Решение № 2-357/2020 2-357/2020~М-239/2020 М-239/2020 от 3 сентября 2020 г. по делу № 2-357/2020

74RS0014-01-2020-000462-65

Дело № 2-357/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 03 сентября 2020 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шубаковой Е.С.,

при секретаре Емельяновой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 11.04.2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» с одной стороны и ФИО1 (далее - Заемщик, ответчик) с другой стороны, был заключен договор кредитовая № в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 40237 руб. сроком на 36 месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 12.05.2020 года задолженность ответчика перед банком составляет 71270 руб. 48 коп. Просят взыскать с ответчика указанную сумму, а также расходы по оплате госпошлины 2338 руб. 11 коп.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебном заседании не участвовал, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражений относительно удовлетворения исковых требований не представила, сумму задолженности не оспаривала.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из вышеуказанных норм следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» является юридическим лицом, имеет свидетельство как кредитная организация, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц и лицензией на осуществление банковских операций.

В судебном заседании установлено, что 11.04.2014 года на основании заявления ФИО1 в офертно-акцептной форме между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время – ПАО КБ «Восточный») и ФИО1, был заключен договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, в соответствии с которым банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 40237 руб. сроком на 36 месяцев, по 11.04.2017 года с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 29,7% годовых (полная стоимость кредита 34,08% годовых), ежемесячный платеж – 1703 руб., последний платеж – 1693 руб. 84 коп., а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п. 3 ст.434, п. 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий, при заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет (далее – БСС) для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисления банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичное перечисление денежных средств на другой счет; снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.

Пунктами 4.1, 4.2, 4.2.1 Общих условий предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Согласно п. 4.9 Общих условий, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

В случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления (п. 5.1.10 Общих условий).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, просила признать неотъемлемой частью настоящей оферты.

Кроме того, 11.04.2014 года ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из содержания которого следует, что она согласна быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.04.2014 года, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятое ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере 8237 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору банк выдал ФИО1 сумму кредита в размере 40237 руб., что подтверждается выпиской по счету ФИО1

Однако заемщик нарушила принятые на себя обязательства, что в соответствии с кредитным договором влечет право банка требовать возврата основного долга, начисленных процентов и неустойки.

В соответствии с графиком платежей при заключении кредитного договора стороны согласовали: дату ежемесячного платежа - 11 число; сумму ежемесячного платежа – 1703 руб., последний платеж – 1693 руб. 84 коп.

Согласно представленного банком расчета, общая сумма задолженности по договору кредитования № от 11.04.2014 года по состоянию на 12.05.2020 года составляет 71270 руб. 48 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 26046 руб. 56 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 45223 руб. 92 коп.

В соответствии с изменениями, внесенными в Устав ОАО « Восточный экспресс банк», наименование организации приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как Публичное акционерное общество « Восточный экспресс банк».

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет ответчиком не оспорен, проверен и принят судом.

Таким образом, судом установлено, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по договору кредитования № от 11.04.2014 года перед ПАО «Восточный экспресс банк» - не вносила своевременно и в полном объеме средства в погашение кредита, в результате чего имеет место просроченная задолженность. Данные нарушения условий договора являются основанием для досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающейся неустойкой.

При указанных обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования в размере 71270 руб. 48 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ответчиком подлежат возмещению расходы истца по государственной пошлине, уплаченной при подаче иска в сумме 2338 руб. 11 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 11.04.2014 года по состоянию на 12 мая 2020 года в размере 71270 (семьдесят одна тысяча двести семьдесят) рублей 48 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 26046 рублей 56 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 45223 рубля 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2338 рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Е.С. Шубакова

Решение принято в окончательной форме 08 сентября 2020 года.

Судья: Е.С. Шубакова