Решение № 2-3158/2019 2-3158/2019~М-2867/2019 М-2867/2019 от 10 ноября 2019 г. по делу № 2-3158/2019

Дело № 2- 3158/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 ноября 2019 года Центральный районный суд города Комсомольска –на- Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи - Тучиной О.В.,

при секретаре - Пятницыной В.В.

с участием Банка ВТБ(ПАО) –ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 102994 рубля 96 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу истца. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор (№) от (дата), в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 1632543 рубля, с уплатой процентов по кредиту 10,9 % годовых на срок 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от (дата). Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Лайф+» от (дата), страховщиком по которому выступало ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составила 117543 рубля. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. В данном случае, одновременно с заключением кредитного договора, банком от лица страховой компании – ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 117543 рубля и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказ от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. (дата) истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, (дата) истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, в связи с чем, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с (дата) по (дата) – 226 дней. В связи с отказом истица от предоставления ему услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования. Часть суммы страховой премии, подлежащая возврату составляет 102994 рубля 96 копеек (117543 рубля – 117543 рубля /1826 дн.*226 дн.). Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя на отказ от услуги.

Определением суда от 21 августа 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Банк ВТБ (публичное акционерное общество).

Истец ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, о причинах не явки не сообщил, об отложении слушания дела не просил.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (публичное акционерное общество) – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, полагая требования основанными на неверном толковании закона, необоснованными и не подлежащими удовлетворению судом. Из предоставленного письменного отзыва следует, что (дата) между ФИО2 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество), заключен кредитный договор (№), согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 1111213 рублей, сроком на 60 месяцев до (дата) под 12,5 % годовых. Кредитный договор был заключен путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком согласия на кредит (п. 21 согласия). Согласно п. 11 согласия на кредит, цель использования кредита – потребительские нужды. Также, (дата) между ФИО2 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество), заключен кредитный договор (№), согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 1632543 рубля, сроком на 60 месяцев до (дата) под 10,9 % годовых. Кредитный договор был заключен путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком согласия на кредит (п. 21 согласия). В соответствии с условиями, изложенными в п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора стороны пришли к соглашению, что базовой процентной ставкой за пользование кредитом является ставка 18 %. Кроме того, в соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий стороны пришли к соглашению, что при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки в качестве дисконта в размере 7,1 % годовых. Банк исполнил обязательства по кредитному договору – сумма кредита была предоставлена заемщику. В соответствии с п. 2.10 Правил кредитования, в случае, если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора. При заключении кредитного договора, истец в п. 15 анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ (ПАО), выразил свое согласие на подключение к программе страхования. Учитывая данное обстоятельство, а также на основании устного заявления ФИО2 в рамках договора коллективного страхования (№) от (дата), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), застрахованному был выдан страховой полис финансовый резерв (№) от (дата) по программе «Лайф+». Страховщиком, согласно указанного полиса, выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем/застрахованным и выгодоприобретателем является ФИО2 В соответствии с заявлением заемщика на перечисление страховой премии от (дата), в счет оплаты страховой премии по полису (№) от (дата), в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» были перечислены денежные средства со счета истца в сумме 117543 рубля, то есть вся сумма страховой премии указанная в полисе, что также подтверждается прилагаемой выпиской по лицевому счету. Истец был уведомлен сотрудником банка об условиях страхования. В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своей воле не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Истец, присоединяясь к договору коллективного страхования (№) от (дата) по страховой программе «Финансовый резерв Лайф+», действовал добровольно и по своему усмотрению, был ознакомлен и согласен с условиями страхования. Кредитный договор не содержит условий, обуславливающих его заключение с обязательным заключением договора страхования. Кроме того, согласно п. 5.6 договора коллективного страхования (№) от (дата), страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Досрочное погашение кредитных обязательств истом также не прекращает действие договора добровольного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии. Таким образом, истец вправе отказаться от участия в программе договора коллективного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Более того, истец своим правом на отказ от заключения договора страхования в течение 14 календарных дней не воспользовался, следовательно, страховая премия возврату не подлежит. В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГК РФ доказательств, свидетельствующих о навязывании банком или понуждении к заключению договора страхования истцом не представлено.

Заслушав пояснения представителя третьего лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что (дата) между ФИО2 и Банк ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 1632543 рубля, с уплатой процентов по кредиту 10,9 % годовых на срок 60 месяцев.

В пункте 15 анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от (дата), подписанной ФИО2 указано, что он добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования. Также подтвердил, что до него доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.

На основании устного заявления страхователя в подтверждение заключения договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимся неотъемлемой частью настоящего полиса, ФИО4 был выдан Полис Финансовый резерв (№) от (дата) по программе «Лайф+». Сумма страховой премии – 117543 рубля.

Согласно Полису Финансовый резерв (№) от (дата), страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б.

(дата) истцом ФИО2 подано в Банк ВТБ (ПАО) заявление на перечисление денежных средств – страховой премии с его счета (№) в счет оплаты страховой премии по Полису (№) от (дата) в сумме 117543 рубля получателю (страховой компании) ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании указанного договора Банк ВТБ (ПАО) в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 117543 рубля, которая в соответствии с заявлением истца перечислена банком в ООО СК "ВТБ Страхование".

Оценив представленные в материалы дела доказательства, в том числе условия кредитного договора (№) от (дата) и Полис Финансовый резерв (№) от (дата) по программе «Лайф+», суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от личного страхования, и не противоречит закону, при этом, предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности. Истец добровольно пользуется услугой по страхованию с (дата).

По выводу суда, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, при этом, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления (получения) – травмы, госпитализации в результате НС и Б; инвалидности в результате НС и Б; смерти в результате НС и Б, и погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Таким образом, истец добровольно согласился на включение в число участников программы страхования и принял на себя обязательство уплатить страховую премию. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, а также уведомлен, что условия страхования являются общедоступными и размещены на сайте Банка, в связи с чем, ссылка истца в исковом заявлении на нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", по выводу суда, не состоятельна.

Обращаясь с настоящим иском, истец ФИО2 ссылается на то обстоятельство, что направленная в адрес ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" претензия от (дата) о расторжении договора страхования, выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 102994 рубля 96 копеек, оставлена без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что 1 февраля 2017 года между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», действующим как страховщик, и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), действующим как страхователь, заключен договор коллективного страхования (№), по которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Срок действия договора с (дата) по (дата).

Согласно п. 8.1 договора коллективного страхования (№) от (дата), страховая выплата – денежная сумма, установленная договором и выплачиваемая страховщиком выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в порядке, установленном договором и программой страхования (п. 9.1 договора (№)).

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования (№) от (дата), предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 данного договора.

Согласно п. 5.7 договора (№), в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися приложением (№) к договору коллективного страхования (№) от (дата) предусмотрен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного, а именно в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

По смыслу положений статьи 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно расчету задолженности за период с (дата) по (дата), предоставленному третьим лицом, по кредитному договору (№) от (дата) заемщика ФИО2 суммарная задолженность составляет 1446326 рублей 97 копеек.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю) при досрочном отказе страхователя от договора страхования только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре страхования.

Вместе с тем, материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, при этом, судом установлено, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования являлся добровольным, истец до подписания договора был вправе внести по тексту изменения и предложить заключить настоящий договор страхования на иных условиях, однако истцом он подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем, он согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, кроме того, срок, когда возможен отказ страхователя от договора страхования, истек.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (ст. 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения истца к заключению договоров на оспариваемых условиях.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании части страховой премии в размере 102994 рубля 96 копеек, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.

Судья О.В. Тучина