Решение № 2-6024/2019 2-856/2020 2-856/2020(2-6024/2019;)~М-5578/2019 М-5578/2019 от 13 февраля 2020 г. по делу № 2-6024/2019

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 февраля 2020 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре Р.Р. Мухамадиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в котором просит признать недействительным пункт 9 кредитного договора ...-19 от ... недействительным, применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 94 223 рубля, взыскании просрочки за проценты по уплате долга в размере 218 рублей 13 копеек, штрафа в размере 50%, присужденной судом суммы в пользу истца, убытков в размере 10 000 рублей по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей.

В обоснование требований указано, что ... между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым истцу был выдан кредит в сумме 628 151 рубль. При подписании кредитного договора сотрудниками банка также были списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 94 223 рубля за подключение к программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж ...-19 в ПАО СК «Росгосстрах». На приобретение данных услуг истец не выразил согласия. Однако сотрудник банка сообщил ему, что для выдачи кредита необходимо заключить указанный договор страхования и данное условие является обязательным условием для получения кредита. В кредитный договор ответчиком было включено условие п. 9 о необходимости заключить договор страхования и произвести оплату страховой премии в размере 94 223 рубля. Данная услуга была навязана истцу и без подключения к программе коллективного страхования истец не смог бы получить кредит. Истец полагает, что действия ответчика незаконным, неправомерны и нарушают права потребителя.

Представитель истца, действующая на основании доверенности ФИО2, в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала, в обоснование исковых требований привела доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, указав, что с целью снижения процентной ставки по кредиту, при оформлении ... заявления ...-19 о предоставлении кредита в ПАО БАНК «ФК Открытие» потребительского кредита, заемщиком было выражено желание о заключении договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней с выплатой за счет кредитных средств. Кроме того, ... заемщиком было подписано заявление на страхование ... с ПАО «Росгосстрах». При этом, заемщик заверил, что согласен с тем, что договор страхования заключается путем выдачи страхователю договора страхования на основании настоящего заявления. Истец, располагавший на стадии заключения договора полной информацией о предоставляемой услуге, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все прав аи обязанности, определенные договором. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований истцу в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом, как следует из правового смысла п. 2 ст. 168 ГК РФ в системном толковании с разъяснениями п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", условия договора могут быть признаны ничтожными по основаниям п. 2 ст. 168 ГК РФ только в случае нарушения явно выраженного законодательного запрета, в частности п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, применение последствий недействительности договоров страхования в виде возврата уплаченных страховых премий требует наличия доказательств, подтверждающих, что выдача кредита была обусловлена заключением договоров страхования.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор ...-19 на сумму 628 151 рубль под 12% сроком на 60 месяцев (л.д. 10-13).

Согласно пункту 4 кредитного договора, кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной в п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом до 12% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек 30 дневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски: 1. Страхование от несчастных случаев: А. «Смерть застрахованного лица в результате нечастного случая или болезни», Б. «Первичное установление застрахованном улицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни». 2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Подписанием индивидуальных условий заемщик подтвердил, что согласен с настоящими индивидуальными условиями.

При заключении кредитного договора на указанных условиях ФИО1 было подано заявление о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита, в котором указал, что с выбранными тарифами и условиями ознакомлен, полностью согласен и обязался их исполнять (п.7); подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования НС, что ему предоставлена информация по условиям страхования, ознакомлен и согласен с тарифами на страхование (п.10) (л.д. 56-60).

... ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на страхование ..., которым просил заключить договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Выгодоприобретателем по договору страхования (страховому полису) в части страхования от несчастных случаев и болезней признается страхователь, а в случае его смерти – наследники по закону. При наступлении страхового случая просил перечислить страховую выплату на его расчетный счет для расчетов по кредитному договору, открытый в ПАО Банк «ФК «Открытие», если в последующем не будут представлены другие реквизиты. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении ему кредита (л.д.61-62).

... на основании письменного заявления страхователя между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж ... размер страховой премии 94 223 рубля и перечислены страховые случаи.

В подтверждение заключения договора страхования ПО СК «Росгосстрах» ... выдал ФИО1 страховой полис комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж ... (л.д.15).

Таким образом, подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление на страхование ФИО1 выразил желание быть застрахованным лицом и подтвердил, что он ознакомлен с содержанием и условиями кредитования, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере, что не оспаривается сторонами.

Из выписки из лицевого счета за период с ... по 07.11 2019 следует, что со счета ФИО1 была перечислена страховая премия в размере 94 223 рубля на счет ПАО СК «Росгосстрах».

Таким образом, заемщик до заключения кредитного договора был полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях страхования. Кроме того, подписывая заявление на получение кредита и кредитный договор, заявление на страхование и договор страхования заемщик подтверждает, что действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения договора о предоставлении кредита, тем самым выразил желание заключить договор страхования, следовательно, добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья.

Факт подписания вышеуказанных документов истом не оспаривается.

Оценив в совокупности, установленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, поскольку истец добровольно заключил договор личного страхования, не выразил возражений против условий кредитного договора и договора страхования, не воспользовался возможностью отказаться от предложенного банком вида страхования, был ознакомлен со всеми заключенными договорами, истцом не предоставлены доказательства, свидетельствующие о понуждении ПАО Банк «ФК Открытие» заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ПАО СК «Росгосстрах», доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат, в связи с чем нарушений со стороны банка не имеется.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное статьей 16 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в деле не представлено.

Из материалов дела следует, что истец при заключении кредитного договора от ... обратился с добровольным письменным заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» о заключении договора страхования, в тексте которого указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ему кредита, что подтверждается личной подписью истца, которой он подтвердил, что с предоставленной информацией ознакомлен, согласен и понимает ее.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Истцом лично подписано заявление, включающие в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО1 на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ПАО СК «Росгосстрах» на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат.

Таким образом, учитывая, что истцом лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, суд приходит к выводу, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с кредитным договором, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ПАО Банк «ФК Открытие», при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Суд полагает необходимым отметить, что договор страхования был заключен истцом добровольно.

Доводы представителя истца о навязывании банком услуги страхования жизни и здоровья отклоняются судом, поскольку они ничем не подтверждены и опровергаются материалами дела.

В связи с выраженным желанием заемщика быть застрахованным лицом, указанные условия были включены в условия кредитного договора, в частности в пункт 9 кредитного договора, что согласуется с действующим законодательством, в связи с чем, доводы истцовой стороны о типовой форме кредитного договора и навязанности дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, судом отклоняются.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным пункт 9 кредитного договора ... от ... недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 94 223 рубля, взыскании просрочки за проценты по уплате долга в размере 218 рублей 13 копеек, штрафа в размере 50%, присужденной судом суммы в пользу истца, убытков в размере 10 000 рублей по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей.

Кроме того, ФИО1 не был лишен возможности отказаться от договора добровольного страхования в срок, предусмотренный пунктом 1 Указания Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно, в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Финансовая Корпорация Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья-подпись

Копия верна

Судья В.Х. Романова

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле ... хранящемся в Нижнекамском городском суде РТ(16RS0...-50)

Мотивированное решение изготовлено ....