Решение № 2-583/2024 2-583/2024~М-376/2024 М-376/2024 от 4 июня 2024 г. по делу № 2-583/2024

УИД 42RS0017-01-2024-000756-82

Дело № 2-583/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 05 июня 2024 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Чайка О.В.,

при секретаре Полухиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Альфа-Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследника.

Требования мотивированы тем, что 24.08.2022 АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили Соглашение о кредитовании №. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил денежные средства заемщику в размере 20000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита № от 18.06.2014, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия, сумма кредитования составила 20000 руб., проценты за пользование кредитом – 35,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии, заёмщик принятые на себя обязательства не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик ФИО1 умерла 27.03.2023г. По имеющейся информации у Банка, наследником ФИО1 является ответчик ФИО2 Задолженность ответчика по Соглашению о кредитовании № составляет 19812,10 руб., в том числе: просроченный основной долг – 18288,46 руб.; начисленные проценты 1474,24 руб.; штрафы и неустойки 49,40 руб.

В судебное заседание истец АО «Альфа-Банк» своего представителя не направил, извещен о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д. 4).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, направил в суд представителя.

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенностей от --.--.----. и от --.--.----., в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что ответчиком получено наследственное имущество после смерти бабушки ФИО1 в виде 1/6 доли на одну комнату в 3-х комнатной квартире коммунального заселения по <****>, стоимостью около 95448,13 руб., а также получена страховая выплата по договору добровольного страхования жизни и здоровья умершего заемщика в размере 151538,26 рублей. Кроме заявленной в настоящем иске задолженности у наследодателя имелись еще долговые обязательства, которые погасил ФИО2, в т.ч. 26.02.2024 погашено 150285,98 руб. в ПАО Сбербанк за счет полученной стразовой выплаты, а также в суд обратился АО «Тинькофф банк» о взыскании задолженности в сумме 87960,70 руб., которая еще не взыскана судом. Размер общей задолженности по долгам ФИО1 превышает размер полученного ФИО2 наследства, соответственно ответчик не может отвечать по догам наследодателя в большем размере.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что требования подлежат частичному удовлетворению с учетом следующего.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 настоящего Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Судом установлено, что 24.08.2022 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, по условиям которого Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере лимита 20000 руб. под 35,49 % годовых сроком - бессрочно, а заемщик обязался погашать кредит путем внесения минимальных платежей в платежные периоды - ежемесячно не позднее 24-го числа каждого месяца (п.п. 1-4, 6 Индивидуальных условий), в размере, рассчитанном на основании п. 4.2 Общих условий (л.д. 14, 24).

Кредитный договор подписан простой электронной подписью, в соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ. Подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования простой электронной подписью заемщика означает заключение договора кредитования. Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора кредитования и обязуется их выполнять (л.д. 14-20).

Истец в полном объеме выполнил возложенные на него обязательства по договору, перечислил на счет ответчика сумму кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10-11).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, гашение задолженности производится путем внесения ежемесячных платежей в размере минимального платежа, не позднее 24-го числа каждого месяца (л.д. 14).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно расчету задолженности, заемщик не в полном объеме осуществлял платежи, чем нарушил условия кредитного договора.

Из расчета банка следует, что общая сумма задолженности по соглашению о кредитовании № составляет 19812,10 руб., а именно: просроченный основной долг 18288,46 руб.; начисленные проценты 1474,24 руб.; неустойка за просрочку уплаты процентов 19,77 руб., неустойка за просрочку уплаты основного долга 29,63 руб. Последнее гашение сумм по договору произведено 17.02.2023 (л.д. 7-8).

27.03.2023 ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти, выданном 28.03.2023 (л.д. 22).

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

С учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Суд исходит из того, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО1 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника.

По информации, представленной нотариусом Новокузнецкого нотариального округа Кемеровской области ФИО4, к имуществу ФИО1, умершей 27.03.2023, было заведено наследственное дело №. 29.12.2023 наследнику ФИО2 (внуку) выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/6 долю на одну комнату в 3-х комнатной квартире коммунального заселения по <****>, стоимостью 95448,13 руб. Наследнику также подлежит выплате страховая выплата, согласно условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере 151538,26 рублей.

Страховая выплата в размере 151538,26 рублей выплачена ФИО2 09.02.2024г.

Согласно информации Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, за ФИО1 с 06.02.2012 зарегистрировано право собственности на 1/6 долю на одну комнату в 3-х комнатной квартире коммунального заселения по <****> (л.д. 48).

Транспортные средства на имя ФИО1 не регистрировались (л.д. 49, 55).

На момент смерти ФИО1 являлась получателем страховой пенсии по старости, выплаты прекращены в связи со смертью получателя, недополученная пенсия отсутствует (л.д. 57).

На момент смерти ФИО1 проживала по <****> с внуком ФИО2, дочь ФИО8 выписана 06.04.2011 (л.д. 52).

По сведениям органа ЗАГС каких-либо близких родственников (родителей, детей, супруга) на момент смерти ФИО1 не имела, ее дочь ФИО8 умерла 13.12.2010.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику ФИО2 наследственного имущества составляет 246 986,39 руб. (95 448,13 руб. + 151 538,26 руб.).

Из представленной представителем ответчика справки от ПАО Сбербанк усматривается, что ФИО1 26.02.2024 погашена задолженность по кредитному договору с ФИО1 в сумме 150285,98 руб.

Согласно расчету истца, сумма задолженности по Соглашению о кредитовании на 04.04.2024 составляет: 18288,46 руб. - просроченный основной долг; 1474, 24 руб. - начисленные проценты за период с 25.08.2022 по 18.04.2023; 19,77 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 15.12.2022 по 18.04.2023; 29,63 руб. - неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 14.01.2023 по 18.04.2023, после 18.04.2023 неустойка банком не начислялась (л.д. 7-8).

Судом проверен представленный стороной истца расчет задолженности, суд находит его верным, соответствующим условиям заключенного с ответчиком кредитного договора, не противоречащим нормам действующего законодательства. Представителем ответчика данный расчет истца не оспорен.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором или законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В свою очередь, неустойка, исходя из п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", не подлежит начислению за время, необходимое для принятия наследства, то есть с 27.03.2023 (день смерти ФИО1) по 27.09.2023 (окончания шестимесячного срока принятия наследства).

В размер заявленной истцом задолженности включена неустойка в размере 19,77 руб. - за просрочку уплаты процентов за период с 15.12.2022 по 18.04.2023; 29,63 руб. - за просрочку уплаты основного долга за период с 14.01.2023 по 18.04.2023, т.е. в т.ч. за период с 27.03.2023 по 27.09.2023.

Поскольку указанная неустойка рассчитана в т.ч. и за период, установленный для принятия наследства (в течение шести месяцев со дня смерти наследодателя), оснований для взыскания неустойки за период с 27.03.2023 по 27.09.2023 с наследника не имеется, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению. За период с 15.12.2022 по 27.03.2023 подлежит начислению неустойка за просрочку уплаты процентов в сумме: 10,1 руб., исходя из следующего расчета:

с 15.12.2022 по 20.12.2022 (за 6 дней) на сумму долга 320,52 руб. неустойка составит 1,92 руб. (320,52 руб.*0,1%*6 дней);

с 14.02.2023 по 17.02.2023 (за 4 дня) на сумму долга 609,93 руб. неустойка составит 2,44 руб. (609,93 руб.*0,1%*4 дня);

с 17.03.2023 по 27.03.2023 (за 11 дней) на сумму долга 521,45 руб. неустойка составит 5,74 руб. (521,45 руб.*0,1%*11 дней).

За период с 14.01.2023 по 27.03.2023 подлежит начислению неустойка за просрочку уплаты основного долга в сумме: 16,12 руб., исходя из следующего расчета:

с 14.01.2023 по 14.01.2023 (за 1 день) на сумму долга 600 руб. неустойка составит 0,60 руб. (600 руб.*0,1%*1 день);

с 15.01.2023 по 13.02.2023 (за 30 дней) на сумму долга 100 руб. неустойка составит 3,00 руб. (100 руб.*0,1%*30 дней);

с 14.02.2023 по 17.02.2023 (за 4 дня) на сумму долга 990,07 руб. неустойка составит 3,96 руб. (900,07 руб.*0,1%*4 дня);

с 17.03.2023 по 27.03.2023 (за 11 дней) на сумму долга 778,55 руб. неустойка составит 8,56 руб. (778,55 руб.*0,1%*11 дней).

Таким образом, общий размер неустойки составит 26,22 руб. (10,1+16,12), общий размер задолженности по Соглашению о кредитовании № составит 19788,92 руб.: просроченный основной долг – 18288,46 руб.; начисленные проценты 1474,24 руб.; штрафы и неустойки 26,22 руб.

Поскольку стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчику ФИО2 в размере 246986,39 руб. превышает общую задолженность по Соглашению о кредитовании № в размере 19812,10 руб., в том числе и с учетом погашенного в ПАО Сбербанк долга в сумме 150285,98 руб., указанная сумма задолженности в размере 19788,92 подлежит взысканию с ФИО2 в пользу истца.

Довод представителя ответчика о том, что ФИО2 имеет еще обязательство как наследник перед АО «Тинькофф банк» в сумме 87000 руб. не имеет правового значения при рассмотрении настоящего иска, поскольку доказательств взыскания указанной суммы задолженности с ФИО2 суду не представлено. Ответчиком не оспаривается заключение кредитного договора № от 24.08.2022 и наличие задолженности, о несогласии с суммой задолженности ответчиком не заявлено, соответствующих доказательств, в т.ч. свой расчет задолженности, суду ответчиком не представлен. Также ответчиком не представлено доказательств внесения им сумм в счет погашения задолженности по договору, которые не были отражены банком на счете заемщика, либо не учтены кредитором.

Таким образом, суд считает исковые требования АО "Альфа-Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.08.2022 подлежащими частичному удовлетворению в размере 19 788,92 руб..

По правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом представлено платежное поручение № от 14.03.2024, согласно которому АО «Альфа-Банк» при обращении с иском в суд была оплачена государственная пошлина в размере 792,48 руб., в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ. Поскольку исковые требования удовлетворяются частично, в размере 19788,92 руб., что составляет 99,8% от заявленных требований в размере 19812,10 руб., с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 791 руб., что составит 99,8% от уплаченной истцом госпошлины в сумме 792,48 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Альфа-Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, (ИНН №), в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>) задолженность по Соглашению о кредитовании № от 24.08.2022 в размере 19 788, 92 руб., в том числе: просроченный основной долг – 18 288,46 руб.; начисленные проценты 1 474,24 руб.; неустойку за просрочку уплаты процентов – 10,1 руб., неустойку за просрочку уплаты основного долга – 16,12 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 791 рубль.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 июня 2024 года.

Судья (подпись) О.В. Чайка