Решение № 2-168/2024 2-168/2024~М-140/2024 М-140/2024 от 10 июля 2024 г. по делу № 2-168/2024

Дело № 2-168/2024

45RS0005-01-2024-000199-83

PЕШЕHИЕ

Именем Российской Федерации

с. Звериноголовское 11 июля 2024 года

Звериноголовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Кичигиной Н.А.,

при секретаре Трегубовой Р.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта банк» (далее – АО «Почта банк») обратилось в Звериноголовский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№ от 05.11.2019 года в размере 315 002,72 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 6350 руб. В обоснование иска истец указав, что 05.11.2019 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договору№посредством подписания простой электронной подписью в электронном виде, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем истцом направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое не было исполнено в установленные сроки. По состоянию на 10.04.2024 года, сумма задолженности за период с 05.12.2019 года по 10.04.2024 года составила 315002,72 руб., в том числе: задолженность по процентам – 33456,77 руб., задолженность по основному долгу – 270 890 руб., задолженность по неустойкам – 3 555,95 руб., задолженность по комиссиям – 7100 руб. Просят взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 05.11.2019 года в размере 315 002,72 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 6350 руб.

Представитель истца АО «Почта банк», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно заявленных требований, просил в удовлетворении иска отказать, так как истец пропустил срок исковой давности, начало которого исчисляется со дня выставления заключительного требования по договору – 07.05.2020, срок истек 08.05.2023.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате, месте и времени рассмотрения дела.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу п. 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" данный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

На основании пункта 2 статьи 5, пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Из материалов дела следует, что на основании заявления заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи от 05.11.2019 и заявления о предоставлении потребительского кредита по программе Потребительский кредит» от 05.11.2019 в офертно-акцептной форме согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ между АО «Почта банк» и ответчиком был заключен кредитный договор№ от 05.11.2019.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), сумма кредита 270 890 руб. (в том числе: кредит 1 – 64890 руб., кредит 2 – 206000 руб., дата закрытия кредитного лимита – 05.11.2019 года), срок возврата кредита 1 – 11 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 36 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – 05.11.2022 года (рассчитан на дату заключения договора), процентная ставка – 19,90% годовых, количество платежей – 36, размер платежа – 10062 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 05 числа каждого месяца, начиная с 05.12.2019 года, платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п.п.1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме 05.11.2019 года заключен смешанный договор, содержащий в себе признаки кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, установленных вышеуказанными документами.

Пунктом 1.8. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия), клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (пп.6.5, 6.5.1, 6.5.2 Общих условий).

05.11.2019 года на счет ФИО1 истцом зачислены денежные средства в размере 64 890 руб. и 206 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета№за период с 05.11.2019 по 09.04.2024, а также записью в журнале действий (логии) системы АО «Почта банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи, таким образом, банк исполнил обязательства по предоставлению заемщику денежных средств.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В течение срока действия кредитного договора ответчиком ФИО1 нарушались предусмотренные сроки и суммы возврата денежных средств и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счетаи расчетом исковых требований.

Заключительное требование о досрочном возврате задолженности направлено ответчику 07.05.2020, с требованием полной оплаты задолженности до 19.06.2020 года включительно в размере 315002,73 руб., в том числе: невозвращенный остаток кредита 270 890 руб., проценты по кредиту – 33456,78 руб., неустойка за пропуск платежей – 3555,95 руб., неоплаченные прочие комиссии – 7100 руб., однако в досудебном порядке требования истца исполнены не были.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 10.04.2024 года, сумма задолженности составила 315 002,72 руб., в том числе: задолженность по процентам – 33 456,77 руб., задолженность по основному долгу – 270 890 руб., задолженность по неустойкам – 3 555,95 руб., задолженность по комиссиям – 7100 руб.

11.10.2022 истец обращался к мировому судье судебного участка №6 Звериноголовского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с должника ФИО3, в связи с чем мировым судьей был вынесен судебный приказ№ 2-1716/2022от 01.11.2022 года.

На основании определения мирового судьи судебного участка №6 Звериноголовского судебного района Курганской области от 03.05.2023 года в связи с поступившими от должника возражениями указанный выше судебный приказ был отменен.

Доказательств полного погашения задолженности до настоящего времени, ответчиком суду не представлено.

При рассмотрении дела ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, на основании чего просил отказать в удовлетворении иска, обосновав тем, что начало срока исчисляется со дня выставления заключительного требования по договору – 07.05.2020, срок истек 08.05.2023.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 196 и пункта 1 статьи 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с раз
решением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенного выше пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), что подтверждено Верховным Судом Российской Федерации в Обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022).

Как следует из статьи 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ и согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Общими условиями договора потребительского кредита, утвержденными приказом ПАО "Почта Банк" от 15.10.2019, на основании которых Ответчиком был заключен кредитный договор, предусмотрено, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 дней, Банк вправе направить заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме, последняя дата исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности изменению в дальнейшем не подлежит (пункты 6.5., 6.5.1, 6.5.2).

Суду представлено заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме от 05.05.2020, в срок до 19.06.2020 включительно.

Таким образом, поскольку судом установлен факт досрочного востребования кредитором всей суммы кредита, то срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании суммы долга и штрафных санкций подлежит исчислению с 20.06.2020, то есть с даты, когда кредитор узнал о нарушении своего права.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 11.10.2022, что подтверждается сведениями о поступлении заявления мировому судье, копией конверта, 01.11.2022 по заявлению Истца мировым судьей был вынесен судебный приказ, который отменен определением от 03.05.2023. В тоже время, с учетом перерыва в сроке исковой давности с 11.10.2022 по 03.05.2023, срок исковой давности начался 20.06.2020 и истек 11.01.2024. С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд только 22.05.2024, направив его почтой, что подтверждается отметкой на конверте.

Таким образом, срок исковой давности для обращения с исковыми требованиями о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору истцом пропущен, доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено.

При установленных обстоятельствах, принимая во внимание, что истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, в удовлетворении исковых требований суд отказывает на основании п. 2 ст. 199 ГК РФ.

В связи с вынесением решения об отказе в удовлетворении заявленных требований, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы не подлежат возмещению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

PЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 05.11.2019 № 48249102, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Звериноголовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18 июля 2024 года.

Судья Н.А. Кичигина