Решение № 2-2470/2017 2-2470/2017~М-2393/2017 М-2393/2017 от 7 июня 2017 г. по делу № 2-2470/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Калининский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дубровина Е.А.,

при секретаре ФИО2,

с применением средств видеопротоколирования хода судебного заседания, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «БИНБАНК» о применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств по договору, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику о признании недействительными п.15 раздела 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, п.2 Заявления о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита», п.1 раздела «Декларация» Заявления о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита» в части взымания вознаграждения банку в размере 81810 рублей, взыскании с ответчика денежных средств в размере 81810 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытки в размере 42940 рублей в виде уплаченных истцом процентов за пользование заёмными денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заёмщик) и ответчиком (кредитор) был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого последний предоставил кредит в размере 393900 рублей под 21% годовых, сроком на 60 месяцев. По письменному заявлению истца ответчик включил истца в Программу страхования, за что из выданных кредитных средств удержал 81810 рублей. Находит данное удержание не законным, так как ответчик фактически ни каких самостоятельных услуг не предоставлял.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам изложенным в исковом заявлении.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. ), причину неявки суду не сообщил, по иску представил письменные возражения в которых просил в иске отказать, мотивируя свои возражения тем, что кредитный договор не содержит указание на обязательность заключения договора страхования. Ответчик оказал содействие истцу в заключении договора страхования по его письменному заявлению. Полученная от заёмщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства.

Третье лицо ООО «Первая страховая компания» на судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом (л.д. ), причину неявки суду не сообщило.

Суд, заслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, установил следующие обстоятельства и пришел к следующим выводам:

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.781 Гражданского кодекса Российской Федерации, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого последнему предоставлялся кредит на сумму 393900 рублей, путем зачисления денежных средств на счет №, на срок 60 месяцев под 21% годовых, с включением в кредитный договор условия об оказании Банком дополнительной услуги по подключению заемщика к Программе страхования «Защита кредита». По условиям п.15 раздела 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, стоимость участия в Программе страхования 90900 рублей, которая выплачивается единовременно в день заключения договора (л.д.12-13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление в ПАО «БИНБАНК» о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита», где страховщиком выступает ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ» со страховыми рисками: «Несчастный случай, инвалидность, смерть, потеря работы». Согласно п.2 Заявления о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита», вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению клиента к Программе страхования составляет 0,45% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита. Согласно п.1 раздела «Декларация» Заявления о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита» компенсация банку суммы страховой премии, уплачиваемую банком страховщику по договору коллективного страхования составляет 9090 рублей, вознаграждение банку за оказание услуги по подключению заёмщика к Программе коллективного страхования в размере 81810 рублей (л.д.14).

Согласно указанному заявлению о подключении заемщик выражает намерение и просит банк подключить его к программе страхования и поручает списать с его счета стоимость участия в программе страхования (п. 1 раздела "Декларация" заявления). Указанным заявлением заемщик также подтверждает, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у него по условиям подключения к программе страхования (п. 4 раздела "Декларация" заявления). Кроме того, п. 6 раздела "Декларация" заявления предусмотрена возможность отзыва заемщиком своего согласия посредством составления соответствующего письменного документа.

При этом при обращении в банк за кредитом клиенту разъясняется, что подключение к указанной программе является самостоятельной (дополнительной) услугой банка, которая предоставляется или не предоставляется клиенту исключительно по добровольному выбору последнего без ущерба в получении кредитной услуги.

Разделом 5 Правил комплексного банковского обслуживания в ПАО «Бинбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора установлены условия участия клиента в программе страхования и разъясняется, что подключение к указанной программе является дополнительной (опционной) услугой: клиент оплачивает стоимость программы и становится застрахованным лицом по договору страхования между банком и страховщиком по группе рисков (установление инвалидности, смерть, потеря дохода) (л.д.29-38).

Пунктом 2.5 Программы страхования «Защита кредита» предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в банк соответствующее письменное заявление, на основании которого банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и заемщик исключается из перечня застрахованных лиц. Пунктом 2.6 Программы страхования «Защита кредита» также установлен порядок возврата суммы страховой премии и компенсации расходов по оплате подключения к программе страхования (вознаграждение банка за подключение к программе страхования) в случае отказа клиента от участия в программе страхования (л.д.37-38).

Таким образом, судом установлено, что заемщику предлагались два варианта кредитования. В случае, если заемщиком выбирается вариант кредитования без его участия в программе страхования (т.е. когда страхование указанных выше рисков не применяется в качестве меры по минимизации риска не возврата кредита), то по кредитному договору применяется стандартная процентная ставка для потребительских кредитов без обеспечения равной 23% годовых. В том случае, если заемщиком выбран вариант кредитования с подключением его к участию в программе страхования, что, соответственно, влечет уменьшение риска не возврата кредита, то по кредиту применяется пониженная процентная ставка 21% годовых.

Выбор заемщиком второго варианта кредитования (с участием заемщика в программе страхования) подтверждается подачей им в банк заявления о подключении его к программе страхования, что прямо следует из собственноручно подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заявления на подключение к программе страхования (л.д.14).

В свою очередь, дополнительная услуга по подключению к программе страхования, как следует из кредитной документации, предоставляется банком на возмездной (платной) основе (ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, ФИО1, выбравший вариант кредитования с участием в программе страхования, обязан оплатить эту услугу.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу о том, что ФИО1 при подписании заявления ДД.ММ.ГГГГ о подключении к программе коллективного страхования "Защита кредита" от располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Правилах, в связи с чем расходы ФИО1 по оплате стоимости участия в программе страхования, включающей в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, и вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению Заемщика к программе страхования, не являться не законными и навязанными услугами.

Принимая во внимание, что включение страховой премии в размер кредита произведено банком на основании волеизъявления ФИО1 оснований для признания недействительным п.15 раздела 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, п.2 Заявления о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита», п.1 раздела «Декларация» Заявления о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита» в части взымания вознаграждения банку в размере 81810 рублей, не имеется.

Требования ФИО1 о взыскании с ответчика убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку указанные требования являются производными от требований, в удовлетворении которых истцу было отказано.

Руководствуясь ст.ст.12, 151, 167, 309-310, 395, 423, 434, 438, 779, 781, 972, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.15-16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст.ст.12, 56, 67-68, 79, 98, 103, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд –

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к ПАО «БИНБАНК» о применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств по договору, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья Дубровин Е.А.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ