Решение № 2-39/2026 2-39/2026~М-2/2026 М-2/2026 от 11 марта 2026 г. по делу № 2-39/2026

№ 2-39/2026

УИД 55RS0036-01-2026-000002-74

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Тюкалинск Омской области 12 марта 2026 года

Тюкалинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Доминиковой Т.В., при секретаре судебного заседания Шарковой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-39/2026 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) суммы задолженности по кредитному договору № №, заключенному между Банком и заемщиком ДД.ММ.ГГГГ года, образовавшуюся в период с 02.09.2025 по 24.12.2025 в размере 787 669 руб. 74 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является преемником ООО ИКБ «Собвкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН <***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 350 000 рублей под 36,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В нарушение условий кредитного договора, предусматривающих погашение задолженности аннуитентными платежами, ФИО1 допустил просрочку платежа, продолжительность которой составляет 114 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 35 303 руб. 21 коп. За период с 02.09.2025 по 24.12.2025 задолженность по кредиту составила 787 669 руб.,74 коп, которую Банк просит взыскать с ответчика, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 753 руб., 39 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие указанного лица.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представителя не направил, суду об уважительности причин своего отсутствия не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

Привлеченное к участию в деле определением Тюкалинского городского суда Омской области от 4 февраля 2025 года общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлено надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. В связи с чем суд, в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, оценив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из приведенных выше норм гражданского законодательства, возможны три варианта заключении договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по электронной почте), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, в соответствии с которым письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п.2 ст.6 вышеуказанного федерального закона Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Так, материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № №, состоящий из заявления на получение потребительского кредита (л.д. 31 об.), Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.33), Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 24-25). По условиям договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в виде траншей, размер которых не может превышать лимита кредитования в размере 350 000 руб. под 19,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: использовал 80% и боле от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты зачисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных им покупок; 2) перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты зачисления транша. Процентная ставка увеличивается до 36,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и (или) 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты минимального обязательного платежа. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком (банком) оферты банка (заемщика) об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжения заемщика в порядке, предусмотренном договором.

Договор заключен в соответствии с положениями статей 432, 438 ГК РФ посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцкптирования истцом. Ответчик в свою очередь обязался возвратить банку кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредит используется заемщиком на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных и наличных операций).

Согласно п.п. 3.1. 3.5, 3.6 Общих условий потребительского кредита, заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита со дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств в размере минимального обязательного платежа на основании ранее выданного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.6 Общих условий).

Согласно п.6 Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша.

Из заявления о предоставлении транша (л.д. 33 об.) следует, что сумма транша в размере 350 000 руб. предоставлена на 59 мес., 1796 дней, сумма минимального обязательного платежа по траншу составляет 13 204 руб.70 коп. срок предоставления транша 48 мес.

Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями потребительского кредита, и включает в себя часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии банка. Несанкционированная задолженность, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии, плата за дополнительные услуги, оказываемые заемщику, в случае, если заемщик выразил желание их подключить, оплачиваются дополнительно к сумме МОП.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого заемщик уплачивает обязательный минимальный платеж в уменьшенном размере. МОП в течение льготного периода состоит из процентов за пользование кредитом и суммы основного долга и рассчитывается ежемесячно.

Срок льготного периода по спорному кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 15 месяцев, дата оплаты МОП – ежемесячно по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – не позднее 15.07.2030. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт, просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме МОП - п.6 индивидуальных условий.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты заключен договор банковского счета № № на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и в Тарифами Банка (л.д.31).

Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщик подтвердил, что при нарушении срока оплаты платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график». И выразил согласие на оплату комиссии за переход в указанный режим согласно тарифам банка. Размер платы за указанную услугу составляет 590 руб. за каждый факт нарушения графика. Ответчиком допущены просрочки платежа и два факта возврата в график 30.09.2025 и 30.10.2025.

Комиссия, поименованная в расчете, как комиссия за карту является платой за подключение к Пакету с защитой, которая предусмотрена офертой и также акцептирована клиентом (л.д. 32).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Таким образом, суд полагает доказанным факт заключения договора потребительского кредита.

При подписании заявления заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора, Тарифами Банка и Общими условиями кредитования, обязался их выполнять, о чем проставлена электронная подпись с указанием серийного номера ее сертификата.

В силу п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.

Из материалов дела следует, что банк обязательства по выдаче кредита исполнил, перечислив на открытый ответчику банковский счет № № денежные средства в размере 350 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по счету (л.д. 56-58).

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В нарушение условий договора ФИО1, воспользовавшись предоставленными по кредитному договору денежными средствами, задолженность в полном объеме перед банком не погасил, в результате чего образовалась задолженность в период с 02.08.2025 по 24.12.2025.

На момент рассмотрения дела судом заемщиком ФИО1 задолженность в полном объеме не погашена.

Ответчик ФИО1 возражений в части наличия кредитных отношений, размера задолженности, контррасчета суду не представил, при этом согласно определению суда от 16.01.2026 ему разъяснено право на принесение возражений.

Таким образом, данные требования заключенного между истцом и ответчиком договора потребительского кредита, а также действующего федерального законодательства, применительно к установленным по делу обстоятельствам, позволяют сделать вывод о неисполнении ответчиком взятых на себя обязательств в полном объеме, а также необходимости понуждения последнего к исполнению таковых в судебном порядке.

Определяя размер взыскания, суд исходит из расчета задолженности, сформированного по состоянию на 24.12.2025, исходя из условий кредитного договора, процентной ставки, периода просрочки исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора штрафных санкций, а также частичного погашения ответчиком задолженности на сумму 35 303 руб. 21 коп., на сумму 787 669 руб. 74 коп.

Расчет, представленный Банком, суд находит математически верным, соответствующим условиям договора с учетом размера процентов и штрафных санкций.

Разрешая требования Банка в части взыскания неустойки по спорной задолженности, суд исходит из следующего.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в его Определении от 21.12.2000 N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с п.п. 71-72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Исходя из периода просрочки исполнения обязательства, размер начисленных штрафных санкций, который должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения основного долга, процентов, суд находит размер неустоек, заявленный истцом, соразмерным сроку и последствиям неисполненного ответчиком обязательств по кредитному договору.

Учитывая, что факт несвоевременного возврата заемщиком суммы кредита установлен в судебном заседании, оснований для освобождения ответчика от ответственности в виде неустойки суд не усматривает.

Оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» за счет страхового возмещения суд не усматривает.

Разрешая вопрос о возложении судебных расходов, в силу требований ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ суд полагает необходимым взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2 понесенные по делу судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 20 753 руб. 39коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в сумме 787 669 руб. 74 коп., из которых: просроченной ссудной задолженности в сумме 350 000 руб., просроченных процентов в сумме 43 049 руб. 41 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 118 руб. 53 коп., комиссий в сумме 26 026 руб. 75 коп., комиссии за ведение счета в сумме 447 руб., неустойки на просроченную ссуду в сумме 62 руб. 58 коп. и неустойки на просроченные проценты в сумме 7 руб.,15 коп., неразрешенный офердрафт в сумме 25 402 руб. 12 коп., проценты по неразрешенному овердрафту в сумме 511 руб. 87 коп., причитающиеся проценты в сумме 342 043 руб. 32 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 753 руб. 39 коп., всего взыскать – 808 423 руб. 13 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.В.Доминикова