Решение № 2-3688/2017 2-3688/2017~М-4158/2017 М-4158/2017 от 27 декабря 2017 г. по делу № 2-3688/2017

Дело № 2-№/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2017 года г. Хабаровск

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой Т.В.

при секретаре судебного заседания Спириной Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитным договорам, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитным договорам, возмещении судебных расходов. В обосновании своих требований ссылается на то, что <данные изъяты> года между банком и ФИО1 был заключен договор № № о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт банка с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживаниюмеждународных пластиковых карт. Ответчик, подписав анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты, получил банковскую карту№ № с установленным лимитом 50 000 руб. 00 коп. В соответствии с Тарифамипроценты за пользование кредитом составляют 19% годовых. В соответствии с условиями договора ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с чем по состоянию на 30.08.2017 года образовалась задолженность по кредиту, общий размер которой составляет 56 937,74 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций), из которой сумма основного долга – 49 484,40 руб., сумма плановых процентов – 6 189,63 руб., сумма задолженности по пени – 1 263,71 руб..

Также <данные изъяты> года с ответчиком был заключен договор № №, путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком Согласия на кредит в банке, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 400 000 руб. 00 коп.на срок по 15.01.2019 годас взыманием за пользование кредитом 23,90% годовых,а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 15-го числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, <данные изъяты> г. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 400 000, 00 руб. Кроме этого ответчик был включен в число участников Программы страхования «Лайф» на основании заявления, с условиями указанной программы он был ознакомлен. Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства выполнил не в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, в соответствии с требованием о досрочном истребовании задолженности Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 30.08.2017 г. включительно общая сумма задолженности по данному кредиту составляет 256 552,70 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций), из которой основной долг – 217 450,50 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 28 332,89 руб., задолженность по пеням – 5 009,31 руб., комиссия за коллективное страхование – 5 760,00 руб.. Указанные суммы истец просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Пояснил, что ответчиком был произведен последний платеж по кредитному договору в январе месяце 2017 года, по договору о предоставлении кредитной карты в феврале месяце 2017 года.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом в установленном законном порядке, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности,факт наличия образовавшейся задолженности по кредитному договору не оспаривала. Представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просят суд снизить размер пеней по договору кредитной карты от <данные изъяты>. до 100,00 руб., по кредитному договору от <данные изъяты>. до 500,00 руб.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив доказательства, представленные сторонами в обоснование исковых требований, учитывая возражениястороны ответчика, как устные, так и письменные, суд приходит к следующему.

Частью 2 ст. 17 Конституции Российской Федерации закреплено что, основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.

В соответствие с ч. 2 ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

При этом, частью первой указанной статьи определено, что гражданская правоспособность- способность иметь гражданские права и нести обязанности признается в равной мере за всеми гражданами.

В силу ч. 1 ст. 21 ГК РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу требования ст. 820 ГК РФ, а так же ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку….

На основании представленных документов суд установил, что <данные изъяты> года между банком ВТБ 24 (ЗАО),который 24.10.2014г. в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014г. изменил название на Банк ВТБ 24 (ПАО), и ответчиком ФИО1 был заключен договор № № о предоставлении и использовании банковских карт банка путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживаниюмеждународных пластиковых карт ВТБ 24 (ПАО),согласно которому Банком ответчику была выдана банковская карта установленным лимитом в размере 50 000,00 руб. по 19,00% годовых.

<данные изъяты>. ответчику была предоставлена международная банковская карта № № с лимитом 50 000,00 руб., что подтверждается распиской в ее получении.

В соответствии с п.п. 1.9,2.2. Правил данные Правила/тарифы/ Анкета-Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты,заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи Анкеты-Заявления и расписки в получении карты.

Согласно п.3.9, 3.10 Правил ответчик должен был обеспечивать расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии с условиями получения международной банковской карты датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем пользования кредитом.

По состоянию на 30.08.2017 года образовалась задолженность по кредиту, общий размер которой составляет 56 937,74 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций), из которой сумма основного долга – 49 484,40 руб., сумма плановых процентов – 6 189,63 руб., сумма пени – 1 263,71 руб.

<данные изъяты> года между банком ВТБ 24 (ЗАО), который 24.10.2014г. в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014г. изменил название на Банк ВТБ 24 (ПАО), и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № №, путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком Согласия на кредит, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщикуденежные средства в размере 400 000 руб. 00 коп. на срок по 15.01.2019 года с взыманием за пользование кредитом 23,90% годовых.

В соответствии с п.п.4.1.1 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 15-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.п. 1.6 Правил, данные Правила и Согласие на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком и банком, в совокупности опосредующие кредитный договор. Таким образом, являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между кредитором и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Кроме того, из материалов дела следует, что по личному заявлению ФИО1 был включен в число участников страховых программ «Лайф+0,36% мин.399 руб.»

Как следует из содержания заявления на включение в число участников программ страхования от <данные изъяты> года ФИО1 уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

По состоянию на 30.08.2017 г. включительно общая сумма задолженности по данному кредиту составляет 256 552,70 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций), из которой основной долг – 217 450,50 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 28 332,89 руб., задолженность по пеням – 5 009,31 руб., комиссия за коллективное страхование – 5 760,00 руб..

В соответствии с ч.1,2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из… договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме ( ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с ч.ч.1-2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

27.07.2017 года банком ответчику были направлены уведомления о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, а также об уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров не позднее 28.08.2017г., а также о расторжении банком в одностороннем порядке кредитных договоров.

Согласно ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться…неустойкой.

В силу ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 2.12 Правил кредитования по продукту «кредит наличными»предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и /или уплаты процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств по погашению задолженности (включительно).В соответствии с согласием на кредит размер неустойки составляет 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с пунктом 5.6 правил предоставления и использования банковских карт за несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Исходя из представленных расчетов задолженности размер пени по кредитному договору № № состоянию на 30.08.2017 года составляет 12 637,07 руб.. По кредитному договору № № по состоянию на 30.08.2017 года сумма пени составляет 50 093,14 руб.

В свою очередь, используя права, предусмотренныеПравилами, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований в части пени на 90% по кредитному договору <***>, который составил– 1 263,71 руб., по кредитному договору №№ сумма пеней составила 5 009,31 руб. Учитывая период, в течение которого должник не исполняет свои обязательства, сумму невозвращенного кредита и неуплаченных в срок процентов по кредитному договору, период за который подлежит уплате неустойка, а также, что кредитор, обращаясь с иском в суд, уже уменьшил сумму подлежащей уплате неустойки, суд находит исчисленные штрафные санкции обоснованными, соразмерными последствиям нарушения обязательства и степени вины ответчика в его неисполнении и не находит оснований для снижения размера неустойки, предусмотренной ст. 333 ГК РФ, заявленной Банком ко взысканию. Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства ответчик, его представитель суду не представили.

Исходя из изложенного, а так же, установленного судом исполнения обязательств истца в предоставлении кредитных продуктов, подтвержденных согласием,уведомлением о полной стоимости кредита, распиской в получении банковской карты и выпиской по счету, с учетом проверенного судом расчета суммы иска, и найденного судом правильным и математически верным, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика общей суммы задолженности по кредитным договорам:

- №№ от <данные изъяты> года в размере 56 937,74 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций), образовавшейся по состоянию на 30.08.2017 года;

- №№ от <данные изъяты> года в размере 256 552,70 руб. (с учетом снижения суммы штрафных санкций),образовавшейся по состоянию на 30.08.2017 года обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 334,90 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) общую сумму задолженности по кредитному договору от <данные изъяты> года № № по состоянию на 30.08.2017 год в размере 256 552 руб. 70 коп., общую сумму задолженности по кредитному договору от <данные изъяты> года № № по состоянию на 30.08.2017 год в размере 56 937руб. 74 коп., судебные расходы в размере 6 334 руб. 90 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд, в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, через суд его вынесший.

Судья Шапошникова Т.В.

Дата принятия решения в окончательной форме <данные изъяты>.