Решение № 2-2906/2017 2-2906/2017~М-2497/2017 М-2497/2017 от 24 июля 2017 г. по делу № 2-2906/2017

Дело №2-2906/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2017 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Иванниковой О.И.,

при секретаре Лисуновой Н.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Росбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к публичному акционерному обществу «Росбанк» (далее по тексту – ПАО «Росбанк», банк в соответствующем падеже), в котором просит признать незаконными действия банка по взиманию с истца денежной суммы в размере 34 457 рублей 47 копеек в качестве комиссии при оформлении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №; возложить на банк обязанность произвести истцу перерасчет суммы ежемесячного платежа, включая проценты за пользование кредитными средствами, исходя из фактически полученной суммы 230 600 рублей, выдав новый график платежей; возложить на банк обязанность произвести перерасчет суммы задолженности истца по новому графику платежей с учетом произведённых выплат.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 265 057 рублей 47 копеек под 19,4 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При этом, банком ДД.ММ.ГГГГ при перечислении денежных средств истцу была удержана комиссия в сумме 34 457 рублей 47 копеек, в связи с чем ФИО2 предоставлены денежные средства в размере 230 600 рублей.

Ежемесячный аннуитетный платеж ответчиком рассчитан, исходя из суммы 265 057 рублей 47 копеек, кроме того, начислены ежемесячные проценты за использование денежных средств до ДД.ММ.ГГГГ.

Истец полагает, что ответчиком нарушены его права и интересы, поскольку комиссия за выдачу кредита не является услугой, которую потребитель обязан оплачивать.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Закон о банках и банковской деятельности) размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, кредитный договор фактически возлагает обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на ФИО2, как заемщика, что противоречит п. 2 ч. 1 ст. 5 указанного закона. Открытие и ведение ссудного счета, операция по обналичиванию кредитных средств не является самостоятельной банковской услугой, а является обязанностью банка. Взимание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. Следовательно, включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права истца как потребителя.

Поскольку в добровольном порядке ответчик отказался удовлетворить требования истца, ФИО2 обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Представитель истца ФИО2 – ФИО1, действующий на основании доверенности (л.д. № в судебном заседании поддержал требования истца в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении.

Ответчик ПАО «Росбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в представленном отзыве содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

В отзыве на иск (л.д. №) ответчик возражает против удовлетворения требований истца, ссылаясь на их необоснованность.

В обоснование возражений по спору просит учесть, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с целью получения кредита, заполнил анкету на предоставление ему кредита, в которой указал свои персональные данные, сумму кредита, а также условия, на которых истец хотел бы получить кредит в банке. Из всех имеющихся в банке программ кредитования ФИО2 выбрал и указал в анкете программу кредитования «Просто деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, если клиент предоставит банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья. Согласно п. 16 информации (памятки) об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (кроме продуктов ипотечного жилищного кредитования) (далее по тексту - памятка), договор личного страхования (жизни и здоровья) заключается по желанию заемщика. Наличие данного вида страхования может влиять на размер процентной ставки по кредиту. Также согласно п. 2 раздела «Страхование» паспорта кредитного продукта «Просто деньги» добровольное страхование жизни и здоровья клиента осуществляется только по желанию клиента.

Истец в анкете в разделе «Страхование» указал, что он ознакомлен с перечнем страховых компаний, аккредитованных банком для заключения договоров страхования, а также с критериями, установленными банком по отношению к страховым компаниям, которые могут быть выбраны им для заключения договоров страхования. Истец был уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения. В случае заключения договора личного страхования ФИО2 был уведомлен о необходимости оплаты страховой премии, рассчитанной исходя из тарифов страховой компании. Истец выразил свое желание и согласие на заключение договора личного страхования, проставляя отметку в поле заявления «да». В случае отказа от заключения договора личного страхования, истец проставил бы отметку в поле «нет». Заемщик выразил свое согласие, собственноручно сделав запись «согласен», заверив своей подписью.

Кроме того, ФИО2 заверил собственной подписью каждую страницу анкеты, тем самым подтвердив, что информация, указанная в анкете, является достоверной, а также тот факт, что истец согласен с ее содержанием.

Таким образом ФИО2 посчитал для себя экономически более выгодным получить кредит с пониженной процентной ставкой, но с предоставлением обеспечения в виде личного страхования.

На основании анкеты сотрудником банка были внесены сведения в Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее по тексту - Индивидуальные условия договора), которые представляют собой предложение банка на заключение с клиентом кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные Индивидуальные условия договора соответствуют требованиям Указания Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

ФИО2 подписал Индивидуальные условия договора, а также заверил собственной подписью каждую страницу Индивидуальных условий договора, тем самым подтвердив, что информация, в них указанная, является достоверной, а также то, что истец согласен с ее содержанием.

Таким образом, ФИО2 в документах на получение кредита неоднократно выразил свое желание заключить договор личного страхования.

Также истец подтвердил свое желание на получение страховой защиты тем, что подписал договор страхования жизни и здоровья (далее по тексту - Договор страхования), в соответствии с которым 100% суммы страховой премии была перечислена на расчетный счет страховщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Установленная сумма страховой премии действительно была удержана из суммы кредита, однако, сам по себе данный факт не свидетельствует о незаконности начисления процентов по кредиту на данные суммы.

Имея право уплатить сумму страховой премии за счет личных средств, ФИО2 выбрал способ оплаты за счет кредитных средств. Банк имеет безусловное право на начисление процентов на всю сумму кредита. Правовых оснований, расценивать проценты, начисленные на сумму удержанной комиссии, как убытки, подлежащие возмещению в порядке ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), не имеется.

Выслушав пояснения представителя истца ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО2 в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При разрешении спора установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 265 057 рублей 47 копеек под 19,4 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях №, принял на себя обязательство осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. В свою очередь ФИО2 принял на себя обязательство возвратить ответчику полученный кредит ежемесячными платежами не позднее 22 числа каждого месяца, ежемесячный платеж составляет 6 934 рубля 97 копеек (за исключением последнего платежа в сумме 6 935 рублей 17 копеек).При этом заемщик принял на себя обязательство выплатить за пользование денежными средствами проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. До подписания кредитного договора истец был ознакомлен и согласен с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись в заявлении - анкете и Индивидуальных условиях договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

ФИО2 при заключении настоящего кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ №

Из материалов дела следует, что перед заключением договора ФИО2 был ознакомлен с программами кредитования, имеющимися в банке, выбрав для себя программу кредитования «Просто деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, при условии если клиент предоставит банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья, что подтверждается подписью истца в заявлении- анкете.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-03 «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите (займе)), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу требований п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 16 Памятке договор личного страхования (жизни и здоровья) заключается по желанию заемщика.

В соответствии с п. 2 раздела «Страхование» паспорта кредитного продукта «Просто деньги» добровольное страхование жизни и здоровья клиента осуществляется только по желанию клиента. ФИО2 был ознакомлен с перечнем страховых компаний, аккредитованных банком для заключения договоров страхования, а также с критериями, установленными банком по отношению к страховым компаниям, которые могут быть выбраны им для заключения договоров страхования. Кроме того, истец был уведомлен о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения такового. В случае заключения договора личного страхования истец был уведомлен о необходимости оплаты страховой премии, рассчитанной, исходя из тарифов страховой компании.

Как следует из заявления - анкеты ФИО2 выразил свое желание и согласие на заключение договора личного страхования, проставляя отметку в поле «да» и собственноручно сделав запись «согласен», заверив своей подписью (л.д. №).

Кроме того, истцом самостоятельно была выбрана страховая организация ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», с которой ФИО2 заключил договор страхования.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С согласия ФИО2 банком были перечислена страховая премия на счет страховой компании в сумме 34 457 рублей 47 копеек из денежных средств, предоставленных ФИО2 по кредитному договору, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заемщик не был лишен права отказаться от заключения указанного кредитного договора на предложенных ему условиях, либо заключить данный договор без оспариваемых условий, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования и выбрать иную программу кредитования, однако добровольно посчитал для себя более выгодную программу кредитования при условии заключения договора страхования жизни и здоровья.

В силу требований п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требования истца о признании действий ответчика незаконными.

Требования ФИО2 о возложении на банк обязанности произвести истцу перерасчет суммы ежемесячного платежа, включая проценты за пользование кредитными средствами, исходя из фактически полученной суммы 230 600 рублей, выдав новый график платежей; возложении на банк обязанности произвести перерасчет суммы задолженности истца по новому графику платежей с учетом произведённых выплат, суд также находит несостоятельными, а потому подлежащими отклонению.

Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из буквального толкования положений статьи 819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Иных условий, необходимых для признания кредитного договора заключенным, законодательством не предусмотрено. Вместе с этим, условия, не относящиеся к предмету договора, могут быть признаны существенными условиями кредитного договора лишь при наличии специального заявления одной из сторон (кредитора либо заемщика) о необходимости достичь по ним соглашения.

Судом установлено, что с согласия истца ФИО2 было произведено списание денежной суммы в размере 34 457 рублей 47 копеек, предназначенной на оплату страховой премии, что подтверждается распоряжением полученными кредитными средствами. Указанное обстоятельство не освобождает заемщика от обязанности уплатить установленные кредитным договором проценты, начисляемые на общую сумму кредита, вне зависимости от того, на какие цели произведено расходование этих кредитных средств заемщиком.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Обстоятельства расходования ФИО2 части кредита на оплату расходов по страхованию не влекут для него причинения убытков в виде процентов, предусмотренных кредитным договором, применительно к требованиям ст. 15 ГК РФ.

ФИО2 имел право уплатить сумму страховой премии за счет личных средств, однако добровольно выбрал способ оплаты за счет кредитных средств.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требования истца, а потому они подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Росбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме.

Судья О.И. Иванникова