Решение № 2-109/2019 2-109/2019(2-1533/2018;)~М-1628/2018 2-1533/2018 М-1628/2018 от 25 февраля 2019 г. по делу № 2-109/2019

Дело № 2-109/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2019 года г. Жуковский Московской области

Жуковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего федерального судьи Царькова О.И.

при секретаре судебного заседания Тарасенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-109/2019 по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, пени, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, встречному иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, материального ущерба, расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Банк ВТБ обратился в суд с иском, которым просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, которая состоит из суммы основного долга – <данные изъяты> рублей, суммы плановых процентов – <данные изъяты> рублей, суммы задолженности по пени – <данные изъяты> рублей, суммы задолженности по перелимиту – <данные изъяты> рублей; задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, которая состоит из суммы основного долга – <данные изъяты> рублей, суммы плановых процентов – <данные изъяты> рублей, суммы задолженности по пени – <данные изъяты> рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 (на момент заключения договора имевший наименование ЗАО ВТБ 24) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Должника к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». ФИО1 была подписана и подана в адрес Банка Анкета-Заявление и получена банковская карточка № с лимитом денежных средств в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % за пользование кредитом. В соответствии с Правилами, ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита <данные изъяты>% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик нарушил обязательства, установленные договором, в связи с чем, возникла просроченная задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 (на момент заключения договора имевший наименование ЗАО ВТБ 24) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», утвержденных Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ № и подписания Заемщиком Согласия на Кредит, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом ежемесячными платежами. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, по наступлению срока погашения Кредита Заемщик не выполнил свои обязательства. Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец просит взыскать образовавшуюся задолженность в судебном порядке (л.д. 1 – 6).

В настоящем судебном заседании представитель истца по доверенности (л.д. 101) ФИО2, исковые требования подержал в полном объеме, просил об их удовлетворении. В удовлетворении требований ФИО1 по встречному исковому заявлению просил отказать.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Представители ответчика по доверенности (л.д. 162) ФИО3 и по доверенности (л.д. 89) ФИО4 в судебном заседании на удовлетворение исковых требований ПАО Банк ВТБ возражали, встречное исковое заявление ФИО1 поддержали, просили об удовлетворении встречных исковых требований. В обоснование своей позиции по иску ПАО Банк ВТБ и встречному исковому заявлению указали, что ФИО1 возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, указывая в обоснование имеющихся возражений, что допустимых и надлежащих доказательств, подтверждающих факт заключения договора займа с ним и передачи ему денежных средств, истцом не представлено. Выписка по операциям по счету никем не подписана и не заверена соответствующим образом, не доказывает перечисления денежных средств ответчику, поскольку не представлен документ, подтверждающий осведомленность ответчика о номере счета, на который перечислены денежные средства, а также факт выдачи ему кредитной карты. ФИО1 указывает, что действительно несколько раз обращался в ПАО «ВТБ 24» с заявлением о предоставлении кредита, заполнял и подписывал соответствующие заявления и формы, предоставленные ему сотрудниками банка, передавал им свои паспортные и другие персональные данные, однако, во всех случаях в предоставлении кредита ему было отказано. Поскольку ответчиком не представлены оригиналы документов, а представленные копии не заверены надлежащим образом, свидетельствующих о волеизъявлении заемщика на получение кредита, согласовании условий договора, в том числе о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом, о сроке действия кредитного договора, о датах внесения и сумме ежемесячных платежей, размере процентной ставки, порядке и сроках возврата заемных средств, порядке начисления неустойки и штрафов, ответчик полагает такой договор ничтожным, в связи с чем заявил встречные исковые требования о признании кредитного договора незаключенным, просит в удовлетворении заявленных ПАО «ВТБ» исковых требований отказать, взыскать с ПАО «ВТБ» судебные расходы, расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального и материального вреда в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 85 – 88, 104-115).

Суд, исследовав материалы дела, и дав оценку представленным доказательствам, находит заявленные исковые требования ПАО Банк ВТБ подлежащими удовлетворению, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Из ч.1 ст. 428 ГК РФ следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО ВТБ 24 и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Должника к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее – «Правила») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее – «Тарифы»).

В силу п.п. 1.8, 2.2 Правил, данные Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Заявителем и Должником посредством присоединения Должника к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Согласно п. 3.5 Правил Должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Заявитель предоставляет Должнику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

ФИО1 была подписана и подана в адрес Банка Анкета-Заявление на получение международной банковской карты и получена банковская карточка № с лимитом денежных средств в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % за пользование кредитом, что подтверждается Распиской в получении карты.

В соответствии со ст. 807 ГК договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств или вещей. Истцом представлены документы, свидетельствующие о передаче банком денежных средств заемщику по спорному договору.

В силу ч.1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Согласно ч.3 ст. 812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

О заключении договора свидетельствует подпись ответчика на являющихся частями договора присоединения документах, в том числе, на Анкете-Заявлении, уведомлении о полной стоимости кредита, расписке в получении карты, которая также опровергает доводы ответчика ФИО1 о том, что он обращался в Банк с заявлениями о предоставлении ему кредита, но во всех случаях ему было отказано. О том, что кредит будет выдаваться через банковский счет достоверно известно заемщику из условий договора.

Таким образом, доводы ответчика ФИО1 о том, что сумма кредита ему не передавалась, не были согласованы все существенные условия кредитного договора, отсутствовало его волеизъявление на получение кредита, опровергаются собранными по делу доказательствами, отвечающими требованиям относимости и допустимости доказательств.

Разрешая настоящий спор, учитывая установленные по делу обстоятельства, оценив условия заключенного между сторонами договора, суд исходит из того, что подписанный истцом кредитный договор в форме заявления-анкеты, получение в рамках данного договора кредитных денежных средств и использование кредитных средств, свидетельствует о заключении кредитного договора на условиях банка по предоставлению кредита, к которым присоединился ФИО1 при подписании заявления-анкеты, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о признании данного договора незаключенным подлежат отклонению, как не соответствующие фактическим обстоятельствам дела.

Из ст. 850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

П 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П предусмотрено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П, п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Заявителем Должнику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил Должник обязан уплачивать Заявителю проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют <данные изъяты> % годовых.

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил, ответчик обязан был ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом), погасить не менее <данные изъяты>% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за каждый месяц пользования кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты, – погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

В связи с систематическим неисполнением Должником своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Заявитель потребовал досрочно погасить все сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако, задолженность до настоящего времени не погашена.

В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей. Истец воспользовался правом снизить сумму предусмотренных договором штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени) и просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО ВТБ 24 и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», утвержденных Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Правила) и подписания Заемщиком Согласия на Кредит, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом ежемесячными платежами, что следует из п.п. 4.2.1 Правил. Данный договор также является договором присоединения, его условия определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Заемщик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с п. 21 Согласия на кредит, кредитный договор состоит из Правил кредитования и Согласия на кредит, считается заключенным в дату подписания Заемщиком Согласия на кредит.

Таким образом, истцом представлены отвечающие требованиям относимости и допустимости доказательства заключения между ним и ответчиком кредитного договора. Надлежащих доказательств в обоснование заявленного встречного иска ФИО1 представлено не было, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, материального ущерба, расходов следует отказать.

Суд полагает, что доводы стороны ответчика о том, что он не получал от Банка денежные средства, указанные в договоре, а, следовательно, не пользовался ими, не могут быть приняты судом, поскольку ответчик не был лишен возможности воспользоваться спорными денежными средствами, в том числе, по безналичному расчету.

Принимая решение об отказе в удовлетворении встречных исковых требований, суд исходит из того, что предоставление кредитных средств подтверждено представленными в дело доказательствами, в том числе выписками, свидетельствующими о том, что ФИО1 воспользовался денежными средствами (л.д. 119 – 128).

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, по наступлению срока погашения Кредита Заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, однако, до настоящего времени задолженность по указанному договору ответчиком также не погашена, в связи с чем истец реализовал свое право на взыскание задолженности в судебном порядке.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей. Истец воспользовался правом снизить сумму предусмотренных договором штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени) и просит взыскать с ответчика задолженность в размере 1 <данные изъяты> рублей.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности по кредитным договорам, суд считает их обоснованными, поскольку сумма задолженности рассчитана в точном соответствии с кредитным договором и основана на нормах материального права.

Вышеуказанные кредитные договоры были заключены между ответчиком ФИО1 и ЗАО ВТБ 24. На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, судом установлено, что ответчик нарушает установленные кредитными договорами сроки для возврата займа, не выполняет предусмотренные договором обязательства по обеспечению возврата суммы займа, в связи с чем требования истца-кредитора о взыскании с ответчика-заемщика суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, неустойки, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, внесение которых подтверждается платежным поручением (л.д. 7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, 428, 809, 810, 811, 812, 819, 850 ГК РФ, ст.ст. 88, 98, 194-199 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, пени, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> рублей, в том числе сумма основного долга овердрафта (кредита) – <данные изъяты> рублей, сумма плановых процентов – <данные изъяты> рублей, сумма задолженности по пени – <данные изъяты> рублей, сумма задолженности по перелимиту – <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> рублей, в том числе сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> рублей, сумма задолженности по плановым процентам – <данные изъяты> рублей, сумма задолженности по пени – <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, материального ущерба, расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Жуковский городской суд.

Судья: Царьков О.М.

Мотивированное решение суда изготовлено 04 марта 2019 г.

Судья: Царьков О.М.