Решение № 2-737/2019 2-737/2019~М-656/2019 М-656/2019 от 11 сентября 2019 г. по делу № 2-737/2019

Дело № 2-737/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2019 года Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Першутова А.Г.,

с участием представителя истицы ФИО1 – по доверенности ФИО2,

при секретаре Золотуевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Краснокаменске гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в Краснокаменский городской суд с вышеуказанным заявлением, ссылаясь на то, что в связи с тем, что в момент заключения сделки с банком она не обладала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, она не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, т.к. полная информация не была доведена до нее сотрудниками банка в доступной для нее форме, более того была скрыта действительно необходимая информация непосредственно касающаяся условий сделки между ней и банком.

Кроме того, форма заявления/договора/оферты о предоставлении кредитных средств разработана банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке банка и в силу того, что на момент подписания она не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком ПАО «Восточный экспресс банк», она была введена в заблуждение относительно условий сделки. ПАО «Восточный экспресс банк» нарушает право потребителей, установленное пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, на своевременное получение от изготовителя (исполнителя, продавца) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора.

На данный момент выявлено, что в сделке с банком и в деятельности банка содержатся грубейшие нарушения прав и свобод граждан РФ, утвержденных в международных законах, в законах РФ, в том числе и в первую очередь в Конституции РФ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ФИО8 был заключен кредитный договор на основании заявления на получении кредита № на предоставления кредита в сумме <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев, с открытием лицевого счета №. Также был заключен договор на кредитную карту в сумме <данные изъяты> Также ей было предложено подписать заявление на открытие текущего банковского счета № стоимостью <данные изъяты>, который не имеет отношение к счету кредитного договора. Впоследствии она узнала от работника банка, что это стоимость страховки. Положения кредитного договора/анкеты/заявления были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без подписания заявления на открытие текущего банковского счета кредит не выдавался. Впоследствии она узнала, что это заявление является страхованием жизни заемщика (страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование»).

После оплаты за второй месяц обязательного платежа по кредитному договору она обратилась в банк с заявлением о досрочном полном погашении, после чего ей была выдана информация о задолженности заемщика для полного досрочного погашения в размере <данные изъяты> На вопрос о том, почему такая большая сумма с учетом того, что кредитный лимит составлял <данные изъяты>00 коп., из этой суммы была оплачена комиссия за предоставление о кредитной истории в размере <данные изъяты>, а также <данные изъяты> за внешний перевод средств на счет получателя ООО «Европейская Юридическая Служба», в итоге наличными средствами в кассе отделения банка она получила сумму в размере <данные изъяты> и оплатила обязательства по кредиту с учетом процентов за два месяца, представитель банка ответила что она обязана оплатить страховку в размере <данные изъяты>

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, в соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем, решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. А также банк, включив соответствующие условия в договор, нарушил положения статьи 421 Гражданского кодекса РФ, так как заемщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит.

Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, в случае вменения в обязанность заемщика страховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности. Более того, суммы, подлежащие оплате по договору страхования, были включены в сумму выдаваемых кредитов, а потом списаны. Таким образом, на эти суммы были необоснованно начислены проценты банком, поскольку они были включены в сумму кредитов.

Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 Гражданского кодекса РФ являются недействительными как ущемляющее права потребителя.

Вместе с тем, согласно ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

К тому же, согласно ст. 946 Гражданского кодекса РФ «<данные изъяты> страхования» - страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение <данные изъяты> страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 Гражданского кодекса РФ. Страховая компания нарушила данную статью закона, передав персональные сведения третьему лицу - банку.

В случае, когда в период действия договора страхования страхового случая не произошло и в связи с нарушением страховой компанией ст. 946 Гражданского кодекса РФ клиент может требовать возврата страховой суммы.

Понесенные расходы на оплату по договору страхования являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Просит суд с учетом уточнений признать недействительными условия Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, в части подключения к программе страхования, снять с нее обязательства в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> и вернуть ей сумму в размере <данные изъяты>, уплаченную ранее по договору страхования в качестве ежемесячного платежа.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Акционерное общество «Группа Ренессанс Страхование».

Истица ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена, в суд не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки, направила в судебное заседание своего представителя.

Представитель истицы ФИО2 в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования. Суду пояснила, что заявление на заключение кредитного договора было написано не собственноручно, а набрано сотрудником банка. Кроме того, сотрудник банка пояснила, что заключение договора страхования – это обязательное условие для получения кредита. Так как ФИО1 не имеет особых познаний, эти условия ей были непонятны.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк», третье лицо АО «Группа Ренессанс Страхование» о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направили, не сообщили об уважительных причинах неявки, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Представитель ответчика ФИО3 в письменных возражениях на исковое заявление просила в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании частей 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между истицей ФИО1 ФИО9 и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> со сроком возврата кредита – до востребования <данные изъяты> При этом, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Восточный экспресс банк» было подано Заявление на открытие текущего банковского счета <данные изъяты> в котором она просила заключить с ней Договор текущего банковского счета с тарифным планом «Суперзащита» Пакет № с выпуском банковской карты <данные изъяты> без материального носителя с оплатой за выпуск карты <данные изъяты> в рассрочку на семь месяцев (ежемесячный платеж <данные изъяты>, за исключением платежа в последний месяц – <данные изъяты>). В указанном заявлении истица просила банк, являющийся страхователем по Договору коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО «Группа Реннесанс Страхование», присоединить ее к Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях:

Страховая сумма – <данные изъяты> рублей

Срок страхования – <данные изъяты> месяцев с момента заключения Договора.

Застрахованное лицо – ФИО1 ФИО10.

Страховые случаи:

- Инвалидность Застрахованного I и II группы по любой причине;

- Смерть Застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных программой как Исключение из Страхового покрытия.

<данные изъяты> Выгодоприобретатель – Застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера Страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также подписала Согласие на дополнительные услуги <данные изъяты>), где выразила свое согласие на: страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования; оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» и оплату услуги в размере <данные изъяты> в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного <данные изъяты> месяцев. В указанном Согласии также содержится волеизъявление истицы о ее согласии на оплату услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, а также то, что она уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Взимание с ФИО1 платы за присоединение к программе страхования подтверждается помимо условий, содержащихся в Заявлении на открытие текущего банковского счета и Согласии на дополнительные услуги, также и выпиской по операциям клиента <данные изъяты> приходными кассовыми ордерами <данные изъяты> выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> выданными ПАО «Восточный экспресс банк», в которых указываются суммы удержанных с ФИО1 комиссий.

Согласно информации о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> у истицы имеется задолженность в сумме <данные изъяты> за выпуск дебетовой карты «СУПЕРЗАЩИТА» с пакетом услуг.

Истицей заявлены требования о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, снятии с нее обязательства в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> и возврате ей суммы в размере <данные изъяты>, уплаченной ранее по договору страхования в качестве ежемесячного платежа.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

На основании личного заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ она присоединена к программе страхования жизни и здоровья держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», в связи с чем, она обязалась производить оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования и оплату услуги в размере <данные изъяты> в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного <данные изъяты> месяцев за оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)».

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, кредитная организация (в данном случае банк) имеет право указать в договоре иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Условия кредитного договора, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование не является существенным условием договора, поэтому ФИО1, действуя по своему усмотрению, могла либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения.

Как следует из Заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета и Согласия на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ, истица выражает свое согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования с указанием страховой организации – ООО «Группа Реннесанс Страхование».

Оценивая данные Заявление и Согласие, суд приходит к выводу, что ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» предоставлена истице полная, необходимая и достоверная информация об услуге подключения к программе страхования.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами, в том числе Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

При таком положении суд приходит к выводу, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Как усматривается из материалов дела (заявления), возникновение обязательств из кредитного договора в настоящем случае не обуславливает возникновение обязательств из договора личного страхования, и наоборот.

При этом доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, суду не представлено.

Приведенные выше обстоятельства не позволяют сделать вывод о навязывании заемщику невыгодных условий договора.

Таким образом, истица ФИО1 была свободна в выборе условий договора, страхование жизни и здоровья соответствовало интересам заемщика и прав потребителя не нарушает. Доводы истицы о том, что данное условие страхования было навязано ей, опровергается имеющимися в деле доказательствами.

При таком положении в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной суммы следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 ФИО11 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Краснокаменский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий –

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ