Решение № 2-2/65/2021 2-2/65/2021~М-2/55/2021 М-2/55/2021 от 6 июля 2021 г. по делу № 2-2/65/2021

Дело № 2-2/65/2021

УИД 43RS0013-02-2021-000098-11


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2021 года пгт Фаленки Кировской области

Зуевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Хлюпина Д.В.,

при секретаре судебного заседания Фоминых Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее – ООО «Экспресс-Кредит», истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит на цели личного потребления. Заявление-оферта смешанного договора № содержит элементы соглашения о предоставлении в пользование банковской карты. Расчетная карта была выдана должнику в момент подписания настоящего договора, тем самым дав согласие на условия пользования картой. Банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о предоставлении в пользование банковской карты №. ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам истцу на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ о взыскании с должника долга по кредиту отменен. Требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии истцом не заявлены, не смотря на то, что были уступлены в рамках договора цессии. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 92519 руб. 41 коп., в том числе: 32960 руб. 66 коп. – сумма основного долга, 59558 руб. 75 коп. – сумма неуплаченных процентов, а также 2975 руб. 58 коп. – сумма государственной пошлины и 10000 руб. – сумма судебных издержек.

Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №-Ч, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзыве на возражения ответчика указала, что в рамках кредитного заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дополнительно оформила кредитную карту. Срок кредитования – до востребования. Кредитная карта является кредитным соглашением до востребования, которое предоставляют кредитору право потребовать выплату всего остатка задолженности по кредиту в любой момент времени после того, как был выдан кредит. Формат кредита до востребования не подразумевает конкретную дату погашения и не включает заранее установленный график осуществления платежей, направленных на погашение долга. График погашения и конечная дата остаются открытыми. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении. Во время передачи цессии № от ДД.ММ.ГГГГ карта являлась действительной. Считают, что истцом не был пропущен срок исковой давности. Просят удовлетворить исковые требования.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Суду пояснила, что в начале 2015 года ПАО НБ «Траст» обращалось с исковым заявлением в Тверской районный суд г. Москвы о взыскании с нее задолженности в размере 77240 руб. 86 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2517 руб. 23 коп. Указанным судом вынесено решение об удовлетворении заявленных требований, выдан исполнительный лист. УФССП по Кировской области было заведено исполнительное производство №, которое было окончено в связи с исполнением исполнительного документа в полном объеме. При подаче искового заявления истцом был нарушен срок обращения в суд, поскольку о нарушении права истцу было известно с 2015 года, о чем свидетельствует заведенное исполнительное производство №. Поскольку уважительных причин пропуска срока у истца не имеется, в удовлетворении исковых требований следует отказать без исследования фактических обстоятельств по делу. Истцом не представлено доказательств согласия ответчика на передачу (уступку) банком прав и информации по кредиту третьим лицам. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель третьего лица - Банк «ТРАСТ» ПАО в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не известил.

Представитель третьего лица - отделения судебных приставов по Зуевскому и Фаленскому районам УФССП России по Кировской области в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъясняется, что по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения кредитного договора) закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Во исполнение пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (статья 384 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) (в настоящее время – Банк «ТРАСТ» ПАО) с заявлением, в котором просит заключить с ней договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыть текущий счет в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО)», предоставить кредит в сумме <данные изъяты>. на приобретение товара (стиральная машина), указанного в разделе 16 данного заявления; срок кредита – 12 мес., под 44,3 % годовых.

Из пункта 4 указанного заявления следует, что присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (ОАО), Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания настоящего заявления, ФИО1 обязуется их соблюдать, заключить с ней договор о карте, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей в пользование банковскую карту. Указала, что выражением ее согласия с суммой первоначального лимита разрешенного овердрафта будут являться ее действия по совершению расходных операций с использованием карты.

Также до заемщика доведена информация о том, что полная стоимость кредита составляет 0% при условии использования льготного периода кредитования и 57,82%, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту по карте в сумме <данные изъяты> руб. и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев.

Своей подписью ФИО1 также подтвердила, что в случае совершения кредитором уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьему лицу (в том числе н кредитной и небанковской организации), кредитор вправе раскрывать необходимую для совершения такой уступки информацию о ней; подтвердила, что получила карту №.

В соответствии с договором № уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ произведена смена кредитора с публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (цедент) на общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (цессионарий). По условиям данного договора цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме приложения №, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

В указанном реестре под № содержатся сведения о переданной задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания договора не указана, сумма просроченного основного долга – 32960 руб. 66 коп., сумма просроченных процентов – 59558 руб. 75 коп., общая сумма задолженности – 92519 руб. 41 коп.

Доказательств уведомления о состоявшейся уступке прав требования должника стороной истца не представлено, что, в силу части 3 статьи 382 ГК РФ влечет риск вызванных не уведомлением неблагоприятных последствий для нового кредитора и не является препятствием для рассмотрения настоящего спора.

На момент рассмотрения спора в суде указанный договор уступки прав (требований), равно как и сам кредитный договор, ответчиком не оспаривались, договоры не расторгнуты, недействительными в судебном порядке не признаны, доказательств обратного суду не представлено.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу, что заключение договора уступки прав требований не противоречит действующему законодательству, а также условиям кредитного договора, заключенного с ФИО1

Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка № 47 Зуевского судебного района Кировской области от 22.01.2021 был отменен судебный приказ от 02.09.2020 о взыскании задолженности в размере 92519 руб. 41 коп. с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» на основании статьи 129 ГПК РФ в связи с поступлением от должника возражений относительно суммы задолженности.

В связи с установленными обстоятельствами у истца, являющегося правопреемником права требования по обязательствам заемщика, появились основания для обращения за взысканием задолженности в порядке искового производства.

Согласно расчету суммы задолженности ООО «Экспресс-Кредит» общая сумма задолженности по кредитному договору № составляет 92519 руб. 41 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 32960 руб. 66 коп., просроченная задолженность по процентам – 59558 руб. 75 коп.

Вместе с тем ответчик ФИО1 в письменном отзыве и в судебном заседании приводит доводы о том, что решением Тверского районного суда города Москвы с нее уже взыскана задолженность по спорному кредитному договору, которая была погашена ею в полном объеме.

Из материалов дела следует, что решением Тверского районного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, по гражданскому делу № по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору исковые требования истца удовлетворены. С ФИО1 в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 77240 руб. 86 коп., из которых: 57105 руб. 54 коп. – основной долг, 20135 руб. 32 коп. – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2517 руб. 23 коп. Всего было взыскано 79758 руб. 09 коп.

Из указанного решения следует, что национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГг. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта в размере 56 000 руб.; истец выполнил свои обязательства по заключенному договору в полном объеме, зачислив на расчетную карту денежные средства в размере 56 000 руб. для безналичного расчета ответчика; в соответствии с пунктами 9.5, 9.5.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору. Судом также было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением об открытии ей счета и специального карточного счета с лимитом разрешенного овердрафта в размере 56 000 руб. на срок 36 месяцев под 51,10 % годовых; акцептом оферты ФИО1 о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета и выдачи расчетной карты №; в соответствии с пунктом 2.1 Условий банк свои обязанности по договору выполнил путем открытия ответчику счета и специальный карточный счет с лимитом разрешенного овердрафта в размере 56 000 руб., что подтверждается выпиской по счету; в силу пункта 6.1.7 приведенных выше Условий клиент обязался своевременно вносить на специальный карточный счет денежные средства для погашения задолженности в сумме и порядке, определенном настоящими Условиями; согласно представленному истцом расчету общий размер задолженности ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет 77 240 руб. 86 коп., из которых: 57 105 руб. 54 коп. - основной долг, 20 135 руб. 32 коп. - проценты за пользование кредитом.

Во исполнение указанного решения Тверским районным судом города Москвы был выдан исполнительный лист, на основании которого ОСП по Зуевскому и Фаленскому районам УФССП России по Кировской области ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено исполнительное производство №. Должником по исполнительному производству являлась ФИО1, взыскателем Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО), сумма долга составила 79758 руб. 09 коп. Указанное исполнительное производство было окончено ДД.ММ.ГГГГ в порядке пункта 1 части 1 статьи 47 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» в связи с исполнением требований исполнительного документа.

Таким образом, судом установлено, что на момент заключения договора уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ вся сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57105 руб. 54 коп., а также проценты за его пользование были взысканы судом с заемщика ФИО1

Кроме того ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении его последствий.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что задолженность по основному долгу в сумме 57 105 руб. 54 коп., процентам за пользование кредитом в сумме 20135 руб. 35 коп., была взыскана с ФИО1 решением Тверского районного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ. Исполнительное производство №, возбужденное на основании исполнительного документа, выданного на основании указанного решения суда, было окончено ДД.ММ.ГГГГ в связи с исполнением требований исполнительного документа.

В рассматриваемом случае, несмотря на то, что условия кредитования не предполагают согласования между сторонами определенного графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (не менее минимальных) ежемесячных платежей. Суммы процентов за пользование кредитом относятся к периодическим платежам.

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно расчету задолженности по договору проценты начислялись ежемесячно по март 2019 года.

Между тем в рассматриваемом случае после взыскания всей суммы основного долга, окончания исполнительного производства ДД.ММ.ГГГГ, отпали основания для дальнейшего начисления процентов за пользование кредитом.

С учетом даты обращения в суд с настоящим иском посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю), периода осуществления судебной защиты путем подачи судебного приказа (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных до момента взыскания всей суммы основного долга, окончания исполнительного производства ДД.ММ.ГГГГ, на момент подачи искового заявления истек.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что факт наличия задолженности ответчика по спорному кредитному договору не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору отказано, суд в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины и судебных издержек.

Определением Зуевского районного суда Кировской области от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца были наложены обеспечительные меры в виде ареста на имущество, принадлежащее ФИО1 в пределах цены иска в размере 92519 руб. 41 коп.

В соответствии с частями 1 и 3 статьи 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований ООО «Экспресс-Кредит» отказано, имеются основания для отмены обеспечительной меры.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Отменить обеспечительные меры, наложенные по определению Зуевского районного суда Кировской области от ДД.ММ.ГГГГ в виде ареста на имущество, принадлежащее ФИО1.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалоб через Зуевский районный суд Кировской области.

Судья Д.В. Хлюпин

Мотивированное решение изготовлено судом 13 июля 2021 года.

Решение21.07.2021