Решение № 2-714/2024 2-714/2024~М-436/2024 М-436/2024 от 17 июня 2024 г. по делу № 2-714/2024

УИД №74RS0046-01-2024-000698-53

Дело № 2-714/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2024 года город Озерск

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при секретаре Потаповой Е.Р., с участием истицы ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании незаконным отказа в признании случая страховым, о признании установленной группы инвалидности страховым случаем, о погашении кредитной задолженности, взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее в тексте – АО «СОГАЗ», ответчик), просит:

-признать незаконным отказ АО «СОГАЗ», выраженный в письме №СГ-197907 от 22 декабря 2023 года о признании случая страховым,

-признать установленную 13 октября 2023 года ФИО1 2 группу инвалидности страховым случаем,

-обязать АО «СОГАЗ» погасить имеющуюся у истицы кредиторскую задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 956 785 руб. 71 коп.,

-взыскать с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда 50 000 руб.,

-взыскать штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы,

-взыскать судебные расходы за юридические услуги в сумме 51 000 руб. (л.д.4-8).

В обоснование исковых требований указала, что 14 апреля 2021 года заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком действия до 10 апреля 2026 года. В мае 2023 года истице выставлен диагноз «<>», в октябре 2023 года установлена <>. 06 декабря 2023 года ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем ей письмом от 22 декабря 2023 года отказано и это повлекло обращение в суд.

В судебном заседании ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивала, указав, в том числе, что выявленное у нее заболевание относится к несчастному случаю, возникло в период действия договора страхования. Установление <> инвалидности повлекло уход на пенсию, материальное положение значительно снизилось. Подтвердила, что продолжает выплачивать кредит, задолженности не имеет.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.135), направил письменный отзыв на исковое заявление, указав, что страховыми рисками по договору страхования, заключенному с ФИО1, являются: 1) смерть в результате несчастного случая, 2) постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Установление <> в результате заболевания не входит в перечень страховых случаев по договору, не влечет обязанности АО «СОГАЗ» по выплате страхового возмещения. Просит в исковых требованиях отказать в полном объеме (л.д. 85-87).

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.136).

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области в сети Интернет, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав истицу, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ч.2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (ч.3).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч.2).

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (ч.2).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По материалам дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 заключила с АО «Газпромбанк» кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, получила кредит в размере 1 956 785 руб. 71 коп. под 11,45% годовых сроком по 10 апреля 2026 года включительно (л.д.44-55).

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий, в сумму кредита входит страховая премия по договору страхования (полису-оферте) №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 313 085 руб. 71 коп.

Одновременно с кредитным договором ФИО1 14 апреля 2021 года заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования (полис-оферта) №, в соответствии с условиями которого, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая (л.д.49-55). Срок действия договора страхования с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 10 апреля 2026 года.

Страховым случаем является: 1) смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил), 2) постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление 1 или 2 группы инвалидности в течении срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшем в течении срока страхования (п.4.1 Дополнительных условий №2).

Размер страховой премии составляет 1 956 785 руб. 71 коп.

Исключения из страхового покрытия – в соответствии с программой страхования (Приложение 2 к полису).

Необъемлемой частью договора страхования являются: Правила страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции 28 декабря 2018 года с дополнительными условиями №2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (Приложение №2 к Правилам), программа страхования, памятка страхователю.

В судебном заседании истец подтвердила, что с Правилами страхования, программой страхования и памяткой страхователю была ознакомлена.

Из отзыва ответчика следует, что страхования премия по договору оплачена единовременно в полном объеме (л.д.85 оборот).

На момент рассмотрения дела остаток задолженности по кредитному договору составляет 785 140 руб. 55 коп., что подтверждается справкой банка (л.д.138). Со слов ФИО1, обязательства по кредиту она исполняет надлежащим образом, задолженности не имеет.

Согласно представленным медицинским документам, 18 июня 2023 года истице был выставлен диагноз: «<>» (л.д. 20), 13 октября 2023 года установлена <> по общему заболеванию сроком до 01 октября 2024 года (л.д. 130 оборот, л.д. 131).

В октябре 2023 года ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о признании случая страховым, письмом №№ от 22 декабря 2023 года ответчиком в страховой выплате по обращению истицы отказано по мотиву того, что установление <> в результате заболевания не входит в перечень страховых случаев по договору (л.д. 57-58).

Письмом АО «СОГАЗ» №<> от 21 февраля 2024 года, в дополнение к письму от 22 декабря 2023 года, страховщик указал, что причиной установления инвалидности стало <>, которое по классификации болезней имеет код С 50 (<> и является заболеванием, а не несчастным случаем (травмой, отравлением, пищевой токсикоинфекцией, последствиями неправильных медицинских манипуляций). Страхование на случай заболевания договором не предусмотрено (л.д.9).

Досудебная претензия истицы о выплате страховой суммы оставлена АО «СОГАЗ» без удовлетворения (л.д. 12-15).

Проанализировав представленные в дело доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что отказ АО «СОГАЗ», выраженный в письме от 22 декабря 2023 года в выплате истице страхового возмещения, является законным, установление ФИО1 <> не может считаться страховым случаем, исходя из следующего.

Как указано выше, страховыми рисками по договору страхования, заключенному с истицей, являются:

1) смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил),

2) постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление 1 или 2 группы инвалидности в течении срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшем в течении срока страхования (п.4.1 Дополнительных условий №2).

Согласно п. 3.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», страховым риском является предполагаемое событие на случай наступления которого заключался договор страхования.

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п.3.2 настоящих Правил явившееся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и в указанный в договоре страхования период страхового покрытия (п.3.4), или заболевания, диагностированного в период действия договора страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (за исключением события, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.п.3.6-3.13 настоящих Правил).

В силу п. 2.2 Правил, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее с застрахованным лицом в течении срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п.3.4 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п.3.2.1-3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12, 3.2.15 настоящих Правил). Несчастные случаи, произошедшие в результате террористического акта, считаются включенными в договор страхования, если его условиями не предусмотрено иное (л.д.92).

К несчастным случаям по настоящим Правилам относятся: травмы (п.2.2.1), отравления (п.2.2.2), пищевая токсикоинфекция (п.2.2.3), причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций (п.2.2.4).

В соответствии с п.4.1 дополнительных условий №2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, по договору страхования могут быть включены следующие риски: инвалидность в результате несчастного случая – это постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности 1, 2 или 3 группы, обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течении срока действия договора страхования (л.д.105 оборот).

Поскольку установление ФИО1 <> явилось следствием заболевания, которое в силу условий договора страхования не является страховым случаем, суд приходит к выводу, что со стороны страховщика АО «СОГАЗ» не имеется нарушений принятых обязательств по договору страхования. Истица была ознакомлена и согласна с правилами страхования заемщиков, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на страхование без каких-либо замечаний. Правила страхования сомнений и неверного толкования не вызывают.

Условия договора страхования были достигнуты сторонами на основе свободного волеизъявления. При этом ФИО1 не была лишена возможности застраховать иные риски в рамках иного договора.

Пунктом 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

ФИО1 была в полном объеме проинформирована о перечне событий, при наступлении которых в рамках страхования заемщиков банка в АО "СОГАЗ" подлежит страховая выплата, выразила согласие быть застрахованным на соответствующих условиях (исключительно по рискам смерти и инвалидности в результате именно несчастного случая, а не заболевания).

Учитывая, что установление инвалидности ФИО1 явилось следствием заболевания, которое в силу условий договора не является страховым случаем, со стороны страховщика не имеется нарушений принятых обязательств по договору страхования. Заявленное событие не является страховым случаем, доводы ФИО1 об обратном основаны на неверном толковании условий договора страхования и норм материального права. Перечень событий, являющихся страховыми случаями, является исчерпывающим, расширительное толкование данного перечня договором, заключенным между ФИО1 и АО "СОГАЗ", не предусмотрено. Исходя из чего, суд отказывает истице в удовлетворении исковых требований о признании незаконным отказа АО «СОГАЗ» о признании случая страховым, о признании установленной группы инвалидности страховым случаем, о возложении обязанности погасить задолженность по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа. Соответственно, не подлежат взысканию и требования о возмещении расходов за юридические услуги представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании незаконным отказа в признании случая страховым, о признании установленной группы инвалидности страховым случаем, о погашении кредитной задолженности, взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.

Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2024 года

Председательствующий Медведева И.С.

<>

<>

<>

<>

<>