Решение № 2-364/2019 2-364/2019~М-200/2019 М-200/2019 от 19 января 2019 г. по делу № 2-364/2019

Дело № 2-364/2019

УИД 42RS0020-01-2019-000270-40


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе

судьи Раймер К.Е.

при секретаре Семенюк Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Осинники 23.04.2019 года гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Уралсиб Страхование», просит считать договор страхования, заключенный между ним и ООО СК «Уралсиб Страхование» расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в его пользу с ООО СК «Уралсиб Страхование» часть С. премии в размере 145 830 рублей, моральный вред в размере 20 000 рублей, штраф в размере 72 915 рублей, неустойку в размере 183 750 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ, между ним и банком ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор № сроком действия 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 1 500 000 рублей, в том числе страховая премия 165 090 рублей 41 копейка. ДД.ММ.ГГГГ согласно распоряжению на перевод денежных средств с его счета расчетов № по кредиту списали страховую премию (единовременную) в размере 165 090 рублей 41 копейку по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №ЗПК-У 1004365646 от ДД.ММ.ГГГГ на счет ООО СK «Уралсиб страхование», согласно которому срок действия договора страхования составил 60 месяцев. Страховыми рисками по договору страхования были определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а также инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая размер С. суммы определялся как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредитному договору от 29.06.2018г.

ДД.ММ.ГГГГ кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 500 000, 00 рублей был полностью погашен досрочно, о чем свидетельствует справка № от ДД.ММ.ГГГГ Поскольку, в результате досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая отпала, то ДД.ММ.ГГГГ и повторно ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию ООО СК «Уралсиб Страхование» с заявлением-претензией о досрочном расторжении договора страхования и возврате причитающейся суммы части оплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Написав письмо, посредством электронной почты на почтовый адрес ответчика, но тот отказал в возврате С. премии в размере 148 581 рубль, в связи с чем, истец считает, что действиями ответчика нарушены его права как потребителя.

Претензия в адрес ответчика была направлена ДД.ММ.ГГГГ и в тот же день была получена ответчиком. Требования, изложенные в претензии ответчиком исполнены не были в установленный десятидневный срок.

Поскольку права истца были нарушены отказом С. компанией в возврате С. премии, что причинило истцу нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях, чувстве несправедливости, безвыходности и эмоциональном стрессе, в силу положений указанной статьи, ответчик обязан возместить истцу причиненный моральный вред в размере 20 000 рублей.

Кроме того, на основании п.1, ст. 13 Закона РФ "О ФИО2 прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором, п. 6 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части С. премии, то ответчик обязан оплатить в пользу истца штраф, в размере 72 915 (семьдесят две тысячи девятьсот пятнадцать) рублей.

Как указано в п. 2, п. 3 ст. 17 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О ФИО2 прав потребителей», иски о ФИО2 прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца. А так же потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. Просит считать договор страхования, заключенный между ним и ООО СК «Уралсиб Страхование» расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в его пользу с ООО СК «Уралсиб Страхование» часть С. премии в размере 145 830 рублей, моральный вред в размере 20 000 рублей, штраф в размере 72 915 рублей, неустойку в размере 183 750 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности на исковых требованиях настаивала, поддержала обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Уралсиб Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил отзыв, согласно которого считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, так как спор о расторжении договора отсутствует, договор расторгнут в одностороннем (заявительном, (безакцептном) порядке) в связи с отказом страхователя от договора с момента поступления его заявления. Договорных или основанных на законе оснований для возврата премии не имеется. Утверждения истца о том, что он не был информирован о порядке расторжения договора, не соответствуют действительности. При заключении договоров страхования № своей подписью подтвердил, что им получены не только полисы страхования, но также Условия страхования «ФИО2 заемщика». Договор- страхования № № заключен ДД.ММ.ГГГГ в интересах исключительно Страхователя для его ФИО2 от несчастных случаев и болезней. Договор страхования был заключен с согласия Заявителя, о чем свидетельствуют его подписи на лицевой и оборотной стороне полиса. Также подписи Истца имеются на всех страницах Условий страхования «ФИО2 ЗАЕМЩИКА», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в том числе и под п.23 Условий об основаниях и порядке прекращения договора страхования. Истец не обжаловал договор и условия страхования, пользовался услугами страхования. Основание иска о том, что ответчик в нарушение п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О ФИО2 прав потребителей» не довел до истца информации об услуге страхования, является несостоятельным, поскольку из текста заключенного между сторонами кредитного договора следует, что истец подтверждает, что он прочел и полностью согласен.

Из текста полисов следует, что ему вручены Условия страхования, являющиеся неотъемлемой частью договоров страхования, что он с ними ознакомлен и согласен.

Таким образом, истец получил у ответчика информацию об услуге по страхованию истца у других лиц, об условиях страхования и выразил согласие на заключение со страховщиками договоров страхования и оказание ей ответчиком услуги в этом.

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ ответчика в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место, запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О ФИО2 прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в деле нет. При таких обстоятельствах считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика С. премии, а также производных от них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований, вытекающие из основного требования о возврате С. премии, и судебных расходов. Просит в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил отзыв, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом был заключен кредитный договор в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком заявления (оферты) истца о заключении кредитного договора (предложение истца на заключение кредитного договора №, уведомление Банка о зачисление денежных средств №-№ от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил истцу кредит в сумме 1 500 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ, размером процентов за пользование кредитом 17,00% годовых.

Однако, заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика не являлось обязательным для получения кредита.

Истцом при обращении в Банк за получением кредита было заполнено и представлено соответствующее заявление-анкета о предоставлении кредита и иных услуг Банка. В названном заявлении истцом были отмечены поля о страховании жизни и здоровья, а также непосредственно выбрана страховая компания. Соответственно, истец мог, как отметить названные поля, так и оставить их незаполненными.

Заключенный Банком с истцом кредитный договор также не содержит положений, обуславливающих возможность получения кредита только при условии заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Наоборот, кредитный договор содержит прямую оговорку о неприменении каких-либо дополнительных услуг, необходимых для заключения договора (п. 15 индивидуальных условий договора потребителя в соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со С. организацией (страховщиком).

Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ФИО2 заемщика» заключен непосредственно между истцом и ООО СК «Уралсиб Страхование» путем выдачи полиса №№.

Банк и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» различные юридические лица, самостоятельно несут принятые на себя права и обязанности и не отвечают по обязательствам друг друга. Заключенный между истцом и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» договор добровольного страхования (выгодоприобретателем по которому, кстати, согласно п. 4 Условий является страхователь, т.е. истец) также является отдельным, самостоятельным договором и ни в коей мере не является условием заключенного между истцом и Банком кредитного договора.

При этом, утверждения истца о прекращении договора страхования в связи с досрочным исполнением заемщиком обязательств по заключенному с Банком кредитному договору являются необоснованными.

В соответствии с полисом добровольного страхования жизни и здоровья №№, а также условиями страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а размер С. суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений С. сумм, являющейся приложением к полису.

Ни полис добровольного страхования, ни условия не содержат каких-либо ссылок на заключенный между истцом и Банком кредитный договор, застрахованными в соответствии с условиями договора страхования являются жизнь и здоровье страхователя, но никак не исполнение им обязательств по кредитному договору. Следовательно, прекращение кредитного договора досрочным исполнением не означает исключение возможности наступления страхового случая (которые указаны выше) и не влечет прекращения договора страхования.

Таким образом, до настоящего момента договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ФИО2 заемщика», оформленный полисом №, между истцом и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», сохраняет свое действие, права и обязанности сторон договора является действующими.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО2 потребителей» отношения в области ФИО2 прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, друг федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными норматива правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со С. организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование -отношения по ФИО2 интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных С. случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных С. премий (С. взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1, п. 2 ст. 9 названного закона С. риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

С. случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по ФИО2 имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. ФИО2 указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (С. суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключён кредитный договор № на сумму 1 500 000 рублей сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36-41).

ПАО «Банк Уралсиб» на расчетный счет перечислило ФИО1 денежные средства в размере 1 500 000 рублей, что подтверждается уведомлением №-№ о зачислении денежных средств (л.д.10).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 заключен с ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» договор страхования в виде полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ФИО2 ЗАЕМЩИКА» № №. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составляет 165 090,41 рублей (л.д.12-18).

ДД.ММ.ГГГГ истцом кредит погашен досрочно, что подтверждается справкой ПАО «Банк Уралсиб» (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и о возврате части С. премии (л.д.62-63).

Данное заявление ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» оставлено без удовлетворения со ссылкой на то, что при досрочном расторжении договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем С. случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть С. премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных выше норм права под обстоятельствами иными, чем С. случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по ФИО2 имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В данном случае обстоятельств иных, чем С. случай, судом не установлено.

Подписью в Полисе добровольного страхования ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями страхования (л.д. 12).

При таком положении, оснований для возврата истцу части С. премии у ответчика не имелось.

Обстоятельство того, что действие кредитного договора прекращено досрочно, не свидетельствует само по себе о прекращении договора страхования.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 Полиса добровольного страхования, страхование производится по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 5 Полиса добровольного страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 150 000 рублей. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п. 9 Условий.

Согласно п. 9 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ФИО2 заемщика», по С. случаям страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений С. суммы (л.д. 17).

В соответствии с п. 22 Условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ФИО2 заемщик», действие договора страхования прекращается в случаях: истечение срока договора, исполнения страховщиком обязательств по договору; если после вступления в силу договора возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем С. случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть С. премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года, по требованию страхователя договор страхования прекращается, за исключением случая, предусмотренного в п. 22.5 Условий, настоящий Договор прекращается с 00 часов дня, указанного в заявлении, но не ранее даты получения страховщиком письменного заявления страхователя. В этом случае возврат уплаченной С. премии не производится (п. 22.1 -22.4).

Согласно п. 22.5 Условий по требованиям страхователя, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая действие договора прекращается с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия договора страхования, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения. При этом, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной С. премии страхователю вправе удержать –часть С. премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора.

Из приведенных положений Условий страхования не следует, что срок действия договора страхования и размер С. выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Не представлено таких доказательств и истцом в силу ст. 56 ГПК РФ.

Вопреки утверждениям истца, условия кредитного договора и договора страхования не являются взаимосвязанными. Из содержания кредитного договора следует, что он был заключен на срок 60 месяцев, договор страхования заключен до 24 час. ДД.ММ.ГГГГ.

Договор добровольного страхования договор заключен в пользузастрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица, который является выгодоприобретателем. Договор страхования не содержит ссылки на кредитный договор, заключенный с истцом. Размер С. суммы определяется Таблицей изменения значения С. сумм (Приложение № к полису), а не графиком возврата кредита.

В п. 10 заключенного истцом кредитного договора исключена его обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требований к такому обеспечению.

При таких суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат С. премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, является правильным.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что у него возникло право на возврат части С. премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толкований вышеприведенных норм материального права и условий договора страхования, исходя из которых досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и применения последствий в виде возврата страхователю части страхования.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нарушения прав ФИО1 как потребителя в действиях ответчика установлено не было, в соответствии с нормами Закона Российской Федерации «О ФИО2 прав потребителей» суд решил в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Поскольку в удовлетворении основных требований ФИО1 судом отказано, у суда нет оснований для удовлетворения производных от них требований о взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

ФИО1 в исковых требованиях к ООО СК «Уралсиб Страхование» о ФИО2 прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. Решение принято в окончательной форме 26.04.2019 года.

Судья К.Е. Раймер