Решение № 2-2237/2021 2-2237/2021~М-1763/2021 М-1763/2021 от 7 июля 2021 г. по делу № 2-2237/2021

УИД22RS0013-01-2021-002973-12

Дело № 2-2237/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2021 года <...>

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Данилиной Е.Б.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Скорых Е.А.,

с участием ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 ФИО5 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 110 695 руб. 68 коп., в том числе: 87 128 руб. 99 коп. – задолженность по основному долгу, 23 566 руб. 69 коп. – задолженность по процентам, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 413 руб. 91 коп.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 89 796 руб. 02 коп., сроком до востребования. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 110 695 руб. 68 коп., в том числе: 87 128 руб. 99 коп. – задолженность по основному долгу, 23 566 руб. 69 коп. задолженность по процентам. Указанная задолженность образовалась в период с 18.09.2020 по 23.04.2021.

На основании изложенного, ПАО КБ «Восточный» просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 695 руб. 68 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 413 руб. 91 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о взыскании уплаченной комиссии в размере 6054 руб. 14 коп.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 89 796 руб. 02 коп., сроком до востребования. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

При получении карты истцом банку была уплачена комиссия за выдачу карты в размере 1 000 руб., а также за снятие наличных средств банк взял с ФИО1 комиссию в размере 4 110 руб. 75 коп. и 943 руб. 39 коп., что в общей сумме составляет 6 054 руб. 14 коп.

Считает, что действия банка по взиманию комиссии за выдачу карты и снятие наличных денежных средств являются нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей».

За предоставление и пользование кредитом ответчик получает с ФИО1 проценты, установленные кредитным договором. ФИО1 полагает, что данные проценты и являются платой за услуги банка в предоставлении кредита, а комиссии, предусмотренные условиями договора являются незаконным повышением банком процентов за пользование кредитом.

Следовательно, действия банка по взиманию указанных видов комиссии применительно к ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании встречные исковые требования поддержала в полном объеме, в удовлетворении первоначальных требований просила отказать.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 89 796 руб. 02 коп., сроком до востребования. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В тот же день ФИО1 Банку подано заявление о присоединении к "Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный". Подписав указанное заявление ФИО1 заявила о своем предложении (Оферте) банку заключить Договор о дистанционном банковском обслуживании, на условиях изложенных в "Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный" и тарифах Банка. Дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банк", "Мобильный банк", "SMS-банк" и системе "IVR".

При обращении клиента в информационную службу банка по телефону/мобильному устройству звонок клиента в автоматическом режиме переключается на систему предварительно записанных голосовых сообщений "IVR".

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Факт личного подтверждения истцом согласия на получение кредита и иных продуктов выражен ею путем отправления SMS-сообщений.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 110 695 руб. 68 коп., в том числе: 87 128 руб. 99 коп. – задолженность по основному долгу, 23 566 руб. 69 коп. задолженность по процентам. Указанная задолженность образовалась в период с 18.09.2020 по 23.04.2021.

Таким образом, между истцом и ответчиком кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем совершения истцом конклюдентных действий, выражающих ее волеизъявление, при этом банком произведены действия, связанные с открытием ФИО1 счета по кредитному договору и перечислению, по распоряжению, заемных денежных средств на указанные ею в тексте заявление, банковские реквизиты.

В судебном заседании установлен факт присоединения истца к "Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный".

Согласно п. 15 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что заемщик согласен на выпуск банком карты <данные изъяты>. Кроме того, уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты 1000 руб. (л.д. 10).

Судом установлено, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора: общая сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 заключила с Банком Кредитный договор на индивидуально согласованных условиях. Кредитный договор подписан ФИО1 добровольно, содержит все существенные условия (в материалах дела имеются индивидуальные условия).

Подписывая Кредитный договор, ФИО1 подтвердила оформление заявки на кредит на указанных в Заявлении-анкете условиях.Из содержания представленной в материалы дела выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 воспользовалась заемными денежными средствами и производила расходные операции с использованием кредитных средств, зачисленных на ее счет.

Расчет задолженности произведен в соответствии с указанными документами и учитывает все суммы, предоставленные клиенту, начисленные в соответствии с Условиями и Тарифами проценты, платы, комиссии, а также внесенные денежные средства в счет погашения задолженности.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, содержит математические действия по порядку начисления процентов по каждому месяцу, размеру неисполненного обязательства.

Таким образом, при указанных обстоятельствах: установлении арифметической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

В связи с вышеизложенным, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере 110 695 руб. 68 коп., в том числе: 87 128 руб. 99 коп. – задолженность по основному долгу, 23 566 руб. 69 коп. – задолженность по процентам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о заключении смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой уплаты задолженности по кредиту), правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка.

Согласно п. 17 кредитного договора акцепт оферты производится путем открытия заемщику текущего банковского счета, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты.

Банк принял предложение ФИО1 о заключении данного договора, которому был присвоен №. Заемщику установлен лимит кредитования в размере 90 000 руб. (п. 1 договора). Срок возврата кредита установлен до востребования (п. 2 договора).

В соответствии с п. 4 договора процентная ставка за проведение безналичных операций установлена в размере 28 % годовых, за проведение наличных операций – 11,50 % годовых.

В связи с заключением данного договора ФИО1 просила бесплатно открыть ей текущий банковский счет (п. 9 договора). Также ответчик согласилась на выпуск банком кредитной карты Visa Instant Issue (п. 15 договора).

В силу п. 1.6 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и операциях совершаемых с их использованием" кредитная карта является электронным средством платежа, т.е. использование кредитных денежных средств предполагается посредством осуществления безналичных расчетов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из того, что условия кредитного договора, с учетом согласия на дополнительные услуги, договора текущего банковского счета не противоречат нормам действующего законодательства, поскольку указанные в них комиссии взимаются за совершение Банком действий, которые являются самостоятельными услугами, создающими для клиента дополнительное благо или иной полезный эффект. Подписав кредитный договор, согласие на дополнительные услуги, договор текущего банковского счета, ФИО1 выразила тем самым согласие со всеми изложенными в них условиями, в том числе и выплате банку комиссионных вознаграждений за оказываемые услуги, что соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ и не нарушает права потребителя.

Доказательств злоупотребления со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено. Напротив, представленные по делу документы свидетельствуют о том, что заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился на подписание кредитного договора и получение кредита на указанных условиях.

Представленная банком истцу кредитная карта служит прежде всего инструментом безналичных расчетов, а предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка, связанной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.).

В соответствии с Положением Центрального банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Заключая с банком договор, заемщик действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного банком лимита.

В такой ситуации взимание комиссии за обналичивание кредитных денежных средств с учетом согласованных с клиентом условий договора является законным.

На основании изложенного, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объеме по основаниям указанным во встречном исковом заявлении.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) по общему правилу стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 413 руб. 91 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 695 руб. 68 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3413 руб. 91 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 ФИО7 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Е.Б. Данилина