Решение № 2-1328/2018 2-1328/2018 ~ М-896/2018 М-896/2018 от 2 мая 2018 г. по делу № 2-1328/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 мая 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Скопич А.В.

участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-1328/2018 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Богатых НД о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 768197 руб. 63 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1000000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 25 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредиту возникла задолженность, которая, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 768197 руб. 63 коп., в том числе основной долг - 654776 руб. 81 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 98696 руб. 12 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 14724 руб. 70 коп. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины - 10881 руб. 98 коп.

В письменных возражениях ответчик ФИО1 исковые требования не признал, мотивируя это тем, что на момент выдачи кредита он работал в фирме «ЛЕКО», был одним из учредителей, до апреля 2015 года исправно гасил кредит. Из-за болезни и возраста ушел с работы, вышел из состава учредителей без изъятия своей доли, а фирма «ЛЕКО» обязалась погашать его кредит, о чем был составлен договор займа. Поскольку фирма перестала выплачивать кредит, обратился с исковым заявлением, с фирмы взыскан долг по его задолженности Куйбышевским районный судом г. Иркутска, решение не вступило в законную силу. Обращался в банк о снижении процентной ставки, получил ответ, что возможна только реструктуризация долга с условием увеличения долга на 500000 руб. В целях погашения задолженности продал автомобиль, погасил очередной платеж, каникулы ему не предоставили, стали звонить и требовать погашения задолженности. Он просил банк передать дело в суд, зафиксировать его долг, исковое заявление предъявлено в суд лишь в 2018 году. Не согласен с расчетом задолженности, по его расчету, задолженность по основному долгу составляет 500000 руб., проценты – 89493 руб. 53 коп. Считает, что процентная ставка 28 % годовых является грабительской, приводит к необоснованному обогащению банка. По мнению ответчика, процентная ставка должна составить с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 21 %, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16,5 %, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14,82 %, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 12,3 %, в связи с чем переплата по процентам, с учетом внесения им в погашение задолженности 383543 руб. 70 коп., составила 285623 руб. 70 коп. Таким образом, задолженности составит: 500000 руб. – 285623,75 руб. = 214376 руб. 30 коп. – 7156 руб. + госпошлина в суд 10881 руб. 98 коп. = 218101 руб. 98 коп. По мнению ответчика, сумма 218101 руб. 98 коп. соответствует его долгу.

В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО), извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. В письменном заявлении представитель истца ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №-Д) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, поддержав ранее представленный расчет задолженности по кредиту, дополнительно указал, что банком не представлен детальный расчет ПСК 28 % годовых, не выполнены требования закона о размещении такой стоимости в тексте договора, среднерыночное значение ПСК на ДД.ММ.ГГГГ составило 20,28 %, банком нарушены требования закона о размере неустойки.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд находит иск банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1000000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 25 % годовых, размер полной стоимости кредита 28 % годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

По условиям договора, кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №, открытый в валюте кредита в банке (п. 17); за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 25 процентов годовых, размер ПСК 28% годовых.

Установлено количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей: в количестве 60 платежей, размер платежа 29603 руб. 49 коп., размер первого платежа 21232 руб. 88 коп., размер последнего платежа 28851 руб. 89 коп., дата ежемесячного платежа 26 числа каждого календарного месяца (п. 6 согласия на кредит).

В соответствии со ст. 6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа), перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), нанесена информация о полной стоимости кредита – 28 % годовых. Кроме того, на первой странице договора потребительского кредита, заключенного путем подписания заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), приведен расчет полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета – 28 % годовых, в расчет ПСК включены: погашение основного долга – 1000000 руб., уплата процентов по кредита – 767087 руб. 19 коп., в расчет ПСК не включены (размер платежей определяется Тарифами Банка и /или кредитным договором): комиссия за присоединение к программе страхования, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. В связи с чем доводы ответчика о нарушении истцом требований ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и неразмещении информации о полной стоимости кредита опровергаются материалами дела. Суд учитывает, что в соответствии с п. 21 индивидуальных условий договора, подписав заявление, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, - 0,6 (в процентах в день).

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненного обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (п. 5.1 общих условий кредитования).

В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО). С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО), в связи с реорганизацией юридического лица в форме присоединения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, в судебном заседании данное обстоятельство не оспаривалось, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив на открытый ответчику лицевой счет сумму кредита.

Вместе с тем, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ ответчик внесение платежей в погашение задолженности прекратил.

В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора банком в адрес заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ за исх. № направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 829245 руб. 31 коп. В установленный срок - не позднее ДД.ММ.ГГГГ указанная задолженность не погашена.

По расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом снижения штрафных санкций в 10 раз, составляет: по основному долгу – 654776 руб. 81 коп., по процентам – 98696 руб. 12 коп., сумма задолженности по пеням за несвоевременную уплату плановых процентов – 14724 руб. 70 коп. Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признается соответствующими закону и условиям обязательств.

Учитывая, что документы, свидетельствующие о погашении задолженности, суду не представлены, принимая во внимание установленный судом факт неисполнения заемщиком условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом, обязанности возвратить кредит в срок и в порядке, установленные договором, суд находит исковые требования банка о взыскании задолженности по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Не принимая расчет задолженности, представленный ответчиком, суд учитывает, что такой расчет ответчик произвел, уменьшив процентную ставку по кредиту с 25 % годовых, размер которой установлен договором. Суд учитывает положения ст.ст. 420, 421 ГК РФ, что заключенный сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № никем не оспорен, недействительным не признавался, ответчик исполнял условия обязательства вплоть до июля 2017 года. Доводы ответчика об изменении процентной ставки за пользование кредитом в одностороннем порядке не основаны на законе. То обстоятельство, что, по мнению ответчика, размер процентной ставки за пользование кредитом может быть уменьшен, факт заключения между сторонами кредитного договора на указанных выше условиях, под 25 % годовых, не опровергает. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что соглашением сторон процентная ставка по договору была изменена, суд не установил, изменение условий договора в одностороннем порядке законом не предусмотрено. Указанные ответчиком обстоятельства, в том числе колебания ключевой ставки, не влекут обязанность банка уменьшить установленный договор размер процентной ставки за пользование кредитом.

Суд учитывает, что до подписания договора ответчик был ознакомлен с условиями договора потребительского кредита, подписав согласие на кредит, ответчик тем самым выразил свое согласие с условиями договора, а обстоятельств, свидетельствующих об изменении существенных условий договора, суд не установил.

В п. 2.6 общих условий Правил кредитования, являющихся составными частями кредитного договора, приведена формула расчета размера ежемесячного аннуитентного платежа, с которым ответчик также был ознакомлен при заключении кредитного договора. Установлена очередность исполнения заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах (п. 2.7).

Принимая во внимание, что факт нарушения ответчиком ФИО1 своих обязательств перед Банком ВТБ (ПАО) подтверждается материалами дела, представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признается соответствующим закону и условиям обязательств, суд находит иск Банка ВТБ (ПАО) подлежащим удовлетворению. Суд исходит из того, что представленный истцом расчет задолженности по кредиту обоснован в виде арифметического расчета, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд при установленной задолженности по основному долгу в размере 654776 руб. 81 коп., не установил наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой в размере 14724 руб. 70 коп. и последствиями нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 768197 руб. 63 коп., суд находит подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины 10881 руб. 98 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ответчика Богатых НД в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 654776 руб. 81 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 98696 руб. 12 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 14724 руб. 70 коп., всего 768197 руб. 63 коп., расходы по уплате госпошлины – 10881 руб. 98 коп.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 10 мая 2018 года