Решение № 2-3657/2017 2-3657/2017~М-3930/2017 М-3930/2017 от 3 декабря 2017 г. по делу № 2-3657/2017

Дело № 2-3657/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Ульяновск 04 декабря 2017 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Колбиновой Н.А.,

при секретаре Харитоновой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 123 100 рублей, в том числе: 100 000 рублей – сумма к выдаче, 23 100 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,9 % годовых. Полная стоимость кредита – 28,25 % годовых.Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 123 100 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100 000 рублей (сумма к выдаче) перечислены заемщику на карту (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 23 100 рублей (страховой взнос) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по карте. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы: «Интернет – банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по Банковским

продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком. Со страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. В соответствии с п.1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика. В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 07.03.2013 г. При заключении договора истцом были получены как заявка, так и график погашения по кредитному договору. В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение Банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 07.12.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по

договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Протокол № от 29.10.2012 г. и действующих с 26.11.2012 г., Банком устанавливается неустойка за ненадлежащее исполнение (за неисполнение) обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 Раздела IIIУсловий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 07.12.2014 г. Банком было выставлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 20.01.2018 г. (при условиинадлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.12.2014 г. по 20.01.2018 г. в размере 42 576 рублей 73 копейки, что является убытками Банка.Согласно расчету задолженности по состоянию на 26.09.2017 г. задолженность по кредитному договору № от 15.02.2013 г. составляет 164 357 рублей 32 копейки, из которых: сумма основного долга - 101 868 рублей 92 копейки, проценты за пользование кредитом - 10 203 рубля 16 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 42 576 рублей 73 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 9 708 рублей 51 копейка.Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 15.02.2013 г. в размере 164 357 рублей 32 копейки, из которых: сумма основного долга - 101 868 рублей 92 копейки, проценты за пользование кредитом - 10 203 рубля 16 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 42 576 рублей 73 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 9 708 рублей 51 копейка, расходы по госпошлине в размере 4 487 рублей.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить

проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее

право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 123 100 рублей, в том числе: 100 000 рублей – сумма к выдаче, 23 100 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,9 % годовых. Количество процентных периодов - 60. Полная стоимость кредита – 28,25 % годовых. Ежемесячный платеж составлял 3 599 рублей 44 копейки.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 123 100 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Из выписки по счету №следует, что Банк свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита на счет ответчика.

Также из данной выписки следует, что последний платеж был произведен ответчиком 10.08.2014 г., после указанной даты платежи в счет погашения кредитной задолженности ответчиком не производились, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении принятых обязательств по кредитному договору.

В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Протокол № от 29.10.2012 г. и действующих с 26.11.2012 г., Банком устанавливается неустойка за ненадлежащее исполнение (за неисполнение) обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк имеет право на взыскание неустойки (штрафа, пени) на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ в размере и в порядке, установленных тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного досрочного погашения всей задолженности по договору.

В тексте договора указано, что ФИО1 при заключении кредитного договора подтвердил, что он получил заявку, график погашения по кредиту. Прочел и полностью согласенс содержанием следующих документов: Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях пользования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковскимпродуктам по Кредитному договору и Памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования, что подтверждается его подписью, в том числе выполненной непосредственно в пункте 28 договора.

В связи с установленными обстоятельствами в соответствии с вышеприведенными положениями Закона у банка имеются основания для требования досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование им, уплаты неустойки за нарушение обязательства и убытков.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 26.09.2017 года задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 15.02.2013 г. составляет в размере 164 357 рублей 32 копейки, из которых: сумма основного долга - 101 868 рублей 92 копейки, проценты за пользование кредитом - 10 203 рубля 16 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 42 576 рублей 73 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 9 708 рублей 51 копейка.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ФИО1 не представлено.

Проверив правильность представленного расчета кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд находит его правильным. Доказательств уплаты денежных средств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен на срок до 20.01.2018 г. включительно.

Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.12.2014 г. (Банком было выставлено 07.12.2014 г. заемщику требование о досрочном погашении кредита) по 20.01.2018 г. в размере 42 576 рублей 73 копейки.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований в части взыскания с ответчика в пользу истца убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с 07.12.2014 г. по 20.01.2018 г. в размере 42 576 рублей 73 копейки и считает необходимым взыскать заявленную сумму в пользу истца.

В силу положений п. 1 ст. 333 ГК РФесли подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения № 263-О от 21.12.2000, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма неустойки не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

С учетом исследованных доказательств, периода просрочки, суммы задолженности, размера неустойки, суд не усматривает оснований для снижения неустойки. Доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 4 487 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 357 рублей 32 копейки, из которых: сумма основного долга - 101 868 рублей 92 копейки, проценты за пользование кредитом - 10 203 рубля 16 копеек,

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 42 576 рублей 73 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 9 708 рублей 51 копейка, расходы по госпошлине в размере 4 487 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Колбинова