Решение № 2-237/2019 2-237/2020 2-237/2020~М-219/2020 М-219/2020 от 21 мая 2020 г. по делу № 2-237/2019

(УИД) 86RS0014-01-2020-000304-45

Дело № 2 – 237/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2020 года г. Урай ХМАО – Югры

Урайский городской суд Ханты-мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Орловой Г.К.,

при секретаре Колосовской Н.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ПАО «СКБ-банк») обратилось в суд с указанным иском, просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 10.11.2017 в сумме 579 845,98 рубля, в том числе: основной долг в размере 429 365,47 рублей и проценты за пользование кредитом в размере 150 480,51 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 998,46 рублей.

Истец обосновал заявленные требования тем, что ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 10.11.2017, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 468 300,00 рублей на срок по 10.11.2022 включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом.

Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплате процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.

Задолженность ответчика составляет 579 845,98 рубля, в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) за период с 04.09.2017 по 02.07.2018 в размере 429 365,47 рублей и проценты за пользование кредитом за период с 03.06.2017 по 31.07.2018 в размере 150 480,51 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении иска отказать. Считал, что начисленные проценты завышены, при этом размер остатка основного долга не оспорил, пояснив, что кредит не оплачивал, так как потерял работу. После трудоустройства уплатил только взысканное по судебному приказу. Свою ответственность по кредиту не страховал. В настоящее время у него нет возможности погашать кредит, так как погашает другие кредиты.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Особенности предоставления кредита под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в частности, вступившим в силу с 01 июля 2014 г. Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите), в соответствии со ст. 3 которого потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику (физическому лицу) на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно частей 1, 9 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий, при этом индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Частью 20 ст.5 Закона о потребительском кредите установлено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

На основании пункта 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено при судебном разбирательстве и подтверждается материалами дела, 10.11.2017 ФИО1 заключил с ПАО «СКБ-банк» кредитный договор №, согласно которому истец предоставил заемщику ФИО1 кредит на потребительские нужды в сумме 468 300 рублей под 16,9 % годовых сроком по 10.11.2022 с условием ежемесячного погашения основного долга и процентов, начиная с 3 месяца пользования кредитом. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в графике.

Кредитный договор заключен в письменной форме, оговорены все существенные условия договора, в соответствии с требованиями норм Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Ответчик свои обязательства перед истцом исполняет ненадлежащим образом, в установленные договором сроки и размерах платежи в погашение кредита и уплату процентов не вносит, последний платеж произведен 22.02.2018 в сумме 4 744,63 рубля.

На основании судебного приказа № от 22.02.201, выданного мировым судьей судебного участка №2 Урайского судебного района, с ответчика ФИО1 взыскана в пользу ПАО «СКБ-банк» сумма задолженности по основному долгу за период с 12.03.2018 по 10.08.2018 в размере 34 189,90 рублей и расходы по уплате госпошлины – 612,85 рубля, всего 34 802,75 рублей. Согласно копии постановления судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства от 07.02.2019, сумма вышеуказанной задолженности взыскана с должника в полном объеме.

Вместе с тем, платежей в погашение основного долга перед ПАО «СКБ-банк» и процентов за пользование предоставленным им кредитом согласно графику погашения задолженности по договору, от ФИО1 так и не поступило, в связи с чем за период с 10.09.2018 по 09.12.2019 образовалась задолженность по основному долгу в размере 429 365,47 рубля, что подтверждается доводами истца и расчетом суммы задолженности.

Пунктом 7.1 общих условий кредитного договора банку предоставлено право досрочного взыскания кредита, процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору.

08.11.2019 истец направил в адрес ответчика претензию, в которой уведомлял ответчика о расторжении кредитного договора с 09.12.2019 требовал до вышеуказанной даты расторжения кредитного договора погасить задолженность по кредитному договору: основной долг, проценты за пользование кредитом и пени за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по уплате процентов, что подтверждается копиями претензии и списка почтовых отправлений.

На момент направления истцом претензии, условия договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов были нарушены ответчиком общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Требования претензии в установленный срок и до настоящего времени ответчиком не исполнены.

Истцом представлен расчет задолженности по основному долгу по кредитному договору и по процентам за пользование кредитом, который проверен судом. При этом установлено, что по состоянию на дату расторжения кредитного договора 09.12.2019 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 565 417,88 рубля, в том числе: основной долг в размере 429 365,47 рубля, проценты за пользование кредитом – 136 052,41 рубля. При этом, определяя сумму процентов за пользование кредитом, суд исходит из п. 6 индивидуальных условий кредитного договора и представленной истцом суммы задолженности по процентам, а также принимает во внимание, начисленную сумму процентов за пользование кредитом по ставке 16,9% в размере 143 740,93 рубля и сумму процентов, уплаченную ответчиком по факту – 7 688,47 рубля (143 740,93 рубля – 7 688,52 рубля).

Истец сумму образовавшейся неустойки по кредитному договору ко взысканию не предъявляет.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Доказательств, подтверждающих наличие исключительных обстоятельств, препятствующих ответчику надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.

Не установлено при рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ответчика от обязанностей по заключённому договору, обстоятельств непреодолимой силы.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1, составляет 565 417,88 рубля (429 365,47 + 136 052,41).

Требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением и в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению в размере 8854,18 рубля, пропорционально взысканной сумме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от 10.11.2017: просроченную задолженность по кредиту (основной долг) – 429 365,47 рубля, просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 136 052,41 рубля и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8854,18 рубля, всего пятьсот семьдесят четыре тысячи двести семьдесят два рубля 02 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Урайский городской суд.

Решение в окончательной форме составлено 29 мая 2020 года.

Председательствующий судья Г.К. Орлова