Решение № 2-1230/2018 2-19/2019 2-19/2019(2-1230/2018;)~М-1165/2018 М-1165/2018 от 4 февраля 2019 г. по делу № 2-1230/2018

№ 2-19/2019


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Спасск-Дальний 05 февраля 2019 года

Приморский край

Спасский районный суд Приморского края в составе: председательствующего судьи Печенко Л.Г., при секретаре судебного заседания Щербатюк О.С.,

С участием представителя Гладкой Т.С. - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, а так же встречное исковое заявление ФИО2 к Публичному акционерному обществу коммерческому банку «Восточный» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Гладкой Т.С., в котором в обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гладкой Т.С. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - <СУММА 6> сроком на № месяца, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет <СУММА 3>. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: <СУММА 4> (задолженность по основному долгу), <СУММА 5> (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), <СУММА 1> (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <СУММА 3>, сумму уплаченной государственной пошлины в размере <СУММА 2>.

Ответчик ФИО2.С. по первоначальным исковым требованиям исковые требования не признала, обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком был заключен кредитный договор № на сумму <СУММА 7> под №% годовых, по данному договору ею были получены деньги в сумме <СУММА 7> и данный договор имеет место по настоящее время. Однако, банк пользуясь её юридической неграмотностью предложил подписать новый кредитный договор № по которому деньги от банка она не получала. Заявления на реструктуризацию или рефинансирование долга она в банк не подавала. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Поскольку по кредитному договору № банк деньги ей не передавал, то данный договор является незаключенным и продолжает действовать договор №, просит признать кредитный договор № незаключенным. В судебное заседание ФИО3 не явилась, извещалась надлежащим образом, что подтверждено распиской, об уважительных причинах неявки суд не уведомила и не просила рассмотреть дело в её отсутствие, суд признал причины неявки неуважительными и в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело без участия ответчика.

Представитель ответчика ФИО1, исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признал, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Восточный» заключен кредитный договор №, согласно которого, по утверждению банка, Гладкой Т.С. переданы денежные средства в сумме <СУММА 6>, что подтверждено выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ, хотя договор заключен в ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства без ведома Гладкой Т.С. были направлены на погашение предыдущего кредита, на руки деньги не выдавались, что противоречит ст. 807 ГК РФ в которой прямо указано, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей. Поскольку денежные средства на руки Гладкой Т.С. не выдавались, следовательно, договор считается незаключенным. Заявления на реструктуризацию долга ФИО3 не писала, а банк воспользовавшись неграмотностью ответчика, сам произвел незаконные действия, изменил условия договора и направил деньги на погашение предыдущего кредита. Просит в удовлетворении требований ПАО КБ «Восточный» отказать, поскольку банк не имеет право требовать денежные средства по незаключенному договору, встречное исковое заявление поддерживает в полном объеме, просит кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ считать незаключенным, уточнил требования и просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <СУММА 8>.

Представить ответчика по встречному исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» ФИО4 в судебное заседание не явилась, встречные исковые требования не признает, предоставила суду отзыв, согласно которого ФИО2 обратилась в банк в связи с невозможностью производить выплаты по кредитному договору в связи с материальными трудностями, т.к банк это финансовая организация, а не благотворительная, пошел ей на встречу и предложил реструктуризировать её кредиты. При реструктуризации происходит переоформление кредитного договора путем закрытие действующего на тот момент кредитных договоров и открытие нового кредитного договора. Данная операция происходит путем внутрибанковского денежного перевода на старый счет заемщика. Заемщик денежных средств на руки не получает.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Истец заполнила, заявку на кредит, предупреждая, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется: оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма. Из данного заявления усматривается, что Истец, понимая и осознавая, выразила свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Согласно п. 5 Анкеты заявителя при оформлении кредита, ответчик дал своё согласие на сбор, обработку, хранение информации и т.д в соответствии со ст. 9 ФЗ «О персональных данных». Банк имел право осуществлять звонки контактным лицам, которые были указаны ответчиком в его анкете с связи с отсутствием связи с ответчиком.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику.

В связи с тем, что ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств причинения морального вреда истцом, данные требования удовлетворению не подлежат. При заключении договора кредитования до истца были доведены все условия предоставления кредита, с ними истец согласился, о чем имеется подпись в правом нижнем углу договора. Процентная ставка указана в верхнем правом углу договора в рамке в соответствии с требованиями к форме договора установленной ЦБ РФ. Договор кредитования заключен в полном соответствии с действующим законодательством. Просит в удовлетворении встречного искового заявления отказать, рассмотреть дело без участия представителя.

Суд полагает возможным в силу ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (ответчика по встречному исковому заявлению).

Суд, выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), изучив имеющиеся материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению, встречные исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гладкой Т.С. был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере <СУММА 6>, сроком на № месяца, под №% годовых, окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении ответчик указала, что ознакомлена с условиями кредитования, способами акцептования оферты, графиком платежей. Из материалов дела следует, что банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета.

Как следует из свидетельства о заключении брака I-ВС № от ДД.ММ.ГГГГ О.А.В. и ФИО3 заключили брак ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись о заключении брака №, обоим присвоена фамилия Осадчук.

Своей подписью в анкете заемщик ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, размером ежемесячных платежей. Банк взятые перед Заемщиком обязательства выполнил в полном объеме в соответствии с заключенным договором кредитования.

Из выписки из лицевого счета № следует, что ФИО2, свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, перестала вносить платежи в счет погашения кредита в той сумме, которая предусмотрена заявлением, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно Выписке из Устава, наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с действующим законодательством, сокращенное фирменное название банка звучит: ПАО КБ «Восточный».

В соответствии со ст.ст.807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заёмщик обязуется возвратить такую же сумму с процентами, определенными договором.

В силу ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитным организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Пункт 2 данной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

Поскольку общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком с соответствии с графиком, то есть по частям, то к данным правоотношениям применяются правила, предусмотренные ст.811 п.2 ГК РФ: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и Банковского специального счета, в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

Согласно представленному банком расчёту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору составляет <СУММА 3>, в том числе: <СУММА 4>-задолженность по основному долгу, <СУММА 5> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <СУММА 1> - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Суд принимает представленный расчет, так как он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически правильным.

Согласно статье 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Доводы заемщика ФИО2 и её представителя о неполучении денежных средств по кредитному договору на руки, суд считает несостоятельными, поскольку согласно выписки из лицевого счета № на текущий счет ответчика – ДД.ММ.ГГГГ банком была перечислена сумма кредита в размере <СУММА 6>. Предоставленные в кредит денежные средства не были выданы на руки заемщику, так как поступили на её счет в зачет погашения предыдущего кредитного обязательства. Кроме того, заемщик признавала его действительность, в целях его исполнения, в течении двух лет вносила по нему платежи, не опровергает факт выдачи кредита в предусмотренном договором размере и соответственно факт заключения кредитного договора. В данном случае перевод кредитных средств в счет погашения долга заемщика по другому кредитному договору является распоряжением полученными в кредит по спорному договору денежными средствами. Сделка заключена по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует требованиям ст. ст. 421, 807, 811, 819 ГК РФ. При этом, ответчиком факт перечисления банком указанных денежных средств в счет погашения долгов ответчика по иному кредитному договору и сумма кредита не оспаривается.

Таким образом, факт получения кредитных средств и их последующего перечисления подтвержден материалами дела, в связи с чем, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не может быть признан незаключенным.

Кроме того, суд учитывает, что оспариваемый договор заключен ДД.ММ.ГГГГ., истец о нарушении своих прав должен был узнать с момента заключения договора, а иск о признании его не заключенным в отношении истца подан ДД.ММ.ГГГГ по истечении более № лет.

Поскольку требование о компенсации морального вреда производно от основного требования, следовательно в удовлетворении данного требования так же следует отказать.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора в связи с неисполнением обязательств по указанному договору, в связи с этим имеются основания для взыскания задолженности по основному долгу, процентам и неустойки.

Решая вопрос о взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, суд полагает, что исковые требования в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании ст. 88 ГПК РФ, относится уплаченная государственная пошлина. Истцом предоставлено платёжные поручения от 02.04.2018г. об уплате государственной пошлины в размере <СУММА 2>, которые подлежат взысканию с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <СУММА 3>, том числе: <СУММА 4> - задолженность по основному долгу, <СУММА 5> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <СУММА 1>- задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере <СУММА 2>

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к Публичному акционерному обществу коммерческому банку «Восточный» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение одного месяца через Спасский районный суд.

Судья: Л.Г. Печенко