную защиту имеет как процессуальный, так и материально-правовой аспекты. Наличие у истца права на судебную защиту в материально-правовом смысле определяется судом в процессе разрешения возникшего спора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 2 статьи 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов.

На основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. п. 1, 2, 5 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем указанный выше срок. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в указанный выше срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключённому договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25.10.2017 года между АО «Райффайзенбанк» и Шостака ФИО8 был заключён кредитный договор на основании Индивидуальных условий потребительского кредита № № на сумму 570 000 руб., сроком возврата кредита до 28.09.2022 года под 17,9% годовых.

В этот же день ФИО1 подписал отдельное заявление на подключение к Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» с ООО «СК «<данные изъяты>», которым согласился с фактом страхования, с выбором конкретного Страховщика и с размером Платы за подключение к Программе страхования, а также получил все необходимые разъяснения о порядке исчисления Единовременной платы за подключение к Программе страхования, условиях выхода из Программы страхования, условиях кредитования в случае изменения позиции по участию в Программе страхования (л.д. 59-60).

Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 69 540 руб. и оплачена истцом из предоставленных кредитных средств.

Таким образом, истец фактически подключён к Программе страхования.

В соответствии с договором страхования (п. 8.2 с учётом п.2 дополнительного соглашения) предусмотрено, что при подаче застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц в период свободного ознакомления с условиями страхования (в течение 14-ти календарных дней действия программы страхования в отношении застрахованного лица), уплаченная и поступившая на расчётный счёт страховщика страховая премия за такое застрахованное лицо подлежит возврату страхователю в полном объёме.

Согласно преамбуле договора период свободного ознакомления с условиями страхования - установленный договором страхования период, начинающийся с даты вступления в силу договора страхования в отношении соответствующего застрахованного лица, в течение которого застрахованное лицо вправе отказаться от решения выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования, а страхователь вправе расторгнуть договор страхования в отношении такого застрахованного лица с возвратом уплаченной страхователем страховой премии в полном объёме.

Согласно п. 8.1 договор страхования действует в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на участие в программе страхования, при условии включения его в Список застрахованных лиц, и своевременной оплаты за такое застрахованное лицо в полном объёме, но не ранее заключения кредитного договора со страхователем и до тех пор, пока действие договора страхования по одному из оснований не будет прекращено.

Истцом в данном деле не оспаривается, что в течение периода свободного ознакомления с условиями страхования (14 календарных дней) заявлений об отказе от страхования он в банк не направлял.

Таким образом, с учётом вышеуказанных норм и условий Программы страхования и договора, его право требовать возврата платы за участие в программе страхования не предусмотрено.

При этом суд не может согласиться с доводами истца о том, что право истца на получение от банка платы за участие в программе страхования при условии отказа от страхования за пределами периода свободного ознакомления с условиями страхования непосредственно следует из норм статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку указанные доводы основаны на неправильном толковании норм материального права.

Исходя из статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и характера правоотношений между заёмщиком и банком, потребитель вправе отказаться от исполнения договора только при условии оплаты расходов банку. Применительно к кредитному договору это означает право на досрочное погашение кредита, которое действительно предусмотрено ст. 11Федерального закона РФ «О потребительском кредите» № 353-ФЗ, абз.2 п.2 ст. 810 ГК РФ в качестве одной из гарантий, предоставляемых гражданам-потребителям как профессиональным участникам этих правоотношений.

Таким образом, в случае отказа заёмщика-потребителя от страхования за пределами периода свободного ознакомления, плата за участие в Программе страхования подлежит возврату в полном объёме только в случае досрочного погашения кредита.

Вместе с тем, по состоянию на 08.05.2018 года остаток задолженности ФИО1 по кредиту составляет 518 884 руб. 67 коп., срок действия кредитного договора до 28.09.2022 года, то есть кредит является действующим и досрочно не погашен, в связи с чем плата за участие в программе страхования, в случае отказа истца от страхования за пределами периода свободного ознакомления, возврату не подлежит.

С учётом вышеуказанных обстоятельств у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленного иска, в связи с чем суд отказывает Шостаку ФИО9 в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении исковых требований Шостака ФИО10 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 64 904 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., взыскании штрафа - ОТКАЗАТЬ.

1. Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в порядке подачи апелляционной жалобы через Батайский городской суд Ростовской области.

Судья Заярная Н.В.

Решение в окончательной форме принято 18 мая 2018 года.