Решение № 2-391/2019 2-391/2019~М-300/2019 М-300/2019 от 3 июля 2019 г. по делу № 2-391/2019

Дело №2-391/2019
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Раевский 04 июля 2019 года

Альшеевский районный суд РБ в составе председательствующего судьи Аюпова И.Э., при секретаре Ахуновой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан действующей в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с исковыми требованиями признать прекратившим свое действие договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 75205 рублей, неустойку в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 75205 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции (заявление об отказе от полиса страхования) в размере 180 рублей, штраф в пользу в сумме двадцать пять процентов от присужденного, взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» штраф в пользу Региональной общественной организации «Форт-Юст» Республики Башкортостан двадцать пять процентов от присужденного в пользу потребителя.

Истец Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ действующая в интересах ФИО1 свои исковые требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 699758 рублей, сроком исполнения 57 месяцев. При совершении кредитной сделки ООО КБ «Ренессанс Кредит» предложена заемщику дополнительная услуга страхования. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования в форме страхового полиса № заключенный на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Согласно п.11.3 Правил страхования действие договора страхования прекращается досрочно в связи с досрочным погашением задолженности Страхователя по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена ФИО1 досрочно, то есть договор страхования прекратил свое действие. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с претензией к ответчику, просил вернуть денежные средства за неиспользованный период времени услуги страхования. Указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик законные требования потребителя добровольно не удовлетворил. Из суммы кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списана плата за страхование в размере 87278 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена ФИО1 досрочно, что подтверждается выпиской. Согласно п.5 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия выплачивается единовременно за весь срок страхования. В соответствии п.3 срок действия Договора страхования равен 57 месяцев (1735 дней). Услугой страхования истец пользовался с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 240 дней. Часть страховой премии за неиспользованный период услуги страхования составило: 87278 рублей - (87278 рублей х 240/1735 дней) =75205 рублей. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии в размере 75205 рублей. Презюмировав сам факт возможности причинения морального вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факт своих физических или нравственных страданий. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» получена претензия ФИО1, в которой он просил вернуть денежные средства за неиспользованный период услуги страхования.

Представитель общественной организации ФИО2, истец ФИО1, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, направили письменные ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 699758 рублей на срок 57 месяцев под 21,70% годовых.

В день заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования в форме страхового полиса № заключенный на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита, сроком действия на 57 месяцев (1735 дней).

В качестве страховых рисков предусмотрены смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы.

Страховая сумма составляет -612480 рублей, страховая премия -87278 рублей уплачена страхователем страховщику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления банком денежных средств со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Договором страхования в п.5 предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно п.11.1 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п.11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в отношении страхователя в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно п.11.2.2. полисных условий, договор страхования, может быть, расторгнут в одностороннем порядке, в том числе, по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Тем самым самими Полисными условиями предусмотрена выплата части страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Как следует из справки от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО КБ «Ренессанс Кредит», кредит погашен в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» направлено заявление о возврате части страховой премии за неиспользованный период.

Данное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако оставлено без удовлетворения и ответа.

Обращаясь с настоящим иском, истец ссылался на незаконность действий ответчика по фактическом отказу в выплате неиспользованной части страховой премии.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что к правоотношениям между сторонами применимы положения п.1 и абзаца 1 п.3 ст.958 ГК РФ, поскольку, исходя из условий договора, страховая сумма по договору страхования находится в прямой зависимости от размера фактической ссудной задолженности заемщика по кредитному договору.

После погашения кредита в полном объеме страховая сумма приравнивается к нулю, что свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования и возникновении права требовать возврата части страховой премии.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, прекратились как возможность наступления страхового случая, так и существование страхового риска.

В силу ч.1 ст.958 ГК РФ, прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем, в силу абзаца 1 ч.3 ст.958 ГК РФ, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Досрочное прекращение договора страхования предоставляет истцу ФИО1 право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало.

При этом п.11.3 Полисных условий прямо предусмотрена выплата страхователю части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного договора страхования в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности и направления истцом соответствующего документа в подтверждение указанных обстоятельств, страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату заявителю.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 75205 рублей из расчета: 87278 рублей - (87278 рублей х 240/1735 дней) =75205 рублей, соответственно действие договора страхования прекращается.

Принимая во внимание, что возврат денежных средств, уплаченных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст.23,28,31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, следовательно, требование ФИО1 о взыскании неустойки, предусмотренной ст.ст.23,28 Закона о защите прав потребителей, не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению.

Между тем, в случае нарушения сроков возврата платы за страхование на указанную сумму могут начисляться проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ.

Учитывая схожую правовую природу неустойки и взыскиваемых процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, представляющих собой штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств, ссылка истца на ст.23 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в обоснование требований о взыскании неустойки, не является основанием к отказу в иске в данной части.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО1 неустойку за нарушение срока возврата денежных средств в размере 1906 рублей 91 копейка, за период с ДД.ММ.ГГГГ (срок для добровольного возврата страховой премии по заявлению истца) до ДД.ММ.ГГГГ (даты вынесения решения суда), в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Расчет неустойки: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ9 года (102 дня) по ставке 7,75% (75205х102х7,75%/365=1628,75), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (18 дней) по ставке 7,50% (75205х18х7,50%/365=278,16), а всего 1906 рублей 91 копейка (1628,75+275,16=1906,91).

Учитывая, что договор страхования ФИО1 заключён в личных целях, к данным правоотношениям применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, характера наступивших последствий, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

Таким образом, в соответствии с абзацем 2 ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей с ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 39055 рублей 95 копеек (75205 рублей + 1000 рублей + 1906 рублей 91 копейка/2) при этом в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 19527 рублей 97 копеек, в пользу РОО ЗПП «Форт - Юст» штраф в размере 19527 рублей 97 копеек. Также согласно ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы в размере 180 рублей согласно кассового чека от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом положений ч.1 ст.98 и ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3823 рубля 36 копеек (300 +3523,36).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан действующей в интересах ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», удовлетворить частично.

Признать прекратившим свое действие договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 75205 рублей, неустойку в размере 1906 рублей 91 копейку, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 19527 рублей 97 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 19527 рублей 97 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1, отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3823 рубля 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Альшеевский районный суд РБ.

Председательствующий судья: Аюпов И.Э.

(подпись)

Копия верна.

Судья________________