Решение № 2-391/2019 2-391/2019~М-347/2019 М-347/2019 от 24 июня 2019 г. по делу № 2-391/2019

дело № 2-391/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2019 года с. Мраково РБ

Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи : Елькиной Е.Д.,

при секретаре: Ширшовой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», Публичному акционерному обществу «Плюс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Премиум Ассистанс» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ПАО «Плюс Банк» заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 570 455,56 руб. сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 11,33 % годовых.

В ПАО «Плюс Банк» после заключения кредитного договора также было подписано заявление о присоединении к условиям договора публичной оферты на оказание услуг о VIP-Assistance (программа «Concierge+») № <данные изъяты>. Условиями кредитного договора п.11 предусматривалось, согласно тарифам банка оплата премии в размере 15900 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 отказался в одностороннем порядке от участия от оказания услуг VIP-Assistance (программа «Concierge+»), о чем в адрес ответчика Банка направил уведомление, в котором содержалось требование о возврате уплаченной сумму в размере 15 900 рублей, однако ответчик проигнорировал данное требование.

Кроме того, в ПАО «Плюс Банк» после заключения кредитного договора также было подписано заявление на страхование по Программе 1 Добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, страховая сумма составила 59 555,56 руб. Срок страхования составил 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 отказался в одностороннем порядке от участия в программе страхования, о чем в адрес ООО СК «РГС-Жизнь», ПАО «Плюс Банк» направил уведомление, в котором содержалось требование о возврате уплаченной суммы в размере 59 555,56 руб., однако ответчики проигнорировали данное требование.

Истец просит взыскать с ПАО «Плюс Банк» в пользу истца денежные средства в размере 15 600руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2746,78 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Также истец просит взыскать с ответчиков в пользу истца денежные средства в размере 59 555,56 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере10 204,66 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещенным судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ПАО «Плюс Банк», ООО «Премиум Ассистанс», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «ДРАКАР», о рассмотрении дела надлежаще извещены, в судебное заседание не явились.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ПАО «Плюс Банк» заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 570 455,56 руб. сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 11,33 % годовых.

После заключения кредитного договора ПАО «Плюс Банк» с ФИО1 также было подписано заявление о присоединении к условиям договора публичной оферты на оказание услуг о VIP - Assistance № <данные изъяты>., согласно которому ответчик принимает на себя обязательства оказать клиенту комплекс услуг, изложенных в договоре публичной оферты.

Условиями данного договора предусматривалось согласно тарифам оплата премии в размере 15 900 рублей.

Пунктом 6.2 публичной оферты об оказании услуг о VIP- Assistance (программа «Concierge+») предусмотрено расторжение договоров по соглашению сторон или в одностороннем порядке по инициативе одной из сторон.

В силу договора индивидуальных условий договора потребительского кредита №<данные изъяты>, заключенного между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 стоимость данных услуг в размере 15 900 рублей вошла в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 отказался в одностороннем порядке от участия от оказания услуг VIP-Assistance (программа «Concierge+»), о чем в адрес ответчика Банка направил уведомление, в котором содержалось требование о возврате уплаченной сумму в размере 15 900 рублей, однако ответчик проигнорировал данное требование.

Таким образом, ФИО1 согласно ч. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" отказался от исполнения договора возмездного оказания услуг, направив в адрес ПАО «Плюс Банк» соответствующее заявление.

В соответствии с п. 1 - 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ПАО «Плюс Банк» в пользу ФИО1 премии за оплату услуг VIP - Assistance в размере 15 900 рублей подлежат удовлетворению.

Поскольку ПАО «Плюс Банк» нарушило срок возврата страховой премии и премии за оплату услуг VIP- Assistance обоснованными являются и требования истца о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 746,78 рублей в силу ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведенный истцом, судом проверен, признан арифметически верным. Доказательств, опровергающих представленный расчет процентов, ответчиками суду не представлено.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования и от услуг VIP- Assistance в течение 5 дней с момента заключения, суд считает возможным взыскать с ответчика ПАО «Плюс банк» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 1 000 рублей.Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, суд считает возможным, применив положения Закона "О защите прав потребителей", взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 8 450 рублей, из расчета 15 900 руб. + 1000 руб. /2.

Кроме того, в ПАО «Плюс Банк» после заключения кредитного договора от <данные изъяты> также было подписано заявление на страхование по Программе 1 Добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, страховая сумма составила 59 555,56 руб. Срок страхования составил 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 отказался в одностороннем порядке от участия в программе страхования, о чем в адрес ООО СК «РГС-Жизнь», ПАО «Плюс Банк» направил уведомление, в котором содержалось требование о возврате уплаченной суммы в размере 59 555,56 руб., однако ответчики проигнорировали данное требование.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом подписано заявление по программе «Добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков», по которому ООО «ДРАКАР». обязался предпринять действия по распространению на истца условий договора страхования № <данные изъяты>., заключенного межу Страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь» с указанием о страховой сумме в размере 59 555,56 руб. со сроком страхования 36 месяцев.(л.д.43-44)

Согласно п. 8 Заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, в случае отказа истца от участия в Программе страхования, страхователь не возвращает застрахованному лицу уплаченную им сумму.

Согласно выписке по лицевому счету(л.д.31-32, 144 об.), с расчетного счета истца в ПАО «Плюс Банк» на счет ФИО1 была перечислена оплата по распространению договора коллективного страхования на сумму 59 555,56 руб.

В свою очередь в силу заключенного договора между ПАО СГ РГС-Жизнь и ООО «ДРАКАР», последний перевел денежные средства в счет исполнения требований о страховании истца ФИО1, доказательств обратного суду не представлены.(л.д.104-107, 86-88 )

ДД.ММ.ГГГГ. истец отказался от договора страхования путем направления соответствующей претензии, просил возвратить уплаченные премии. Однако указанные требования ответчиками не выполнены.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условия договора, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе в установленный срок, являются в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что именно с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»(ранее-ПАО СК РГС-Жизнь) подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 59 555,56 руб., поскольку отказ от исполнения договоров страхования произведен в пятидневный срок с момента заключения договоров, страховых случаев в указанный период не произошло, данных о фактических расходах стороной ответчика также не представлено, денежные средства исходя из представленных документов, переведены на счет страховой компании от посредника ООО «ДРАКАР», что также не оспорено сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку доказательств возврата денежных средств до настоящего времени не представлено, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 204,66 руб.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя установлен, суд в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений прав истца взыскивает с ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В пункте 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчиком в добровольном порядке требования истца не выполнены, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 30 277,78 ((59 555,56+1000)/2 )рублей в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО «Плюс Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлину в размере 785,87 руб.; с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлину в размере 2 322,81 руб.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», Публичному акционерному обществу «Плюс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Премиум Ассистанс» о защите прав потребителей, -удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Плюс Банк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 15 900 рублей, моральный вред в размере 1 000 рублей, проценты в размере 2 746,78 рублей, штраф в размере 8 450 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 59 555,56 рублей, моральный вред в размере 1 000 рублей, проценты в размере 10 2047,66 рублей, штраф в размере 30 277,78 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Плюс Банк» доход государства госпошлину в размере 785,87 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход государства госпошлину в размере 2 322,81 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Кугарчинский межрайонной суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: Е.Д.Елькина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27 июня 2019 года.