Решение № 2-1785/2017 2-1785/2017~М-332/2017 М-332/2017 от 22 мая 2017 г. по делу № 2-1785/2017

<данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2017 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Свахиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, признании условий договора недействительными в части, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, признании условий договора недействительными в части, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истцу ответчиком был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., сроком действия договора <данные изъяты> месяцев, сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы заявления кредитного договора. В условиях кредитного договора в п.9.1.3 включено условие ущемляющие установленные законом права потребителя, а именно обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья в обеспечение кредита, несмотря на то, что истец предоставляет в залог транспортное средство. Указанное условие кредитного договора противоречит действующему законодательству и составляет для материального истца убытки. Просит признать пункт 9.1.3 кредитного договора недействительным (ничтожным), взыскать с ответчика в пользу истца ФИО1 убытки <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф.

В судебное заседание представитель истца Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2, допущенная по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснили, что истице предоставили анкету и не спрашивали, желает ли она застраховаться, затем пояснили, что без страхования жизни невозможно заключение договора, поэтому включили условие о страховании, а истица подписала документы, так как необходимы были денежные средства. Просили удовлетворить требования.

Представитель ответчика - ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из общего смысла законодательства следует, что свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1, Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст.55, ч.3, Конституции РФ). В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом (ст.426 ГК РФ), а также институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов – граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст.428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54 - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302 - П.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка). Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Норма пункта 3 статьи 179 Гражданского кодекса РФ, устанавливающая условия, при одновременном наличии которых сделка может быть признана судом недействительной как кабальная, направлена на защиту права граждан на свободное волеизъявление при осуществлении правомочия распоряжения своим имуществом с учетом необходимости соблюдения баланса прав и законных интересов обеих сторон сделки.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истцу ответчиком был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., сроком действия договора <данные изъяты> месяцев, сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентной ставки в размере <данные изъяты>%.

Пунктом 9 договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.

Как видно из п. 11 кредитного договора цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата страховой премии.

Данный пункт кредитного договора определяет только цель кредита. Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе, на оплату страховых премий, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (условный заем) (ст. 814 ГК РФ).

Указанное целевое назначение кредита не вызывает никакой обязанности заемщика, данный пункт содержит только обязанность кредитора предоставить (выдать) кредит на указанные цели. Кроме того, во всем кредитном договоре отсутствуют пункты обязывающие внести плату за обязательное страхование.

С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, о чем имеется подпись в договоре.

В целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написала заявление на дачу согласия заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будет застрахованы жизнь и здоровье клиента, как застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которым клиент ознакомлен и согласен.

Из указанного заявления следует, что выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк, страховые случаи: получение инвалидности первой и второй группы или смерть. Страховая сумма уплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

В данном заявлении истица также указала, что ознакомлена с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

ФИО1 написала заявление на перевод средств в сумме <данные изъяты> руб. в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования.

Условия договора в части страхования направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

По смыслу указанных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Вопреки доводам истца суд приходит к выводу, что из содержания банковских документов не усматривается обязательное участие заемщика в добровольной программе страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

При заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового.

Согласно пункту 3 анкеты заемщика ООО «Русфинанс Банк», подписанной ФИО1, заемщик подтвердил, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья) доведена до нее в полном объеме и ей понятна.

Таким образом, истица добровольно и осознанно согласилась быть застрахованной и согласно тексту заявления уполномочила банк перечислить с ее счета соответствующую часть суммы кредита в оплату страховой премии по страхованию жизни и здоровья.

При оформлении кредита и заполнении заявления о согласии на страхование ФИО1 выразила свое волеизъявление на заключение договора страхования, выбрала тариф, предусматривающий страхование жизни, с процентной ставкой <данные изъяты>%.

Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

С учетом изложенного, предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана заемщиком осознанно и добровольно, и не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поэтому сумма страховой премии обоснованно была включена банком в общую стоимость кредита.

Суд полагает, что ФИО1 не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые банком условия сделки, график гашения кредита, тарифы банка и методику расчета задолженности, и, не согласившись с ними, могла отказаться от заключения кредитного договора с ООО «Русфинанс Банк», и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Таким образом, недействительность условий кредитного договора на которые указывает истец, не нашла своего подтверждения, права ФИО1, как потребителя банковской услуги, не были нарушены при заключении кредитного договора.

Таким образом, до ФИО1 была доведена информация о полной стоимости кредита, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в кредитном договоре, ориентировочным графиком погашений, заявлением о заключении со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья, в котором также указана страховая премия – <данные изъяты> руб., заявлением на перевод средств (страховой премии по страхованию жизни и здоровью) она подтвердила согласие с суммой перечисляемой со счета страховой премии.

Стороной ответчика также подтверждено перечисление денежных средств – страховых взносов на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе суммы страховой премии по договору с ФИО1 в размере <данные изъяты> руб., комиссия банка при этом не удерживалась.

С учетом изложенного, оснований для признания названных условий кредитного договора недействительными, у суда не имеется, а соответственно не имеется оснований и для применения последствий недействительности части сделки в виде взыскания с ответчика в пользу истица уплаченной суммы страховых премий.

С учетом положений ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывающих, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку судом не установлено нарушений прав ФИО1 как потребителя, а также причинение ей действиями или бездействием ответчика физических и нравственных страданий.

Кроме того, судом не взыскивается штраф, предусмотренный положениями ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как требования истца о взыскании сумм не подлежат удовлетворению.

По правилам ст. 103 ГПК РФ госпошлина относится за счет государства.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, признании условий договора недействительными в части, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.