Решение № 2-707/2017 2-707/2017~М-729/2017 М-729/2017 от 26 декабря 2017 г. по делу № 2-707/2017

Дело № 2-707/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Олёкминск 27 декабря 2017 года

Олёкминский районный суд Республики Саха ( Якутия ) в составе:

председательствующего судьи: Седалищева Г.А.,

при секретаре: Брагиной Т.М.,

с участием ответчицы: ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» ( ранее – «Тинькофф Кредитные системы» ) предъявил иск к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме <данные изъяты> и взыскании уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО3 просит провести судебное разбирательство без его участия. Исковые требования поддерживает в полном объеме. Поэтому в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ судебное заседание проводится без участия представителя истца.

Из искового заявления видно, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» ( Далее – Банк ) заключил с ФИО2 договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Во исполнение заключенного договора на имя ответчика ФИО2 была выпущена кредитная карта с установленным лимитом задолженности. ФИО2 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания её в тексте заявления-анкеты. Согласно Положению Банка России «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Ответчик в свою очередь приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, то есть нарушала условия заключённого договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО2 своих обязательств по договору Банк расторг договор 20 января 2017 года путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Заключительный счёт подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования, но ответчик не погасила задолженность в установленный срок. В связи с этим по состоянию на дату направления в суд настоящего искового заявления у ФИО2 образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из них: просроченная задолженность по сумма основному долгу размере <данные изъяты>, по просроченным процентам в размере <данные изъяты>, по штрафам в размере <данные изъяты>. Поэтому просит взыскать с ответчицы в пользу банка задолженность по договору кредитной карты в сумме <данные изъяты>. Также просит взыскать с ответчицы оплаченную сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчица ФИО2 в ходе судебного разбирательства исковые требования Банка не признала. Пояснила, что действительно заключила с Банком договор по кредитной карте. Частями сняла с карты <данные изъяты>. В 2012 году она потеряла кредитную карту. Позвонила об этом в банк и карту заблокировали. Больше деньгами Банка не пользовалась. Платила по кредитной карте до 2016 года и по состоянию на сегодняшний день заплатила банку <данные изъяты>, т.е. больше чем в три раза. Поэтому больше платить она отказывается.

Суд, выслушав пояснения ответчицы и специалиста, изучив представленные доказательства, приходит к выводу о частичном удовлетворении искового заявления, исходя из следующих оснований:

Согласно нормам Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 года ( Далее – Положение ), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с п.1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Согласно п.1.8 Положения условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ответчиком ФИО2 заключен договор кредитной карты № и ответчице выдана кредитная карта «Тинькофф Платинум» с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Согласно п.5.6 общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать Банку минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифами, однако он не может превышать полного размера задолженности ( п.5.3 ). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно ( п.7.3 ). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования ( п.7.4 ).

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст.438 ГПК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ( отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. ) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Данный договор был заключен сторонами в офертно-акцептной форме путем заполнения ответчицей заявления-анкеты, а также на условиях, изложенных в ней в Тарифах по кредитным картам и на Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденных Банком.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденных Банком, Банк обязался выпустить для клиента кредитную банковскую карту и передать ее клиенту в неактивированном виде. Ответчица обязана была ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке предоставляемой Банком.

Согласно условий Банк начисляет проценты на сумму предоставленного кредита. Срок возврата кредита и уплаты процентов на него условий определялся датой формирования заключительного счета, подлежащего направлению банком клиенту в течение двух рабочих дней с момента его формирования. Ответчица была обязана оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчица была вправе уплачивать проценты и ( или ) возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчица ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. и тарифами, понимает их и обязуются при заключении договора соблюдать. Ответчица была уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - две целых девять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – пятьдесят три целых три десятых процентов годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. Так, в соответствии с выбранным тарифным планом «Тинькофф Платинум» минимальный платеж составляет 6% от задолженности минимум <данные изъяты>. Штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - <данные изъяты>, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс <данные изъяты>, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту при несвоевременной оплате минимального платежа составляет 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности. При этом суд обращает внимание на то, что в соответствии с п.2.1 Указания Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» № 2008-У от 13 мая 2008 года в расчет ПСК ( полной стоимости кредита ) включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ «О потребительском кредите ( займе )» № 353 от 21 декабря 2013 года ( настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита ( займа ), заключенным до дня вступления его в силу ), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Заключенный с ответчицей договор не противоречит требованиям действующего законодательства. Форма и условия договора не противоречат нормам гражданского законодательства. Заключая договор стороны согласовали в качестве его неотъемлемой части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Ответчица ФИО2 присоединилась к программе страховой защиты заемщиков Банка, что подтверждается заявлением-анкетой ФИО2. Ответчица была информирована обо всех условиях договора, который заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщицы. На момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали ФИО2, она была с ними согласна, имела возможность отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями, проконсультироваться с компетентным специалистом и отказаться от заключения договора либо направить кредитору проект разногласий к договору.

В соответствии с Уставом в настоящее время истец именуется Акционерным обществом «Тинькофф Банк».

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст.310 ГК РФ устанавливает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств.

Истец свои обязательства перед заемщицей выполнил путем выдачи банковской карты с указанным лимитом, что подтверждается ответчицей в ходе судебного разбирательства. При этом суд учитывает, что с 2012 года кредитная карта была заблокирована и выдача денежных средств ответчице не производилась. Следовательно, денежные средства поэтапно были выданы Банком в размере <данные изъяты>. Поэтому расчет задолженности по кредитной карте производится с этой суммы.

Истцом представлен расчет задолженности по договору. По состоянию на 5 октября 2017 года задолженность заёмщика перед банком составила <данные изъяты>, в том числе: 1 ) задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; 2 ) задолженность по процентам – <данные изъяты>; 3 ) проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – <данные изъяты>.

В ходе судебного разбирательства специалист в банковской сфере ФИО1 пояснила, что по расчету Банка видно, что ФИО2 допускала несвоевременные платежи. Поэтому Банк имел право произвести начисление штрафных санкций, которые предусмотрены пунктами 9 и 10 Тарифов. Кроме того, ФИО2 не выплачивала денежные средства по программе страховой защиты заемщиков. Поэтому нарушений в правильности применения методики расчета задолженности по кредитной карте ФИО2 не находит.

Пояснения специалиста ФИО1 ответчицей не опровергнуты. Правильность представленного истцом расчета ответчицей сомнению не подвергнута, кроме утверждений о переплате более чем в три раза суммы основного долга. Несвоевременность оплаты ответчицей денежного долга и в какие-то периоды не в полной мере нашло в ходе судебного разбирательства свое подтверждение, что не оспаривается ответчицей. Поэтому суд приходит к выводу о наличии нарушений условий ( времени и сумм ) ежемесячных платежей, оговорённых в договоре. Поэтому исковое заявление истца в этой части подлежит безусловному удовлетворению. При этом суд полагает, что ответчица не доказала, что договор содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. Сама по себе направленность воли на обеспечение своего имущественного интереса Банком не может являться основанием для вывода о злоупотреблении правом.

Вместе с тем, суд учитывает, что расчет указанной суммы истцом произведен не верно. Путем простых вычислений сумма задолженности по расчету суда составляет <данные изъяты>.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в том числе и оплаченную государственную пошлину.

Согласно платёжным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Следовательно, с ответчицы в пользу истца должна быть взыскана сумма оплаченной государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, в соответствие со статьями 309, 310, 811, 819 ГК РФ, статьей 98 ГПК РФ, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично:

взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте в размере <данные изъяты>, возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>; всего с всего с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» взыскать <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Копию судебного решения направить в АО «Тинькофф Банк», чей представитель не принимал участия в судебном заседании.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха ( Якутия ) через Олёкминский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий судья: п/п

Копия верна:

Судья Олёкминского районного

суда Республики Саха ( Якутия ): Г.А.Седалищев