Решение № 2-1320/2018 2-1320/2018 ~ М-658/2018 М-658/2018 от 10 мая 2018 г. по делу № 2-1320/2018

Дело № 2-1320 (2018)

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года <адрес> края

Ачинский городской суд <адрес>,

в составе председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

при секретаре Куркиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что между банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор потребительского кредита №№. В соответствии с условиями договора, Банк открыл ответчику счет, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее ФИО1, а также предоставил заемщику денежные средства в размере № копеек, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В свою очередь заемщик ФИО1, согласно данному кредитному соглашению, приняла на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 32% годовых (п.4 раздела Индивидуальных условий договора потребительского кредита). В нарушение положений закона и условий кредитного соглашения, должник допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за должником числится задолженность в размере № рублей, состоящая из: суммы основного долга № копеек; суммы процентов, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ответчика сумму долга № копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере № копеек (л.д. 2-3).

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», уведомленный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 46), в суд не явился. Представитель истца -ФИО2, действующая на основании доверенности, выданной ДД.ММ.ГГГГ на срок один год, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 2-3, 25, 17).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом телефонограммой, а также направлением извещения о судебном заседании на электронную почту ответчика и направлением извещения заказной почтой (л.д. 45,47).

В ранее представленном отзыве на исковое заявление ответчик ФИО1 указала, что с исковыми требованиями не согласна, считает, что если обязанность по уплате комиссии является периодической, а сумма комиссии определяется процентом от остатка задолженности заемщика перед банком, то такое условие является притворным. Учитывая, что действие, за которое взимается комиссия не является услугой, предоставляемой Банком и не связано с заключенным кредитным договором, то такое условие Банка является недействительным и установление таких комиссий в договорах потребительского кредита прямо запрещено законом и является ничтожным, поскольку не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Кроме того, существенными и подлежащими согласованию кредитором и заемщиком исключительно в индивидуальном порядке являются следующие условия: сумма потребительского кредита; количество, размер и периодичность платежей; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав по договору; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита, их цена или порядок ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как следует из кредитного договора типовой формы без согласования с заемщиком ему были навязаны условия о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк», перевыпуск карты, в случае ее утраты, повреждения, смс-банк. Плата за предоставление указанных услуг в рамках пакета составляет № рублей. Заемщик был лишен права отказаться от указанных условий и получить кредит без них, в связи с чем данных услуг является ничтожной. Услуги включены банком в договор в одностороннем порядке и исключают возможность выражения заемщиком, как стороны, своей воли и мнения относительно их содержания.

В связи с изложенным, ответчик просит уменьшить размер взыскиваемой задолженности на № рублей – сумму стоимости услуг в рамках пакета «Универсальный» (л.д.38-42).

В связи с неявкой в судебное заседание ответчицы, извещенной о времени и месте судебного заседания, не сообщившей об уважительных причинах неявки и не просившей о рассмотрении дела в ее отсутствие, дело рассмотрено в порядке заочного производства, предусмотренного ст.ст. 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в Банк с анкетой - заявлением о предоставлении кредита в размере № рублей на срок № месяца. Данное заявление является офертой на заключение с Банком договор потребительского кредита №№, согласно ст. 435 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ранее ОАО «УБРиР») был заключен договор потребительского кредита №№. В соответствии с договором, процентная ставка по кредиту составляет 32% годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора) (л.д. 7-10).

Согласно п.19 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты (л.д. 8 оборот).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора, погашение задолженности по кредиту производится заемщиком с № платеж равными платежами, не позднее 05 числа каждого месяца в размере по № рублей, № платеж в размере № рублей (л.д. 7 оборот).

Как следует из представленной истцом выписки по счету, ответчик ФИО1 принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнила, последний платеж в счет погашения долга и процентов по кредитному договору ответчик произвел ДД.ММ.ГГГГ. в размере № рублей, из которых: ДД.ММ.ГГГГ. зачислено в счет погашения процентов № коп., в счет погашения кредита № коп., ДД.ММ.ГГГГ. зачислено № руб. в счет погашения процентов, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 28-29).

Все произведенные ответчиком платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору отражены истцом в выписке по счету заемщика ФИО1, на основании которого произведен расчет задолженности (л.д.5,6).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5), заявленная истцом сумма задолженности по кредиту составляет № рублей, которая состоит из:

- задолженности по основному долгу – № руб. (№ выдано – № погашено),

- задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – № рублей (№ начислено – № погашено).

ФИО1, заключая с банком кредитный договор, подписав заявление ДД.ММ.ГГГГ., просила присоединить ее к программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ОАО «СОГАЗ», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, несчастный случай или заболевание в период срока действия указанного договора страхования, приведшие к установлению ему 1 или 2 группы инвалидности, возникновение у застрахованного лица убытков, в результате досрочного расторжения трудового договора между застрахованным и работодателем (л.д.11). Указанным заявлением ФИО1 также подтвердила, что уведомлена о размере страховой премии, уплачиваемой банком страховщику 0,250 % в год от суммы кредита. Договор коллективного страхования, программу коллективного добровольного страхования и памятку застрахованного лица получила, возражений по условиям программы коллективного добровольного страхования не имела и обязалась выполнять, что подтверждается ее заявлением (л.д.11 оборот).

Кроме того, ФИО1, заключая с банком кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ., подписав анкету-заявление от ДД.ММ.ГГГГ., просила предоставить ей пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк», перевыпуск карты, в случае ее утраты, повреждения, смс-банк. По указанному заявлению клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становиться застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок, пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Как следует из анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 уведомлена о том, что плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», которая взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты-заявления, составляет № рублей (л.д.8 оборот). Своей подписью ответчик подтвердила, что получила, ознакомлена и согласна с тарифами банка, правила открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, правилами обслуживания клиента по системе Телебанк, правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом смс-банк (л.д.9).

Ответчик ФИО1 просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд, и по этим основаниям отказать в удовлетворении исковых требований, заявленных истцом (л.д. 33).

Ходатайство ответчицы о применении последствий пропуска срока исковой давности, судом истцу было направлено (л.д. 35-37). Отзыв не поступил.

В соответствии с положениями ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности для защиты права по иску лица, право которого нарушено, устанавливается в три года.

Как установлено ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

По смыслу ст. 200 ч.1 ГК РФ срок давности устанавливается с того момента, когда были нарушены права кредитора по кредитному договору. Срок давности по дополнительным обязательствам (процентам, пеням, штрафам) истекает одновременно со сроками по основной сумме задолженности. Срок исковой давности исчисляется с того момента, когда не был погашен очередной кредитный платеж. По кредитам, у которых есть определенный срок исполнения, течение срока исковой давности начинается с момента, когда срок исполнения окончился.

Исковая давность - срок, прошедший с момента нарушения заемщиком кредитного договора и возникновения у кредитора прав истребовать от должника выполнения своих обязательств по договору.

Договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен сроком на ДД.ММ.ГГГГ). Последний платеж в счет погашения долга и процентов по кредитному договору ответчик произвел ДД.ММ.ГГГГ. в размере № рублей, из которых: ДД.ММ.ГГГГ. зачислено в счет погашения процентов № коп., в счет погашения кредита № коп., ДД.ММ.ГГГГ. зачислено № руб. в счет погашения процентов, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-10, 28-29).

Исковое заявление в суд истцом было направлено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается оттиском календарного штемпеля на конверте (л.д. 18).

Из вышеизложенного следует, что трехлетний срок исковой давности истцом не был пропущен.

В отзыве ответчик указала, что действие за которое взимается комиссия не является услугой в смысле ст.779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, условие об уплате такой комиссии, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным. Суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату. Учитывая, что действие, за которое взимается комиссия не является услугой, предоставляемой Банком и не связано с заключенным кредитным договором, то такое условие Банка является недействительным и установление таких комиссий в договорах потребительского кредита прямо запрещено законом и является ничтожным. Как следует из кредитного договора типовой формы без согласования с заемщиком ему были навязаны условия о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк», перевыпуск карты, в случае ее утраты, повреждения, смс-банк. Плата за предоставление указанных услуг в рамках пакета составляет № рублей. Заемщик был лишен права отказаться от указанных условий и получить кредит без них, в связи с чем, данных услуг является ничтожной. Услуги включены банком в договор в одностороннем порядке и исключают возможность выражения заемщиком, как стороны, своей воли и мнения относительно их содержания.

В связи с чем, ответчик считает, что подлежит уменьшению размер взыскиваемой задолженности на сумму № рублей – сумму стоимости услуг в рамках пакета «Универсальный» (л.д. 38-40).

Данные доводы ответчика оценены судом и признаны не состоятельными, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 166-167 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В анкете-заявлении заемщик просила предоставить пакет банковских услуг Универсальный, и ей был предоставлен пакет банковских услуг Универсальный, включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк (информирование и управление карточным счетом).

Клиент оформивший пакет «Универсальный» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании Договора потребительского кредита.

Плата за предоставление услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом и составляет № копеек (л.д. 7-9).

Пакет услуг был предоставлен заемщику. ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором указано, что ФИО1, действуя добровольно, выражает свое желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенного между ОАО «УБРиР» и ОАО «СОГАЗ» (л.д. 11).

В заявлении ФИО1 указала, что уведомлена о том, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней договора потребительского кредита (л.д. 11).

Согласно выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ. произведена плата за предоставление пакета слуг № копеек (л.д. 28).

Из вышеизложенного следует, что ФИО1 была осведомлена обо всех существенных условиях договора, пакет банковских услуг Универсальный был предоставлен по заявлению заемщика в соответствии с ее волеизъявлением, заемщик выразила добровольное желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования. В заявлении – анкете ФИО1 указала, что проинформирована Банком о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию. Подтвердила, что проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете по отдельности, а также о ее стоимости, согласно Тарифам ОАО «УРБиР» на операции проводимые с использованием банковских карт, Тарифами ОАО «УРБиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов- физических лиц (без учета карточных счетов) (л.д. 8).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства суд приходит к выводу, что не имеется оснований для признания ничтожными условий договора о предоставлении пакета банковских услуг и платы за предоставление услуг в рамках пакета. Доводы ответчика о том, что договор является типовым с заранее определенными условиями и Заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание, суд считает необоснованными, поскольку заемщик была ознакомлена с условиями договора. Доказательств понуждения ответчика к заключению кредитного договора на указанных условиях, и доказательств наличия у заемщика стремления внести изменения в условия договора, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований для уменьшения суммы задолженности ответчика по кредитному договору на сумму платы за предоставления услуг в рамках Пакета банковских услуг «Универсальный» № коп.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 нарушила исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика суммы основного долга – № руб. Данный расчет суммы основного долга задолженности был произведен с учетом уплаченных ранее ответчиком банку сумм в счет погашения задолженности по кредиту, в общей сумме № рублей (л.д.5,6).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ – при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям. Суду представлен расчет взыскиваемых процентов, расчет проверен судом. В связи с изложенным подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма процентов в размере № рублей из расчета: № руб. (начислено) – № руб. (уплачено) (л.д. 5).

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет: № рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из представленного платежного поручения (л.д. 4), истцом при подаче данного искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере № руб., сумма которой подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233- 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с Дубина Зои В. в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по основному долгу в размере № копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом № копеек, расходы по госпошлине № копеек, а всего взыскать № копеек.

Ответчик вправе подать заявление в Ачинский городской суд об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения его копии, а также решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Дорофеева