Решение № 2-4145/2017 2-4145/2017~М-4225/2017 М-4225/2017 от 3 декабря 2017 г. по делу № 2-4145/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 декабря 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-4145/2017 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 168827 руб. 97 коп., в том числе основной долг – 110726 руб. 74 коп., проценты – 41926 руб. 46 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по карте – 16174 руб. 77 коп., а также расходы по уплате госпошлины 4576 руб. 56 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №, выдана кредитная карта с лимитом 99000 руб. под 45,9 % годовых, кроме того, ответчик была подключена к участию в программе ЗАО «Банк ТКС» по договору коллективного страхования. Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполнял ненадлежащим образом, образовалась задолженность. На дату выставления заключительного счета задолженность составляла 168827 руб. 97 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168827 руб. 97 коп., а также расходы по уплате госпошлины – 4576 руб. 65 коп.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, ходатайствовала об уменьшении размера начисленной банком неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства по основаниям ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась с заявлением, предлагая ЗАО ТКС Банк сделать от ее имени безотрывную и бессрочную оферту ТКС Банку о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах. Заключить с ней универсальный договор, который заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком реестра платежей- зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита. Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на указанных в заявлении условий.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с действующими Условиями (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет) Тарифами. Также выразила свое согласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручила банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами.

Согласно заявлению-анкете ФИО1 просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях указанных в настоящем заявлении-анкете и условиях КБО. Уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности 4000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 4,7 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 73,4 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которой превышает 4000 руб., полная стоимость кредита уменьшается.

ДД.ММ.ГГГГ на счет кредитной карты ФИО1 были зачислены денежные средства.

Согласно п. 2.2. общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (действующих с ДД.ММ.ГГГГ) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно тарифному плану ТП 7.17 беспроцентный период 55 дней, процентная ставка по кредиту: 45,9% годовых по операциям покупок и по операциям получения наличных денежных средств, плата за обслуживание основной карты – 590 руб., дополнительной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при оплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным Банку 2,9% плюс 290 руб.

В соответствии с п. 9.1 6 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (действующих с ДД.ММ.ГГГГ) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования баком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах о размере задолженности по договору кредитной карты.

Акцептовав заявление ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил в пользование кредитную карту и произвел пополнение счета по договору № (операция TCSBank, Bonus. Akciya Privedi druga RU), что указывает на заключение между сторонами кредитного договора по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ. Карта была активирована ответчиком, общая задолженность по карте, с учетом произведенных расходных операций, начисленных процентов, штрафов, комиссии за страхование, составила 168827,97 руб., что подтверждается выпиской по договору кредитной линии №.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 7.17, общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (действующих с ДД.ММ.ГГГГ), условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы Банк», с которыми была ознакомлена при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного счета в размере 168827 руб. 97 коп. не была размещена.

Проверяя представленным банком расчет, суд приходит к следующему. Как следует из заявления-анкеты, содержащего подпись заемщика ФИО1, если в заявлении-анкете не указано ее несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами. В связи с чем ответчику в соответствии с условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» начислялась плата за программу страховой защиты.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии №, подтверждено выпиской по номеру договора 0059379495 ответчику ФИО1 предоставлялась услуга «СМС-банк», в связи с чем ежемесячно начислялась плата в размере 59 руб., как это предусмотрено тарифным планом ТП 7.17.

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислены проценты – 41926 руб. 46 коп., основной долг – 110726 руб. 74 коп., штрафы – 16174 руб. 77 коп. Данный расчет судом проверен и признается соответствующим условиям договора, неотъемлемой частью которого являются тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт тинькофф платинум, тарифный план ТП 7.17 RUR (утв. приказом «Тинькофф Кредитный Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ №.01).

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 168827 руб. 97 коп., в том числе сумма основного долга –110726 руб. 74 коп., проценты – 41926 руб. 46 коп., неустойка 16174 руб. 77 коп. срок для погашения задолженности 5 дней с момента получения счета.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, право истца требовать от ответчика ФИО1 возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности ответчиком суду не представлены, факт наличия задолженности в судебном заседании не оспаривался, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Тинькофф Банк» с ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность, в размере 154270 руб. 67 коп., по основному долгу – 110726 руб. 74 коп., процентам – 41926 руб. 46 коп.

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, в соответствии со ст. 55 (ч. 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции РФ.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 69, 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Суд учитывает, что согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № ФИО1 начислялись штрафные санкции за превышение лимита по карте 390 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 390 руб. ДД.ММ.ГГГГ, 390 руб. ДД.ММ.ГГГГ. Данные суммы включены истцом в сумму основного долга. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислен штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж – в размере 590 руб. (п. 9 тарифного плана), ДД.ММ.ГГГГ – штраф за 2-й неоплаченный минимальный платеж в размере 1782 руб. 54 коп. (119254 *1 % +590 руб. п. 09.фев Тарифного плана), ДД.ММ.ГГГГ – штраф за 3-1 неоплаченный минимальный платеж – 3148 руб. 54 коп. (127927 *2 % +590 руб. п. 09 мар Тарифного плана), ДД.ММ.ГГГГ – штраф за 3-й неоплаченный минимальный платеж 3344 руб. 98 коп. (137749 * 2 % + 590 руб. п. 09. маар. Тарифного плана); ДД.ММ.ГГГГ – штраф за 3-й неоплаченный минимальный платеж – 3549 руб. 84 коп. (147992 * 2 % + 590 руб. п. 09 мар Тарифного плана); ДД.ММ.ГГГГ штраф за 3-й неоплаченный минимальный платеж – 3758 руб. 87 коп. (158444 * 2 % + 590 руб. п. 09 мар Тарифного плана).

Принимая во внимание высокий размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства, находит необходимым уменьшить размер неустойки с 16174 руб. 77 коп. до 1614 руб. 47 коп.

Учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу 110726 руб. 74 коп., процентам – 41926 руб. 46 коп., неустойку – 1614 руб. 47 коп., всего 154270 руб. 67 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4576 руб. 56 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № по просроченному основному долгу в размере 110726 руб. 74 коп., просроченные проценты – 41926 руб. 46 коп., неустойку – 1614 руб. 47 коп., всего – 154270 руб. 67 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4576 руб. 56 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 14560 руб. 30 коп. отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 8 декабря 2017 года