Решение № 2-2093/2019 2-2093/2019~М-1352/2019 М-1352/2019 от 7 июля 2019 г. по делу № 2-2093/2019

Дело № 2 – 2093/2019

Уникальный идентификатор дела ...


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июля 2019 года город Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре Вагановой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Открытое акционерное общество акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... за период с ... в сумме 67651, 51 руб. Просили взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга по кредитному договору - 25762,94 руб., сумму процентов - 13 387,46 руб., штрафные санкции (с учетом снижения) в размере 13 420, 21 руб., также просили взыскать в пользу конкурсного управляющего судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 1 777 руб. 12 коп.

В обоснование иска указано, что между истцом Открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (далее по тексту ОАО АКБ «Пробизнесбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор № ... По договору ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 4 793, 13 руб. со сроком погашения – .... По договору предусмотрены проценты за пользование кредитом – ... % годовых, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере ...% годовых. Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем, за период ... образовалось задолженность в сумме 67 651,51 руб., с учетом снижения штрафных санкций до 13 420, 21 руб., сумма долга составила 52 570 руб. 61 коп. Решением ... АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Истец в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причин уважительности не явки в судебное заседание не предоставил. В предыдущем судебном заседании против иска возражал, пояснил, что действительно получал кредитную карту в ОАО «Пробизнесбанк», однако, в полном объеме ей воспользоваться не мог, поскольку ее заблокировали ..., в этот момент он находился в командировке. Сумма, которую требует банк, считает не соразмерной, кроме того, считает, что истцом пропущен срок исковой давности, просил его применить.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

... между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, № ... по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования 40 000 руб. Максимально возможным лимитом кредитования 150 000 рублей. Размер лимита кредитования может быть увеличен в соответствии с разделом 9 Общих условий. Заемщик может отказаться от увеличение лимита кредитования согласно п. ... Общих условий. Банк имеет право в любой момент уменьшить или заблокировать не использованный лимит кредитования. Срок действия договора устанавливается до даты погашения всех обязательств заемщика по договору. Срок возврата кредита ....

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка по договору составляет 0% годовых, при условии нахождения в льготном периоде, при условии выхождения из льготного периода ... % годовых. Банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке ... % годовых для кредитных карт с льготным периодом.

Согласно п. 6 кредитного договора, заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 5% от суммы основного долга по кредиту, а также проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется ... числа (включительно) каждого месяца, следующим за месяцем возникновения задолженности.

Кредит предоставлялся на потребительские цели (п. 11 договора).

Пунктом ... кредитного договора установлено, что неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредитной карте: с момента возникновения задолженности до ... дней (включительно), устанавливается в размере ... (двадцать) % годовых от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются начиная с ... для (включительно)до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере ... % в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Заемщик согласен с общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и обязуется их выполнять.

Ответчик подписал данные индивидуальные условия, был с ними согласен, экземпляр общих условий предоставления и использования кредитных карт им был получен, с ними ознакомлен, что подтверждается его собственноручная подпись.

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита истцом исполнено в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период ...

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом.

Определением мирового судьи судебного участка № ..., был отменен судебный приказ № ... о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» суммы задолженности по кредитному договору ... в размере 48 551, 32 руб., расходов по оплате государственной пошлины.

Согласно расчета Банка задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ... составляет 52 570, 61 руб. в том числе: сумма срочного основного долга – 3145,31 руб. сумма просроченного основного долга – 22 617, 63 рублей, сумма срочных процентов – 135, 18 руб., сумма просроченных процентов - 13 012, 30 руб., проценты на просроченный основной долг – 239, 98 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг – 18 579, 99 руб., штрафные санкции на просроченные проценты - 9 921, 12 руб.

Истцом в добровольном порядке размер штрафных санкций на просроченный основной долг снижен до 8 785, 94 руб., штрафные санкции на просроченные проценты снижены до - 4 634, 27 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ответчику направлено требование № ... о погашении задолженности по кредитному договору, однако указанное требование ответчиком оставлено без исполнения. Направление данного требования подтверждается почтовым реестром направления требования должнику.

Решением ... Банк признан банкротом, в отношении Банка открыто конкурсное производство, Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» ( л.д. ...).

Определением ... срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание наличие неисполненных ФИО1 обязательств по возврату кредита, проверив правильность расчета задолженности, предоставленного истцом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Ответчиком заявлено о пропуске исковой давности.

Суд считает, что к возникшим правоотношениям подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности, довод ответчика заслуживающим внимания. В силу положений статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из материалов дела, кредитным договором предусмотрено, что заемщик обязался погашать плановую сумму ежемесячно, которая включает в себя 5% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до ... числа, включительно, каждого месяца.

Согласно представленного расчета, заемщик ежемесячно вносил платежи, последний платеж был произведен: - ... в счет погашения основной суммы задолженности, ..., в счет погашения процентов, также в счет оплаты процентов были внесены платежи ...

Из материалов дела следует, что просрочка по кредитному договору произошла после ... - в эту дату был учтен последний платеж по основному долгу. Банк обратился к мировому судье ... с заявлением о выдаче судебного приказа, о чем свидетельствует штамп на описи вложения «Почта России» при направлении заявления о выдаче судебного приказа, соответственно, срок исковой давности пропущен применительно к платежам ..., согласно договора, должно быть внесено 5% от суммы задолженности. На момент образования задолженности сумма основного долга составила: 25 762,94 руб., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. Тогда, в соответствии с условиями договора сумма подлежащая внесению составила: 25 762,94 х 5% = 1288, 15 руб. не позднее ... числа каждого месяца. Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по трем платежам, то из суммы просроченного основного долга подлежит взысканию сумма в размере: 25 762, 94 – (1288,15 х 3) = 21 898, 49 руб.

Следовательно, суд определяет к взысканию с ФИО1 сумму основного долга за минусом трех платежей: ..., по которым пропущен срок исковой давности, в сумме 21 898, 49 руб., в том числе и срочный основной долг в сумме 3 145, 31 руб.

При расчете суммы процентов за пользование займом в период с ..., суд пришел к выводу, что они не подлежат перерасчету, поскольку, суммы вносимые в счет оплаты процентов ... в сумме 900 рублей, ... в сумме 900 рублей, ... в сумме 500 рублей, ... - 400 рублей, как установлено судом, погасили сумму начисленных процентов за ... пропущенного срока исковой давности, поскольку на ... сумма процентов составляла – 770 рублей 75 коп., таким образом, сумма рассчитанная истцом подлежат взысканию с ответчика в размере 13 012, 30 руб.

К расчету процентов на просроченный основной долг, также подлежит применению срок исковой давности. Данная сумма подлежит перерасчету за период ...

Расчет: 3674,44 руб. х 39,9% : 365 х 20 = 80,34, где 3 674, 44 - сумма просроченного основного долга, ...% - проценты годовые согласно договора, ... - количество дней в году, ... - количество дней до наступления срока исковой давности. 80,34 + 82,38 + 43,65 + 1,48 = 207,85 руб. - сумма процентов на просроченный основной долг, по которому срок исковой давности истек. 239,98 - 207,85 = 32 руб. 13 коп. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма процентов на просроченный основной долг в размере 32 руб. 13 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Оценивая размер неустойки, суд учитывает, что истец, считая размер договорной неустойки чрезмерным, самостоятельно снизил его до 13 420, 21 рублей, используя при расчете ключевую ставку Банка России в двойном размере. Ответчик в судебном заседании о не соразмерности неустойки суду не заявлял. Суд полагает заявленный истцом ко взысканию размер неустойки соразмерным последствиям нарушенного обязательства и не находит основания для его снижения.

Оснований для освобождения ФИО1 от уплаты процентов и штрафных санкций по кредитному договору не усматривается.

Доказательств того, что ФИО1 предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств, а денежные средства не были приняты Банком, суду не представлено. Напротив, из материалов дела следует, что действий по погашению задолженности ответчик не предпринимал. ФИО1 не был лишен возможности исполнять свои обязательства в порядке статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, согласно разъяснениям, данным в пункте 44 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24 марта 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должник, используя право, предоставленное статьей 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, внес в срок, предусмотренный обязательством, причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в установленных законом случаях - в депозит суда, денежное обязательство считается исполненным своевременно.

Кроме того, суд принимает во внимание, что на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», которое в силу закона является конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, имелась информация о счете для перечисления денежных средств по обязательствам перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Таким образом, ответчик, являясь заемщиком, не предпринял всех зависящих от него мер для надлежащего исполнения своих обязательств и не представил допустимых доказательств невозможности гашения кредита в связи с отзывом у Банка лицензии.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. требованиям.

Учитывая положения части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать госпошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 1 634 руб. 95 коп., исходя из ... % удовлетворенных требований. Расчет: 48 363,13 х 100% : 52 571,60 = 0,92%. 1 777, 12 х ...% = 1634, 95 руб. При расчете госпошлины, размер неустойки применялся исходя из суммы штрафных санкций, заявленных истцом к взысканию, с учетом положений пункта 21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в котором указано, что требования о пропорциональном возмещении судебных издержек не применяются судом при разрешении требования о взыскании неустойки, которая снижена судом.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» 48 363 руб., 13 коп., из них: 21 898 руб. 49 коп. – сумма основного долга, 13 012 руб. 30 коп. – сумма просроченных процентов, 32 руб. 13 коп., - проценты на просроченный основной долг, 13 420 руб. 21 коп., - штрафные санкции.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 634 руб. 95 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через ... в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ...

Судья К.В. Каробчевская

Оригинал решения находится в материалах гражданского дела № г.