Решение № 2-696/2020 2-696/2020~М-684/2020 М-684/2020 от 6 октября 2020 г. по делу № 2-696/2020

Дело № 2-696/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Иловля 7 октября 2020 года

Иловлинский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Растегина Р.В.,

при ведении протокола помощником судьи Калачевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Московский кредитный банк» (далее по тексту – ПАО «Московский кредитный банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № от 19 августа 2017 года на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк», согласно которому истец открыл ответчику картсчет и предоставил кредит в сумме <данные изъяты> до 7 августа 2020 года под 18% годовых.

Согласно п.2.6 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитном ежемесячно 7 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>.

Вместе с тем, в нарушение условий договора обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитном ответчиком надлежащим образом не исполняются.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств истец в соответствии с п.7.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания расторг кредитный договор в одностороннем порядке, направив ответчику соответствующее уведомление о возврате задолженности. Однако до настоящего времени требования истца ответчиком не исполнены.

По этим основаниям просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся по состоянию на 10 августа 2020 года, в сумме <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – по просроченной ссуде, <данные изъяты> - по просроченным процентам по срочной ссуде, <данные изъяты> – по просроченным процентам по просроченной ссуде, <данные изъяты> – по штрафной неустойке по просроченной ссуде, <данные изъяты> – по штрафной неустойке по просроченным процентам, <данные изъяты> – по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счёте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец – ПАО «Московский кредитный банк» - надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причины неявки суду не сообщил, не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился, об уважительности причины неявки не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений по иску не представил.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского кодекса РФ, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из положений ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Статья 820 Гражданского кодекса РФ предусматривает письменную форму кредитного договора.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По смыслу указанных выше норм закона, кредитный договор заёмщик и кредитор вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.

На основании ч. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием банковского счета, определяются правилами о займе и кредите.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом № 353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок выдачи (эмиссия) кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт (банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация устанавливает Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

Согласно пункту 1.8 данного Положения Банка России предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

В судебном заседании установлено, что 19 августа 2017 года на основании подписанных ответчиком заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания и заявления-анкеты на предоставление кредита, между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев – до 7 августа 2020 года включительно – под 18,001 % годовых (л.д.14-19, 20-24).

Согласно п.2.6 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с графиком платежей и Правилами предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания (п.п.4.2, 4.2.1.1, 4.4) (далее по тексту - Правила) заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 7 числа каждого календарного месяца. Заемщик должен не позднее чем за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа, размер которого составляет <данные изъяты> (л.д.25-26, 27-47).

В соответствии с п.6.1 Правил в случае нарушения клиентом срока (ов) возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных настоящими Правилами, банк имеет право начислить клиенту штрафную неустойку в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, до даты ее погашения включительно.

В соответствии с п.6.2 Правил в случае необеспечения клиентов наличия денежных средств на картсчете клиента в сроки, установленные в п.4.2.2 настоящих правил, банк имеет право начислить клиенту штраф в размере 10% от размере ежемесячного платежа, по которому клиентом не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете клиента.

Согласно п.7.2 договора комплексного банковского обслуживания, настоящий договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке в соответствии с условиями, установленными законодательством Российской Федерации и соответствующими Правилами предоставления Банковского продукта, в том числе в случаях:

- нарушения клиентом условий настоящего договора;

- при отсутствии денежных средств на счетах/картсчетах клиента и отсутствии операций по счетам/картсчетам клиента, открытым и/или обслуживаемым в рамках настоящего договора, в течение двух лет при условии отсутствия задолженности клиента перед банком в рамках настоящего договора;

- в случаях, установленных Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Ответчик ФИО1 был ознакомлен с Договором комплексного банковского обслуживания, Правилами предоставления и погашения кредита и Тарифами банка и обязался их выполнять, что подтверждается его заявлением и заявлением-анкетой.

Сторонами по делу были соблюдены все требования гражданского законодательства о свободе заключения договора.

Таким образом, при разрешении данного спора суд приходит к выводу о том, что письменная форма при заключении кредитного договора между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 была соблюдена, с информацией о стоимости и условиях кредита ответчик был ознакомлен и выразил своё согласие с данными условиями.

Исходя из изложенного выше, суд считает установленным, что между сторонами заключен кредитный договор в офертно – акцептной форме на указанных выше условиях.

Решением Общего собрания акционеров от 3 марта 2016 года ОАО «Московский кредитный банк» переименован в ПАО «Московский кредитный банк».

Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской по лицевому счету и расчетом задолженности.

Согласно выписке по лицевому счету, расчету задолженности ФИО1 пользовался предоставляемыми банком в кредит денежными средствами (л.д.7-13).

Согласно ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из расчета задолженности по договору, выписки из лицевого счета следует, что условия кредитного договора о сроках и суммах погашения кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 10 августа 2020 года, образовалась задолженность в сумме в сумме <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – по просроченной ссуде, <данные изъяты> - по просроченным процентам по срочной ссуде, <данные изъяты> – по просроченным процентам по просроченной ссуде, <данные изъяты> – по штрафной неустойке по просроченной ссуде, <данные изъяты> – по штрафной неустойке по просроченным процентам, <данные изъяты> – по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счёте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк на основании п.7.2 Договора комплексного банковского обслуживания расторг договор 15 января 2020 года путем направления уведомления, в котором предлагалось погасить в добровольном порядке имеющуюся задолженность в срок не позднее 14 февраля 2020 года (л.д.48-49).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств, взятых на себя по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Учитывая установленные обстоятельства, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Оснований для уменьшения неустойки судом не установлено. Ответчиком об уменьшении неустойки не заявлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, поскольку иск удовлетворен в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (л.д.7).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору № № от 19 августа 2017 года по состоянию на 10 августа 2020 года по просроченной ссуде в размере <данные изъяты>, по просроченным процентам по срочной ссуде в размере <данные изъяты>, по просроченным процентам по просроченной ссуде в размере <данные изъяты>, по штрафной неустойке по просроченной ссуде в размере <данные изъяты>, по штрафной неустойке по просроченным процентам в размере <данные изъяты>, по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счёте в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Р.В.Растегин