Решение № 2-901/2020 2-901/2020~М-461/2020 М-461/2020 от 23 июля 2020 г. по делу № 2-901/2020

дело №2-901/2020

УИД 52RS0009-01-2020-000601-75


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2020г.

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Лесновой В.А.

при секретаре Л.,

с участием представителя истца ФИО1 адвоката Федяева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании суммы страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, о расторжении договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании суммы страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, указывая, что <дата> она заключила кредитный договор с АО «Российский сельскохозяйственный банк» на сумму 549092 рубля 55 копеек сроком на <дата>.

Согласно условиям кредитного договора обязательным было заключение договора страхования по возврату полученного кредита на срок кредитования путем присоединения к программе коллективного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней с АО СК «РСХБ-Страхование».

Общая сумма за присоединение к программе страхования и уплату страховой премии составила 81248 рублей 99 копеек. Указанная сумма была удержана банком для перечисления страховщику из представленного кредита.

При этом договор не содержал сведений о суммах, который банк должен был оставить себе в счет работы по присоединению ее к программе страхования, и которую банк обязался перечислить страховой компании. Как указано в договоре, вся сумма составила страховую выплату.

<дата> она через банк подала заявление в страховую компанию о расторжении договора страхования и возврате последней страховой премии.

В настоящее время она не получила ответа по ее обращению.

Также банк отказался предоставить ей сведения о размере оплаты услуг по распространению на ее условий договора страхования и размере страховой премии.

При заключении договора на присоединение ее к программе страхования в АО СК «РСХБ-Страхование» банк не предоставил необходимые достаточные сведения, которые позволили ей правильно оценить предоставляемую услугу и сделать правильный выбор, чем нарушил требования ФЗ «О защите прав потребителей». Она введена в заблуждение относительно представляемой услуги и считает договор недействительным.

ФИО1 просит взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» 81248 рублей пропорционально полученным денежным суммам, моральный вред 50000 рублей, штраф 50% от присужденной суммы.

В дополнительном иске ФИО1 просит расторгнуть договор страхования в виде присоединения к программе коллективного страхования.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Представитель истца ФИО1 адвокат Федяев В.В. исковые требования поддержал, указанные в исковом заявлении обстоятельства подтвердил.

Представители ответчиков АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» в суд не явились, представили возражения на иск ФИО1

Выслушав доводы представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В судебном заседании установлено следующее.

<дата> АО « Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключили соглашение № о кредитовании, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 549092 рублей 55 копеек на срок не позднее <дата> под ***% при наличии согласия заемщика осуществлять личное страхование и соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение действия срока кредитного договора; под ***% годовых при несоблюдении заемщиком принятых на себя обязательств непрерывного личного страхования

<дата> при заключении кредитного договора ФИО1 оформила два страховых продукта «***, страховая сумма 9500 рублей и «***»-страховая сумма 2000 рублей, всего на 11500 рублей

По заявлению ФИО1 АО СК "РСХБ-Страхование" произвело возврат указанных сумм, всего 11500 рублей.

Кроме того, <дата> ФИО1 была застрахована по договору коллективного страхования от <дата>, заключенному между ЗАО СК "РСХБ-Страхование" (в настоящее время АО СК "РСХБ-Страхование") и АО "Россельхозбанк", страховщиком по которому являлось АО СК "РСХБ-Страхование", а в качестве страхователя указано АО "Россельхозбанк".

Размер платы за страхование составил 81248 рублей 99 копеек, из которых: комиссия банка ( включая НДС)-52400 рублей 88 копеек, страховая премия - 28848 рублей 11 копеек.

Факт оплаты данной суммы сторонами по делу не отрицался.

<дата> ФИО1 направила в АО СК "РСХБ-Страхование" заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств через АО "Россельхозбанк".

Факт получения указанного заявления <дата> ответчиками не отрицается.

<дата> АО СК "РСХБ-Страхование" отказало ФИО1 в возврате страховой премии.

Из текста договора коллективного страхования № от <дата> ( л.д. №) усматривается, что по договору страхование по Программе страхования распространяется на застрахованных лиц - заемщиков, заключивших с банком договор о предоставлении кредита (п. 1.5.1).

В силу п. 1.6.1.1 Договора коллективного страхования выгодоприобретателем по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк.

При этом страховщиком является АО СК "РСХБ-Страхование", а страхователем - АО "Россельхозбанк" (п. 1.2).

Из материалов дела следует, что платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения банку за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в общем размере 81248 рублей 99 копеек. При этом размер страховой премии за весь срок страхования составляет 28848 рублей 11 копеек.

Согласно п. 1.4 и 1.4.1 Договора коллективного страхования объектами страхования по Программе являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу п. 1, 3 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции Указаний Банка России от 01 июня 2016 года N 4032-У и от 21 августа 2017 года N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N 4015-1.

Согласно п. 5 - 7, 10 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

ФИО1, обратившись с заявлениями о возврате страховой премии, воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, ее участие в Программе коллективного страхования заемщиков по кредитному договору от <дата> прекратилось, она вправе получить обратно страховую премию и плату за подключение к данной Программе страхования.

Уплаченные за подключение к Программе страхования страховая премия и вознаграждение банка за обеспечение страхования (комиссия) подлежат взысканию соответственно с АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский сельскохозяйственный банк» пропорционально периоду действия договора страхования.

Учитывая, что заявление было получено страховщиком <дата>, срок действия договора страхования составил 14 дней (с <дата> по <дата> включительно).

Расчет взыскиваемой с АО СК "РСХБ-Страхование"суммы следующий: период действия договора страхования с <дата> по <дата> включительно составит 1828 дней. Сумма страховой премии за каждый день: 28848,11: 1828 = 15,78 рублей в день. Страховая премия за период действия договора страхования составит: 15,78 x 14 дней = 220 рублей 92 копейки

Сумма, подлежащая взысканию с АО СК "РСХБ-Страхование", составит: 28848,11 - 220,92 = 28627 рублей 19 копеек.

Расчет взыскиваемой с АО « Российский сельскохозяйственный банк» суммы следующий: период действия договора страхования с <дата> по <дата> включительно составит 1828 дней. Сумма комиссии за каждый день: 52400 рублей 88 копеек : 1828 = 28,67 рублей в день. Страховая премия за период действия договора страхования составит: 28,67 x 14 дней = 401 рубль 38 копеек.

Сумма, подлежащая взысканию с АО « Российский сельскохозяйственный банк», составит: 52400,88- 401,38 = 51999 рублей 50 копеек.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.151,1101п2 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Ответчики добровольно не удовлетворил требования истицы в полном объеме, чем нарушили ее права как потребителя.

Учитывая изложенные обстоятельства, размер причиненных нравственных страданий, судья находит взыскать с ответчиков в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере по 500 рублей с каждого ответчика.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование истца о возврате платы за страхование не было удовлетворено ответчиками в добровольном порядке, также выплата денежных средств не произведена и до принятия судом решения, суд полагает взыскать с ответчиков в пользу ФИО1 штраф.

Размер штрафа с АО СК "РСХБ-Страхование" составляет 14563 рубля 60 копеек (28627,19+500) х50%.

Размер штрафа с АО « Российский сельскохозяйственный банк» составляет 26249 рублей 75 копеек (51999,50+500) х50%

Учитывая, что ответчиком не заявлялось ходатайство о снижении штрафа, он подлежит взысканию в полном объеме.

Доводы представителя банка, что комиссия банка является вознаграждением за обеспечение страхования (комиссии) и не должна взыскиваться, являются несостоятельными.

Стороной ответчика - АО "Россельхозбанк" - не оспаривалось, что комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования не является самостоятельной услугой клиенту, не входящей в состав услуги присоединения к программе страхования и за оказание которой допускается установление банком комиссионного вознаграждения вне зависимости от предоставления основной услуги.

Согласно п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Ввиду изложенного условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ Российской Федерации возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, как не соответствующее нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В связи с данным обстоятельством, Указания Центрального банка Российской Федерации касаются возмещения не только страховой премии.

Более того, АО "Россельхозбанк" в порядке ст. 56 ГПК Российской Федерации не представило суду доказательств фактически понесенных им расходов, которые могли бы учитываться при возврате истцу суммы уплаченной страховой премии и полученного вознаграждения банка за услуги по присоединению к программе страхования.

Согласно положениями ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как было указано выше, договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Расторжение договора, который прекратил свое действие, законом не предусмотрено.

Следовательно, исковые требования ФИО1 о расторжении договора страхования удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, суд взыскивает госпошлину пропорционально удовлетворенных требований с АО СК «РСХБ-Страхование»-1341 руб. (1041 руб. -с материальных требований+300 руб.-с компенсации морального вреда), АО «Российский сельскохозяйственный банк»- 2060 руб.(1760-с материальных требований+300 руб.-с компенсации морального вреда)

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 28627 рублей 19 копеек, компенсацию морального вреда -500 рублей, штраф-14563 рубля 60 копеек, а всего 43690 рублей 79 копеек.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 51999 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда -500 рублей, штраф-26249 рублей 75 копеек, а всего 78749 рублей 25 копеек.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» госпошлину в доход местного бюджета 1341 рубль.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» госпошлину в доход местного бюджета 2060 рублей.

В иске ФИО1 о расторжении договора страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.А.Леснова