Решение № 2-3682/2019 2-3682/2019~М-3296/2019 М-3296/2019 от 10 ноября 2019 г. по делу № 2-3682/2019

Дело № 2-3682/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 ноября 2019 г. Центральный районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Клочковой Е.В.

при секретаре Нагайцевой А.С.,

с участием представителя истца,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к ФИО1, ФИО2 взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате госпошлины и по оплате оценки,

у с т а н о в и л:

ПАО РОСБАНК обратился в суд с иском к ФИО1,ФИО2 в котором просит:расторгнуть кредитный договор <***> от 22.07.2016г.;обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере 1 580 341 руб. 60 коп.;взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 сумму задолженности по Кредитному договору <***> от 22.07.2016г., определенной на 14.08.2019г. - 241 840 руб. 26 коп., включающей: сумма невозвращенного кредита - 198 006 руб. 93 коп.; сумма начисленных и неуплаченных процентов — 14 365 руб. 49 коп.; сумма пени - 29 467 руб. 84 коп.;взыскать с ФИО1 и ФИО2 судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела: государственную пошлину за рассмотрение искового заявления - 11 618 руб. 40 коп.; расходы по оплате услуг оценщика - 4 500 руб.

В обоснование исковых требований указывают, что 22.07.2016г. между Акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1, ФИО2 был заключен Кредитный договор <***>, в соответствии с которым Ответчикам был предоставлен кредит в размере 850 000 руб. 00 коп. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 2 (двух) жилых комнат, под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика - ФИО1 в согласованном с АО "КБ ДельтаКредит" Банке.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 за счет предоставленных им кредитных средств приобрели в совместную собственность недвижимое имущество по Договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № 323086-КП-2016 от 22.07.2016г., зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в пользу АО "КБ ДельтаКредит".

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 8 549 руб. 21 коп., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 62 (шестьдесят два) календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 14,75% процентов годовых.

Порядок и сроки внесения Ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов был определен п. 4 Кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.3 Кредитного договора Ответчики обязаны уплатить АО "КБ ДельтаКредит" пени в размере 2% (два процента) от просроченного Остатка ссудной задолженности (основного долга в составе просроченного платежа) за каждый календарный день просрочки.

При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчики и АО "КБ ДельтаКредит" договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиками их денежных обязательств по указанному договору АО "КБ ДельтаКредит" вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Стороны также договорились, что такое право возникает у АО "КБ ДельтаКредит" в случае просрочки Ответчиками очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п. 5.4.1 п.п. "в" Кредитного договора).

Начиная с апреля 2019 Ответчики прекратили исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 114 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.

Период просрочки исполнения обязательств Ответчиками составляет более 3 (трех) месяцев, а сумма исковых требований в размере 241 840 руб. 26 коп. составляет более 5 (пяти) % процентов от размера оценки предмета залога

АО "КБ ДельтаКредит" в адрес Ответчиков были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанные требования исполнены не были.

Решением единственного акционера № 1/2019 от 19.03.2019г. АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК (далее - Банк) с 01.06.2019г.

Согласно п.1 ст.56 ФЗ № 102 имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно отчету об оценке № 1769И08.19 от 23.08.2019г., произведенного ООО "Оценочная Компания "Аппрайзер", рыночная стоимость Недвижимого имущества составляет 1 975 427 руб.

В связи с вышеизложенным, начальная продажная цена Недвижимого имущества может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 1 580 341 руб. 60 коп.( 80%)

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании поддержал исковые требования, просил суд их удовлетворить по выше изложенным основаниям.

Ответчики -БородкинДенис Владимирович, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени извещены по последнему известному суду адресу (ст. 119 ГПК РФ), уведомления возвращеныпо истечение срока хранения.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судомустановлено, что 22.07.2016г. между Акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1, ФИО2 был заключен Кредитный договор <***>, в соответствии с которым Ответчикам был предоставлен кредит в размере 850 000 руб. 00 коп. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 2 (двух) жилых комнат, под ее залог.

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 8 549 руб. 21 коп., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 62 (шестьдесят два) календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 14,75% процентов годовых ( л.д., 21-26, 27-37)

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика - ФИО1 в согласованном с АО "КБ ДельтаКредит" Банке.

Порядок и сроки внесения Ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов был определен п. 4 Кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.3 Кредитного договора Ответчики обязаны уплатить АО "КБ ДельтаКредит" пени в размере 2% (два процента) от просроченного Остатка ссудной задолженности (основного долга в составе просроченного платежа) за каждый календарный день просрочки.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 за счет предоставленных им кредитных средств приобрели в совместную собственность недвижимое имущество по Договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № 323086-КП-2016 от 22.07.2016г., зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ( л.д. 39-40).

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в пользу АО "КБ ДельтаКредит".

В рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчики и АО "КБ ДельтаКредит" договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиками их денежных обязательств по указанному договору АО "КБ ДельтаКредит" вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Стороны также договорились, что такое право возникает у АО "КБ ДельтаКредит" в случае просрочки Ответчиками очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п. 5.4.1 п.п. "в" Кредитного договора).

Начиная с апреля 2019 Ответчики прекратили исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 114 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, расчетом задолженности ( л.д. 20-26).

Решением единственного акционера № 1/2019 от 19.03.2019г. АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК (далее - Банк) с 01.06.2019 ( л.д. 102).

АО "КБ ДельтаКредит" а в последствии и ПАО РОСБАНК в адрес Ответчиков были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанные требования исполнены не были ( л.д.46-47, 50).

В соответствии со ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно кредитного договора кредитор вправе требовать от заёмщика досрочного исполнения обязательств по договору.

Из представленного истцом расчета задолженности, сумма задолженности по кредитному договору <***> – КД- 2016 от 22.07.2016 по состоянию на 14.08.2019 составит 241840 руб. 26 коп., в том числе сумманевозвращенного кредита в размере 198 006 руб. 93 коп.; сумма начисленных и неуплаченных процентов — 14 365 руб. 49 коп.; сумму пени - 29 467 руб. 84 коп. ( л.д.20, 21-26).

Указанный расчёт судом проверен и принимается во внимание, поскольку он математически верен, составлен в соответствии с условиями договора о периодичности списания вносимых сумм и по существу ответчиками не оспорен.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 241840 руб. 26 коп.

Согласно ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла ст. 809 ГК РФ в том случае, когда в кредитном договоре имеются условия о размере процентов, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенными договором.

Согласно ст. ст. 819,820,807,810,811 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу не выплаченную им сумму.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно условиям кредитного договоразаемщики обязуются на условиях солидарной ответственности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

На основании изложенного, задолженность по кредитному договору в размере241840 руб. 26 коп. подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Помимо изложенного в части взыскания пени следует отметить, что согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В абз. 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что основаниями для отмены судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятсянарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от 24.03.2016г. № 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, т.е. ниже средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц и ключевой ставки Банка России, которые действовали в период нарушения (с учетом п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Оценив представленные доказательства и установив фактические обстоятельства по делу, размер задолженности, размер заявленной истцом неустойки, а также учитывая компенсационный характер данного вида ответственности, суд приходит к выводу о соразмерности размера пени заявленной истцом в сумме 29467,84 руб., поскольку указанная сумма значительно ниже размера с учетом действующих в период просрочки исполнения обязательств ставок рефинансирования ( ключевой ставки) в совокупности с размером основного долга и просроченных процентов, в связи с чем, суд не находит иных оснований для снижения пени.

Согласно ст. ст. 450, 452, 453 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, подлежит расторжению в связи с существенным нарушением договора ответчиком. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. То обстоятельство, что ответчик не исполняет условия кредитного договора, согласно условий договора, что самим ответчиком не оспорено в судебном заседании, по мнению суда, является существенным нарушением договора, в связи с чем, кредитный договор<***> – НД - 2016 от 22.07.2016 заключенный междуБородкинымДенисом Владимировичем, БородкинойТатьяной Юрьевной иАкционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит»подлежат расторжению в соответствии со ст. 453 ГК РФ.

Как установлено вышев рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ФИО1, ФИО2 и АО "КБ ДельтаКредит" договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиками их денежных обязательств по указанному договору АО "КБ ДельтаКредит" вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Стороны также договорились, что такое право возникает у АО "КБ ДельтаКредит" в случае просрочки Ответчиками очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п. 5.4.1 п.п. "в" Кредитного договора).

В данном случае недвижимое имущество представляет собой квартиру расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, которую ответчикиприобрели за счет предоставленных им кредитных средств в совместную собственность по договору купли-продажи недвижимого имущества.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 54 ФЗ №102 при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно ст.50 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п.5 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ,, Об ипотеке,, ( залоге недвижимости) если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течении 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ,, Об ипотеке,, ( залоге недвижимости) если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается судом равной 80% рыночной стоимости такого имущества определённой в отчёте оценщика.

Согласно отчёту об оценке № 1769И08.19 от 23.08.2019, произведенного ООО "Оценочная Компания "Аппрайзер", рыночная стоимость Недвижимого имущества составляет 1 975 427 руб. 00 коп. ( л.д.53-79)

Таким образом, начальную продажную цену указанной квартиры следует определить в размере 1580341 руб. 60 коп. ( 80% рыночной стоимости).

Также в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию убытки, согласно ст. 15 ГК РФ, а именно уплаченные истцом расходы за составление оценки стоимости недвижимого имущества в размере 4500 руб.о чем истцом представлено платежное поручение № 151065 от 05.09.2019.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в абз. 2 п. 5 Постановления от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснил, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Таким образом, в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке взыскивается государственная пошлина уплаченная им при подачи иска в размере 11618,40 рублей ( л.д.8).

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор <***> – КД- 2016 от 22.07.2016

заключенный между ФИО1, ФИО2 иАкционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит».

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНКсумму задолженности по кредитному договору <***> – КД- 2016от 22.07.2016 по состоянию на 14.08.2019 в размере 241840 руб. 26 коп., в том числе сумму невозвращенного кредита в размере 198 006 руб. 93 коп.; сумму начисленных и неуплаченных процентов — 14 365 руб. 49 коп.; сумму пени - 29 467 руб. 84 коп., госпошлину в размере 11618 руб. 40 коп., расходы по оплате услуг оценщика в размере 4500 руб.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены 1580341 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья