Решение № 2-349/2017 от 14 мая 2017 г. по делу № 2-349/2017

Дело 2-349/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кетовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Тренихиной Т.В.,

при секретаре Севостьянове Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кетово Кетовского района Курганской области 15 мая 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Кетовский районный суд Курганской области с иском к ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о признании кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты> годовых. Кроме того он был подключен к программе страхования финансовых рисков, выступив застрахованным лицом по договору страхования, заключенному с ЗАО «СК Резерв». Таким образом, между ним и ответчиком был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению его к Программе добровольного страхования с оплатой данных услуг в размере <данные изъяты>., удержанной единовременно при выдаче кредита. В данный договор банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к Программе добровольного страхования в ЗАО СК «Резерв». При этом банк заключил со страховой компанией договор страхования истца на условиях страховой компании, а истец, в свою очередь, обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, он полагал, что условие подключения к Программе добровольного страхования является обязательным условием кредитного договора, при этом, правила страхования истцу не выдали, информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах ему представлено не было. Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, он рассматривает, как ущемление прав потребителя. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования финансовых рисков с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги входит в сумму кредита и приобретается истцом в кредит. В то же время истцу не были представлены документы: договор страхования со страховой компанией, страховое свидетельство, правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Учитывая изложенное, банком незаконно была удержана сумма страховой премии в размере <данные изъяты>. Помимо уплаты данной страховой комиссии, клиенту необходимо также уплатить проценты за пользование кредитом на данную сумму <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховки, в ответ получил отказ. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, истец не имел возможности влиять на его содержание, также указанным кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. Учитывая изложенное взимание банком комиссии за присоединение к Программе добровольного страхования, применительно к п. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные права и интересы потребителей. Положения кредитного договора по оплате данной комиссии являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей». Проценты за пользование чужими денежными средствами должны исчисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удержанных банком со дня внесения их истцом. В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользованием чужими денежными средствами составляют <данные изъяты>. В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскивается штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Размер штрафа составляет <данные изъяты> руб. Полагает, что действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, которые выразились в переживании истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Моральный вред истец оценивает в размере 1 000 руб. Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ПАО КБ «Восточный» недействительным в части оплаты страховой премии; взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> коп., в счет возмещения морального вреда 1 000 руб., штраф в размере <данные изъяты> коп.

Истец и его представитель, действующий по доверенности ФИО6, в судебном заседании на заявленных требованиях настаивали по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснив, что в п. 1.5 агентского договора указано, что никакое из условий настоящего договора не подразумевает и не может рассматриваться, как предполагающее в составе требований к условиям предоставления страховой услуги наличие обязанности заемщика/залогодателя заключить договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше года, предполагающее в составе требований к условиям предоставления страховой услуги какие-либо ограничения в отношении размера страховой суммы. Данный пункт предполагает то, что агентский договор, заключенный между компанией и банком не может рассматриваться, как обязанность страховать на срок более 1 года. Данная норма полностью соответствует Постановлению Правительства РФ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», в соответствии с которым не допускается заключение соглашений, обязывающих заёмщика заключать договоры страхования на срок более 1 года. В п. 1.4 агентского договора также указано, что настоящий договор не предполагает установления особого размера страховой премии для Клиентов, привлеченных Банком, и отличающегося от размера страховой премии, установленной Страховщиком для иных ФИО4, обращающихся к услугам Страховщика при страховании имущества и иных имущественных интересов. Истцом уплачено Банку более <данные изъяты> рублей страховой премии, <данные изъяты>% данной суммы перечислено в счет вознаграждения банку. Это говорит о прямой материальной заинтересованности в заключении договора страхования на срок более 1 года. Истцу была навязана услуга по страхованию жизни, он был введен в заблуждение и вынужден был подписать данные документы. Между тем, размер страховой премии при заключении кредитного договора значительно превышает размер премии для других страхователей, которые могли застраховаться в этой же страховой компании, обратившись напрямую.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом. В представленном отзыве просили рассмотреть дело в их отсутствие, считая исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Сделка может быть признана ничтожной в силу п. 1 ст. 166 ГК РФ только в том случае, если имеются основания, предусмотренные законом. Действующая редакция Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусматривает тех оснований признания сделки ничтожной, которые изложены в исковом заявлении. В данном случае сделка является оспоримой, так как отсутствует прямое указание закона на её ничтожность, к которой должны быть применены положения ч. 1 ст. 168 ГК РФ. Истец просит суд признать недействительными условия договора, которые затрагивает права и законные интересы непосредственно истца, что дает основание отнесения данного вида сделки к оспоримой. В силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, с иском ФИО2 обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 1 года с момента заключения договора, в связи с чем, просили применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Договор страхования заключен истом непосредственно со страховой компанией, путем подачи заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и выдачи истцу страхового полиса. Факт вручения страхового полиса подтверждается подписью истца в заявлении на добровольное страхование. Истец согласился на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет непосредственно Страховщика со своего расчетного счета, открытого в ПАО КБ «Восточный». Полагали, что ПАО КБ «Восточный» не нарушены права и законные интересы истца, Банк надлежащим образом исполнил все возложенные на кредитную организацию обязанности и действовал в строгом соответствии с нормами действующего законодательства РФ. Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется его подпись. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено. Просили отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель привлеченного к участию в деле соответчика - ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом. В представленном отзыве указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серии НС-КСЗ №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор страхования»). Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте страховой компании. Свое согласие на заключение Договора страхования истец выразил ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 1 Заявления Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса на основании Заявления Страхователя, Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. Согласно Заявлению, а также п. 4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика. Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ему кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета ФИО1 выразил свое желание на заключение договора страхования. При этом истец был уведомлен, что страхование предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем. Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству. Истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего на заявлении о заключение кредитного договора и заявлении на добровольное страхование. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования и наоборот. Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серии НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО1, выгодоприобретателем - застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила <данные изъяты>., страховая премия – <данные изъяты>. оплачивается единовременно, путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ По данному договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения. Таким образом, заключенный между страховщиком - ЗАО «СК «Резерв» и страхователем ФИО1 вышеназванный договор страхования от несчастных случаев и болезней соответствует требованиям закона и иным правовым актам. Согласно п. 5.4 Полисных условий, Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий, а именно: в случае получения Страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты, указанной на официальном Интернет-сайте Страховщика. Уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления Страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения Договора страхования до даты получения Страховщиком заявления Страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются. ФИО1 обратился в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о возврате страховой премии, страхователю был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ №, в котором было разъяснено, что страховая премия возврату не подлежит на указанных выше полисных условиях. Считают, что требование о взыскания морального вреда истцом не мотивировано, а требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно. Требования истца о признании сделки недействительной основаны на несоответствии последней закону о защите прав потребителей (ст. 16 Закона), так как в соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Поскольку в договорные отношения истец с ответчиком вступил ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности по признанию данной сделки недействительной (оспоримой) составляет 1 год и истек ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по данному делу, в соответствии со ст. 199 ГК РФ судом должно быть отказано в удовлетворении его требований на этом основании. Более того, все дополнительные требования истца также не подлежат удовлетворению в виду их прямой зависимости от основного требования. Учитывая все вышеизложенное, просили отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд, с учетом мнения истца и его представителя, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время – ПАО КБ «Восточный») с заявлением о заключении Договора кредитования №, в котором просил заключить с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (далее – Договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просил установить ему индивидуальные условия кредитования: вид кредита – Выгодный Жизнь, валюта кредита – рубли, номер счета – №, срок возврата кредита – <данные изъяты> месяцев, сумма кредита – <данные изъяты> руб., ставка – <данные изъяты>% годовых. Ставка, начисленная на просроченную задолженность соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, ПСК – <данные изъяты>% годовых, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – <данные изъяты> число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – <данные изъяты> руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата Кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным Кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные). Минимальная сумма для частичного досрочного погашения кредита – 100 % от ежемесячно взноса, но не менее 5 000 руб.

В этом же Заявлении приведен График гашения Кредита, где в сумму платежа включен Ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение к Программе страхования.

Кроме того, в указанном заявлении истец просил: произвести акцепт Оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления, путем совершения следующих действий: открыть банковский специальный счет в выбранной валюте, зачислить на него сумму кредита; в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого ему банковского специального счета на сумму <данные изъяты> руб. на счет № по реквизитам ЗАО «СК «Резерв». Назначение платежа: перечисление страховой премии по Договору страхования.

Подписав данное Заявление, ФИО1 заявил о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также подтвердил, что ознакомлен с условиями Договора КБО, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять; ознакомился с Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения Договора КБО, и просил признать их неотъемлемой частью настоящего заявления; настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора КБО; уведомлен о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор КБО, но делает выбор в пользу заключения договора на основании настоящего заявления.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг).

Согласно п.1, 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 4 ст. 12 данного Закона при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 указанного Закона должна в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Согласно пункту 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются

Заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениям ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

ФИО1 располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, полной стоимости кредита, а также годовой процентной ставке, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре.

Подпись истца в кредитном договоре подтверждает и факт ознакомления его с информацией о полной стоимости кредита, с условиями договора, а также с тем, что Банк размещает текст Договора КБО и Тарифы Банка на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих Клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

Подписав заявление, ФИО1 заявил о своем предложении (оферте) Банку заключить с ним Договор кредитования счета на условиях кредитования счета, изложенных в заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, а также просил осуществить перевод с открытого ему банковского специального счета перечисление страховой премии по Договору страхования на счет ЗАО «СК «Резерв».

В случае согласия с указанной офертой акцепт банка выражался в открытии истцу текущего банковского счета, выдаче неперсонифициованной кредитной карты <данные изъяты>, а также в установлении лимита кредитования и осуществлении кредитования в рамках установленного лимита, который был определен в сумме <данные изъяты> рублей, процентная ставка была определена в размере <данные изъяты>% в год, срок льготного периода - <данные изъяты> дней.

В соответствии с пунктом 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При подписании кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день ФИО1 в ЗАО «СК «Резерв» подано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, в соответствии с которым просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 82 625 руб., на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями ЗАО «СК «Резерв», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Своей подписью в заявлении на добровольное страхование ФИО8 подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью Договора страхования, получил, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями он ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется соблюдать условия страхования, страховой полис ему вручен.

Также ФИО1 был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита и заявил согласие с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

По условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Договор страхования), страховой полис серии НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО1, выгодоприобретателем - застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти) (п. 1,2 Договора страхования).

В соответствии с п. 3 Договора страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Страховая сумма составила <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6 Договора страхования, п. 4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что страховая премия оплачивается единовременно, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

Согласно п. 7.1. Договора страхования, п. 5.4 Полисных условий, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий.

На основании п. 5.5 Полисных условий в случае получения Страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии, собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты, указанной на официальном Интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления Страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения Договора страхования до даты получения Страховщиком заявления Страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что договор страхования заключен по заявлению самого истца. Из страхового полиса не следует, что страхование является обязательным условием для заключения с банком договора о предоставлении кредита. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему страховой компанией ЗАО «СК «Резерв», но не Банком оказана услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней, за которую, по условиям Договора страхования, предусмотрена оплата.

Из материалов дела следует, что условия кредитования предоставляли заёмщику возможность заключения договора страхования и услуга по перечислению Банком страховой премии по договору страхования в сумме <данные изъяты> руб. оказывается Банком только в случае, если заёмщик заключил Договор страхования.

Доказательства наличия в действиях ответчиков запрещенного п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении подробной информации, материалы дела не содержат.

Более того, в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п. п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона РФ "О защите прав потребителей", является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, а равно, что отказ его от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, материалы дела не содержат. Истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование, заключении договора страхования располагал полной информацией о данной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением заключил договор страхования, приняв на себя обязательство по оплате страховой премии и, поручив Банку перечислить данную страховую премию на счет страховой компании.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, рассматривая доводы истца о завышенности установленного и уплаченного истцом тарифа страховой премии, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с п. 2 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф-ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифов определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

В п. 4.2 Полисных условий указаны страховые тарифы, а также размеры страховой суммы, к которым они применяются. С Полисными условиями истец ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их исполнять.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, высказанной в п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства

Таким образом, заключив договор страхования, истец выразил согласие и с размером страхового тарифа, из которого рассчитывалась страховая премия по данному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 1, 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношения, регулируемы Гражданским кодексом РФ Законом РФ "О защите прав потребителей". Другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающих из таких договоров Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (права потребителя на получение информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещение вреда, штрафе, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, об освобождении от уплаты госпошлины).

Таким образом, спорные правоотношения, возникающие из договора личного страхования, подпадают под действия Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами - главой 48 ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", поэтому разрешение настоящего гражданского дела регулируются соответствующими положениями ГК РФ и только в случае отсутствия противоречий с ГК РФ - положениями Закона "О защите прав потребителей".

Договор страхования истцом не оспаривается, он не признан недействительным, следовательно отсутствуют и правовые основания для признания кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительным.

Соответственно, отсутствуют основания для применения п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ПАО КБ «Восточный» были направлены заявления от ДД.ММ.ГГГГ: об отзыве согласия на обработку персональных данных, о предоставлении копий документов кредитного дела, о смене адреса и о расторжении кредитного договора по соглашению сторон.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ о том, что Банком рассматривается вопрос о реструктуризации задолженности ФИО1 с целью снижения кредитной нагрузки, указан номер телефона для получения данной информации, кроме того указано, что Банк не является партнером страховой компании «Резерв», в связи с чем, сопровождение продукта после продажи осуществляется Страховщиком. По вопросу отзыва персональных данных, указано, что в виду того, что договор является действующим, Банк не может прекратить обработку персональных данных в силу прямого указания закона.

Принимая во внимание, что кредитный договор не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность истца страховать риски, а также учитывая, что ФИО1 было разъяснено, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, кроме того, сам договор страхования истцом не оспаривается, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора в части оплаты страховой премии, недействительным, учитывая, кроме того, что страховая премия была перечислена по заявлению самого истца.

В связи с признанием необоснованными требований истца о признании условий договора недействительными, отклонению также подлежат и производные от них требования: о взыскании с Банка денежных убытков, причиненных в результате нарушения банком прав потребителя в размере <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ средств в размере <данные изъяты>., взыскании штрафа.

Кроме того, ответчиками ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по оспариванию кредитного договора и взысканию денежных средств.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Исполнение обязательств по перечислению страховой выплаты началось ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, на момент обращения с иском – ДД.ММ.ГГГГ 3-х летний срок исковой давности не истек.

Вместе с тем, исковые требования не подлежат удовлетворению по основаниям, указанным выше.

Руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в срок 1 месяц со дня вынесения мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2017 г.

Судья Т.В.Тренихина