Решение № 2-311/2019 2-311/2019~М-278/2019 М-278/2019 от 19 сентября 2019 г. по делу № 2-311/2019

г.Нея Дело № 2 - 311

(УИД 44RS0011-01-2019-000372-64)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2019 года. Нейский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего - судьи Кудрявцева В.М.

при секретаре Сусловой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, с учетом уточнений, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 37554 рубля 55 копеек (в том числе: по основному долгу в сумме 18670 рублей 58 копеек, по процентам в сумме 4789 рублей 41 копейки, неустойке (штрафу) за просроченные проценты в сумме 2882 рубля 48 копеек, неустойке (штрафу) за просроченный основной долг в сумме 11212 рублей 08 копеек), взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2491 рубля 12 копеек.

ПАО «Совкомбанк» свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 41176 рублей 47 копеек на 60 месяцев под 32 процента. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В тоже время ответчик (заёмщик) принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет. Составными частями заключённого договора являются: заявление-анкета, условия кредитования, в т.ч. указанные в Заявлении-анкете, Общие условия кредитования банка. Договор был заключен путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - анкете. Ответчик был проинформирован банком о стоимости кредита до заключения договора. В соответствии с условиями заключённого договора, Банк перечислил ответчику денежные средства. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по договору, т.к. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк потребовал возврата задолженности по кредиту. Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена. Общая сумма задолженности ФИО1, с учетом исковой давности, по кредитному договору составляла 37554 рубля 55 копеек, в том числе: по основному долгу в сумме 18670 рублей 58 копеек, по процентам в сумме 4789 рублей 41 копейки, неустойке (штрафу) за просроченные проценты в сумме 2882 рубля 48 копеек, неустойке (штрафу) за просроченный основной долг в сумме 11212 рублей 08 копеек.

С учетом вышесказанного просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 37554 рубля 55 копеек (в том числе: по основному долгу в сумме 18670 рублей 58 копеек, по процентам в сумме 4789 рублей 41 копейки, неустойке (штрафу) за просроченные проценты в сумме 2882 рубля 48 копеек, неустойке (штрафу) за просроченный основной долг в сумме 11212 рублей 08 копеек), взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2491 рубля 12 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, уточненные исковые требования поддерживает, исходя из иска просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 37554 рубля 55 копеек (в том числе: по основному долгу в сумме 18670 рублей 58 копеек, по процентам в сумме 4789 рублей 41 копейки, неустойке (штрафу) за просроченные проценты в сумме 2882 рубля 48 копеек, неустойке (штрафу) за просроченный основной долг в сумме 11212 рублей 08 копеек), взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2491 рубля 12 копеек.

Ответчик ФИО1 пояснила суду, что в удовлетворении требований просит отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Ответчик не оспаривает обстоятельства, на которые ссылается истец в своих исковых требованиях, а именно то, что ранее она заключила с истцом кредитный договор, на условиях указанных в договоре. В связи с изменением материального положения и жизненных обстоятельств она не могла погашать свои кредитные обязательства по ежемесячным платежам должным образом по договору. Просит отказать в иске в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав объяснения, исследовав материалы дела, суд считает, что уточненные исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита и обслуживании на основании Заявления-Анкеты ответчика, условий обслуживания, в АО «Совкомбанк».

Ответчик заполнила и подписала Заявление - Анкету, прислала (подала) её в Банк, чем выразила свою волю и согласие по кредиту, т.е. выставила оферту Банку. Действия Банка являются акцептом оферты.

В соответствии с условиями Договора о предоставлении и обслуживании кредита и иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 41176 рублей 47 копеек, проценты за пользование кредитом - 32% годовых. Кроме того, предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и (или) уплаты начисленных по кредиту процентов клиент платит Банку штраф (неустойку), в размере, установленном разделом «Б» о кредите.

Истец выполнил свои обязательства по договору. Факт предоставления ответчику кредита в предусмотренном договором размере и факт того, что ответчик воспользовался денежными средствами по предоставленной ему сумме кредитования, подтверждается выпиской по кредиту клиента.

В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, за ответчиком образовалась задолженность, которая составляет, с учетом срока исковой давности, составляет 37554 рубля 55 копеек, из которых в том числе: по основному долгу в сумме 18670 рублей 58 копеек, по процентам в сумме 4789 рублей 41 копейки, неустойке (штрафу) за просроченные проценты в сумме 2882 рубля 48 копеек, неустойке (штрафу) за просроченный основной долг в сумме 11212 рублей 08 копеек.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходит из того, что ФИО1 нарушены условия кредитного договора, и она должна быть обязана к его исполнению.

Исходя из договора, общих условий и правил, кредитор (банк) обязался предоставить заёмщику (ФИО1) кредит, а заёмщик (ФИО1) обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора, общих условий и правил.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При вынесении решения суд также учитывает положения части 3 статьи 196 ГПК РФ, согласно которой, суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

По мнению суда, в судебном заседании нашло подтверждение то обстоятельство, что ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору. Данный факт подтверждается историей погашений клиента по договору (выпиской по счету). Исходя из представленных документов, за период с <данные изъяты> ФИО1 не вносились ежемесячные платежи. Из материалов дела видно, что Банк потребовал возврата всей оставшейся суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора, неустойки, о чем заёмщику были направлено требование (уведомление). В установленный банком срок задолженность по кредиту ответчиком не была погашена.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет, с учетом срока исковой давности, составляет 37554 рубля 55 копеек, из которых в том числе: по основному долгу в сумме 18670 рублей 58 копеек, по процентам в сумме 4789 рублей 41 копейки, неустойке (штрафу) за просроченные проценты в сумме 2882 рубля 48 копеек, неустойке (штрафу) за просроченный основной долг в сумме 11212 рублей 08 копеек.

Суд также учитывает, что определенная истцом сумма неустойки (штрафа) в размере 14094 рубля 56 копеек (неустойке (штрафу) за просроченные проценты в сумме 2882 рубля 48 копеек, неустойке (штрафу) за просроченный основной долг в сумме 11212 рублей 08 копеек) не может являться явно несоразмерной последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

Суд учитывает, что ответчик ФИО1 при заключении кредитного договора (согласно условий договора потребительского кредита) взял на себя ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, т.е. взял на себя обязанность при нарушении сроков возврата кредита и (или) уплаты начисленных по кредиту процентов уплатить Банку штраф (неустойку), то заявленные требования, с учетом срока исковой давности, в данной части подлежат удовлетворению, с учетом предъявленных исковых требований. Обоснованность расчёта неустойки принимается судом. Каких-либо доказательств об ином размере задолженности по кредитному договору и неустойки ответчиком суду не представлено. Размер неустойки (пени) составляет в сумме 14094 рубля 56 копеек.

При вынесении решения суд учитывает позицию Верховного Суда РФ, исходя из которой, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При этом, суд также учитывает, что исходя из позиции Верховного Суда РФ, доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При этом каких-либо доказательств в обоснование несоразмерности неустойки ответчиком не представлено.

Кроме того, суд учитывает позицию Верховного Суда РФ, исходя из которой, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Суд учитывает, что отсутствуют доказательства, свидетельствующие о несоразмерности неустойки (штрафа, пеней) последствиям нарушения ответчиком своих договорных обязательств.

С учетом этого, оснований для снижения размера неустойки (штрафа, пеней) не имеется.

Суд считает, что отсутствует вина кредитора, поскольку в силу положений ст. 9, 307 ГК РФ, предъявление требования о взыскании задолженности в судебном порядке является правом кредитора, тогда как исполнение спорного обязательства по договору, исходя из положений ст. 309, 310 ГК РФ, это обязанность должника - ответчика, то есть, не исполняя обязательство, ответчик сам способствовал увеличению периода просрочки и суммы неустойки.

Из правовой позиции Верховного Суда РФ изложенной в Постановлении Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что не предъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ истец вправе по своему усмотрению осуществлять принадлежащие ему гражданские права, в том числе определять, когда обращаться за защитой своего нарушенного права.

С учетом вышесказанного, ст. 819 ГК РФ, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор № о потребительском кредитовании.

В соответствии с условиями договора определена сумма минимального обязательного платежа.

Из расчета банка следует, что ответчик имеет перед кредитным учреждением по кредитному договору задолженность, с учетом исковой давности, в сумме 37554 рубля 55 копеек.

Наличие задолженности без определения ее размера не оспаривает и сам ответчик.

Исходя из п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

При этом истец просит взыскать с ответчика размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) в размере двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, что не противоречит требованиям закона.

Из материалов дела вины кредитора в ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств не усматривается.

Суд не может согласиться с истечением срока исковой давности по всем платежам.

Исходя из п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом суд учитывает позицию Верховного Суда РФ, согласно которой по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом суд учитывает предъявление иска ДД.ММ.ГГГГ, а также что платежи должны были осуществляться до ДД.ММ.ГГГГ, а также учитывает, что истец изменил требования и просит взыскать только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, уточненные исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в части и с ответчика ФИО1 должна быть взыскана сумма задолженности по договору №, с учетом исковой давности, в размере 37554 рубля 55 копеек.

В связи с вышесказанным, суд считает, что уточненные исковые требования в части взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 37554 рубля 55 копеек, в том числе: по основному долгу в сумме 18670 рублей 58 копеек, по процентам в сумме 4789 рублей 41 копейки, неустойке (штрафу) за просроченные проценты в сумме 2882 рубля 48 копеек, неустойке (штрафу) за просроченный основной долг в сумме 11212 рублей 08 копеек, необходимо удовлетворить. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 37554 рубля 55 копеек, в том числе: по основному долгу в сумме 18670 рублей 58 копеек, по процентам в сумме 4789 рублей 41 копейки, неустойке (штрафу) за просроченные проценты в сумме 2882 рубля 48 копеек, неустойке (штрафу) за просроченный основной долг в сумме 11212 рублей 08 копеек.

Суд также учитывает, что исходя из части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с вышесказанным взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1327 рублей. В остальной части необходимо отказать.

На основании изложенного требования о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 37554 рубля 55 копеек (в том числе: по основному долгу в сумме 18670 рублей 58 копеек, по процентам в сумме 4789 рублей 41 копейки, неустойке (штрафу) за просроченные проценты в сумме 2882 рубля 48 копеек, неустойке (штрафу) за просроченный основной долг в сумме 11212 рублей 08 копеек), взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1327 рублей необходимо удовлетворить. В остальной части необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 37554 (тридцать семь тысяч пятьсот пятьдесят четыре) рубля 55 копеек (в том числе: по основному долгу в сумме 18670 рублей 58 копеек, по процентам в сумме 4789 рублей 41 копейки, неустойке (штрафу) за просроченные проценты в сумме 2882 рубля 48 копеек, неустойке (штрафу) за просроченный основной долг в сумме 11212 рублей 08 копеек).

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1327 (одна тысяча триста двадцать семь) рублей.

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через районный суд.

Председательствующий: ___________________ (Кудрявцев В.М.).

25 сентября 2019 года составлено мотивированное решение суда.