Решение № 2-309/2019 2-309/2019~М-321/2019 М-321/2019 от 3 сентября 2019 г. по делу № 2-309/2019

Дело № 2-309/2019

<данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Онега 4 сентября 2019 года

Онежский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Карелиной С.Ю.,

при секретаре Саутиевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, и по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия договора кредитования,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования ... от 20.03.2018 в размере 300548 руб. 91 коп., из которых: 193540 руб. 96 руб. – задолженность по основному долгу; 107007 руб. 95 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; уплаченной государственной пошлины в размере 6205 руб. 49 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 20.03.2018 между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 193540 руб. 96 коп. на срок до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик ФИО1 подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 22.05.2019 задолженность по договору составляет 300548,91 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 193540,96 руб. (задолженность по основному долгу) + 107007,95 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, в письменном отзыве с требованиями встречного искового заявления не согласился.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.

В судебном заседании представитель ФИО1 - ФИО2 с иском не согласился, представил встречное исковое заявление о признании недействительным пункта 4 договора кредитования, определяющего, что «Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 23,80. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций равен - 50.00». В обосновании расчета по начисленным процентам истец указывает на плавающую процентную ставку в размере 23,8 % и 50% годовых, однако при заключении договора кредитования сотрудник банка уверял ФИО1, что максимальная процентная ставка за пользование заемными денежными суммами будет составлять 23,482 % годовых и не подлежит изменению в одностороннем порядке, также ей было указано, что кредитные денежные средства будут предоставлены лишь при обязательном предварительном подписании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года. Исходя из условий указанного документа ФИО1 является застрахованным лицом и обязана выплатить страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 41 818 руб., в пункте 6 заявления было прописано условие, что застрахованному лицу известно, что действие договора страхования в отношении застрахованного лица может досрочно прекращено по его воле и согласно условий договора возврат страховой премии или ее части не производится. Навязывая ФИО1 дополнительную услугу в виде обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья представитель банка являясь сильной стороной в правоотношениях и пользуясь отсутствием у заемщика специальных познаний в области права ее обманул, понудив заключить договор, не доведя до ее сведения его условия. Кроме того, действующим законодательством предусмотрено обязательное требование о включении в текст кредитного договора согласия заемщика на предварительное страхование своего здоровья и жизни. В противном случае договор будет обладать признаками недействительности заключенной сделки. Кроме того, ПАО КБ «Восточный» требуя взыскать с заемщика основной долг не указывает, что ФИО1 в рамках исполнения своих обязательств были проведены 2 транзакции на общую сумму 25 633 руб. Кроме того, в офисе банка в г. Северодвинске, где подписывался договор кредитования и договор страхования жизни не было создано рабочее место для кассира – операциониста и, следовательно, истец не имела возможности получить денежные средства наличным путем, на что представитель банка сообщила ФИО1, что деньги можно снять только в терминалах банка ПАО КБ «Восточный», но без дополнительных затрат за их обналичивание.

Третье лицо ООО СК «ВТБ «Страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон, третьего лица.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ФИО1 – ФИО2, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом первой инстанции, 20 марта 2018 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования ... от 20.03.2018 по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 193 600 рублей под 23,482 % годовых на срок до востребования. Заемщик взял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором.

В судебном заседании установлено и это подтверждается материалами дела, что 20.03.2018 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о заключении договора кредитования был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор кредитования) ..., на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка. Согласно договору кредитования, ответчику был предоставлен кредит в размере 193 600 руб. «до востребования», с оплатой годовой процентной ставки за пользование кредитными средствами в размере 23,80%.

Своей подписью на заявлении, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт.

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил, открыв на имя ответчика банковский специальный счет, а также, осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

ФИО1 пользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности не исполняла.

Одновременно ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», из которого следует, что она изъявила желание на заключение договора страхования на случай наступления смерти в результате несчастного случая или болезни, утраты трудоспособности.

При этом, ФИО1 была уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. (п.3 заявления).

Договор кредитования, заявление на присоединение к Программе страхования подписаны ФИО1, которая ознакомлена с типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Банка, Программой страхования.

Судом установлено, что ФИО1 обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. Доказательств обратного в нарушение положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суду не представлено. Кроме того, указанное обстоятельство не оспаривалось ФИО1

15.11.2018 на основании заявления ПАО КБ «Восточный», мировым судьей судебного участка № 1 Онежского судебного района Архангельской области был выдан судебный приказ, которым с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» была взыскана задолженность по договору кредитования.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Онежского судебного района Архангельской области от 25 марта 2019 года судебный приказ отменен, в связи с представлением должником возражений.

До настоящего времени сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не погашена.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 22.05.2019 задолженность ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» за период с марта 2018 по 22.05.2019 составила 300548 руб. 91 коп., в том числе: 193540 руб. 96 руб. – задолженность по основному долгу; 107007 руб. 95 коп., - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Таким образом, исковые требования о взыскании суммы основного долга, начисленных процентов при неисполнении заемщиком обязанностей по кредитному договору в установленный договором срок являются обоснованными.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, при этом в выписке по счету уплаченные ФИО1 денежные средства в размере 25 633 руб. отражены, в расчете задолженности они не учитывались.

При таких обстоятельствах, исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности по договору кредитования подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка также подлежит взысканию уплаченная при подаче в суд иска государственная пошлина в размере 62015 руб. 49 коп.

Разрешая встречные требования ФИО1, суд приходит к выводу об их необоснованности по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 2).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

01 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон «О потребительском кредите»), который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Статья 17 Закона «О потребительском кредите» предусматривает, что настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии со ст. 5 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Часть 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с ч. 4 настоящей статьи (ч.ч. 10, 11 ст. 5 Закона «О потребительском кредите»).

Согласно п. 1 ст. 6 Закона «О потребительском кредите» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ч. 1). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле ПСК = i x ЧБП x 100 (ч. 2).

Как предусмотрено пунктом 7 Закона «О потребительском кредите», в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Судом установлено, что полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора в размере 23,482% годовых.

В пункте 4 Индивидуальных условий договора содержатся следующие условия: процентная ставка за проведение безналичных операций составляет – 23,80% годовых, ставка за проведение наличных операций - 50% годовых.

Согласно п. 14 условий договора заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, Правилами и Тарифами банка, согласен с ними.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласованы сторонами, в том числе ФИО1, путем их подписания.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей в рамках кредитного договора, даты и суммы подробно указаны.

Также из данной выписки следует, что ФИО1 в период использования предоставленного кредита снимала с указанного счета наличные денежные средства.

Поэтому Банком обоснованно в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, изменена процентная ставка по договору на 50% годовых.

Статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Между тем в данном случае изменение процентной ставки по кредитному договору было изначально согласовано сторонами. Доводы ФИО1 и ее представителя о том, что это было одностороннее изменение процентной ставки Банком, ее об этом не ставили в известность судом отклоняются, так процентная ставка за проведение безналичных операций в размере – 23,80 % годовых и ставка за проведение наличных операций – 50 % годовых изначально была предусмотрена условиями договора между сторонами.

Кредитный договор был подписан ФИО1 на странице, где содержатся сведения о двух процентных ставках.

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, следовательно, снятие и получение денежных средств с использованием карты предоставляет собой самостоятельную услугу Банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в Банк. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина.

Действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности, ФИО1 была обязана внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия правильного решения о заключении договора. В случае несогласия с какими-либо условиями кредитного договора она не лишена была возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации. Между тем кредитный договор ею заключен.

Вопреки доводам ФИО1, включение в кредитный договор Банком условия о повышенной процентной ставке в случае проведения наличных операций не противоречат ни ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ни ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ни положениям Закона «О потребительском кредите».

Изменение Банком процентной ставки по кредитному договору в результате распоряжения истцом полученными в кредит денежными средствами путем снятия наличных не является изменением существенных условий заключенного между сторонами договора потребительского кредита, так как условие о повышенной процентной ставке изначально было согласовано сторонами при заключении договора.

Суд полагает необходимым отметить, что доказательств, свидетельствующих о совершении Банком действий, нарушивших права и законные интересы ФИО1 как потребителя банковских услуг и повлекших для нее неблагоприятные последствия, материалы дела не содержат.

Само по себе заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях еще не свидетельствует о нарушении прав заемщика при его заключении.

Учитывая изложенное, суд полагает, что оспариваемые ФИО1 положения пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора не противоречат действующему законодательству, согласованы сторонами в установленном законом порядке, отвечают предусмотренному гражданским законодательством принципу свободы договора. Поэтому оснований для признания указанной в данном пункте договора процентной ставки не усматривается.

Из исследованных в судебном заседании материалов следует, что полная и достоверная информация об условиях договора потребительского кредита была своевременно доведена Банком до сведения ФИО1, что соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей», в том числе статьям 10, 16. Объем и качество предоставленной информации позволяли ФИО1 осуществить осознанный выбор услуг по кредитованию.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении заемщика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, равно, как и доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях Банка признаков злоупотребления правом.

Таким образом, по обстоятельствам, указанным во встречном исковом заявлении ФИО1 нарушений ее прав, допущенных Банком, не усматривается.

При таких обстоятельствах, встречное исковое заявление удовлетворению не подлежит.

Доводы о неправомерности присоединения ФИО1 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» также являются необоснованными в связи со следующим.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании указанных условий договора, страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании, которая осуществляет страхование.

ФИО1 добровольно изъявила согласие на заключение кредитного договора с условием страхования жизни и трудоспособности, следовательно она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства производить Банку плату услуги за присоединение к Программе страхования.

При этом, суд исходит из того, что по условиям договора страхования и заявления о добровольном страховании данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний кредитору не предложил.

Доказательств тому, что ФИО1 обращалась к Банку с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и трудоспособности и получила отказ, материалы дела не содержат.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства, суд считает, что решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия ФИО1 на страхование, она имела право выбора в части страхования своих финансовых рисков, то есть имела право, как заключить договор страхования с любой страховой компанией, так и отказаться от его заключения.

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).

В заявлении на присоединение к Программе страхования указано, что в случае досрочного прекращения договора страхования, страховая премия не возвращается (п. 6 Заявления на присоединение к Программе страхования).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Разрешая требования в этой части, суд исходит из того, что при подписании заявления о страховании жизни и трудоспособности ФИО1 подтвердила, что подписав договор и дав поручение Банку об оплате страховой премии, она письменно согласилась с предложенными Банком условиями.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования ... от 20 марта 2018 года по состоянию на 22 мая 2019 года в размере 300548 рублей 91 копейка, в том числе: 193540 рублей 96 копеек – задолженность по основному долгу; 107007 рублей 95 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6205 рублей 49 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора кредитования, отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Онежский городской суд <Адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись С.Ю. Карелина

<данные изъяты>

Мотивированное решение изготовлено 6 сентября 2019 года