Решение № 2-999/2024 2-999/2024~М-305/2024 М-305/2024 от 2 апреля 2024 г. по делу № 2-999/2024

91RS0№-58

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

03 апреля 2024 года <адрес>

Евпаторийский городской суд Республики Крым в составе:

Председательствующего, судьи - Вильхового И.Н

При секретаре - Петрийчук Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «Тинькофф Банк»заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит, а Заемщик обязался добросовестно его погашать. Указывает, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства, условия которого содержатся в Заявлении-Анкете. Ссылается на то, что составными частями договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц, размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора и Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).Обосновывает подачу иска тем, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Заемщика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес заемщика заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, Ответчик выставленную ему в Заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Размер задолженности перед Банком составляет 310 651,75 рублей, из которых: 280 401,24 рублей - просроченный основной долг; 19 369,61 рублей - просроченные проценты; 2 480,90 рублей - пени на сумму не поступивших платежей, 8 400 рублей. Ссылаясь на положения п. 3 ст. 340 ГК РФ полагает, что начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки. Указывает, что в связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога (Заявлении-Анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 428 000 рублей. Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № в размере 310 651,75 рублей, Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: Ford Focus категории В, VIN №, год выпуска 2006 года и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 428 000 рублей. Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф ФИО4» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2306,52 рублей, расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, в том числе, посредством электронной почты (л.д. 102, 106), причины неявки суду не сообщены. При этом, в исковом заявлении имеется просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

ФИО2 извещался о времени и месте рассмотрения дела как по адресу своей регистрации. Судебные отправления, направленные в адрес ответчика возвращены с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, считает, исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заполнил Заявление-Анкету, в которой просил АО «Тинькофф ФИО4» заключить с ним Кредитный договор № и предоставить кредит на приобретение автомобиля с пробегом на следующих условиях: сумма кредита 420 000,00 руб. под 21,5 % годовых, сроком на 60 месяцев. Также подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита. В Заявлении-Анкете ФИО2 указал, что в обеспечении обязательств по кредитному договору просит заключить договор залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита, условия которого предусмотрены заявкой, общими условиями кредитования и уведомлением Банка о принятии имущества в залог.

Между ФИО3 и ФИО2 заключен договор купли-продажи транспортного средства, предметом которого является транспортное средство Ford Focus категории В, VIN №, цвет серебристый, год выпуска 2006, паспорт ТС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость транспортного средства по договору определена в 350 000 руб.

В порядке рассмотрения настоящего дела судом запрошены сведения о владельце транспортного средства Ford Focus категории В, VIN №, цвет серебристый, год выпуска 2006, из полученного ответа МВД по <адрес> следует, что согласно данным информационно-поисковой системы ФИС ГИБДД М, собственником автомобиля Ford Focus, VIN №, год выпуска 2006, государственный регистрационный знак №, является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, адрес регистрации: <адрес>.

Из Общих условий кредитования АО «Тинькофф Банк» следует, что Кредитный договор и Договор залога, в случае если в соответствующей Заявке предусмотрено условие о залоге, заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы Кредита на счет. Если в Заявке предусмотрено, что информация о Предмете залога предоставляется Клиентом посредством Дистанционного обслуживания. А также в случае оформления Клиентом Заявки на кредитный договор для получения Кредита на автомобиль посредством Дистанционного обслуживания, акцептом Договора залога является направление Банком Клиенту Уведомления о принятии имущества в залог (п. 2.2).

Согласно п. 2.5 Общих условий кредитования на момент заключения Договора залога согласованная сторонами стоимость Предмета залога указывается в Заявке или договоре залога, а при ее отсутствии в Заявке или Договоре залога согласованная сторонами стоимость Предмета залога определяется Сторонами, как общая сумма Кредита по кредитному договору. Собственник предмета залога гарантирует, что предмет залога не является залогом по другому договору, свободен от долгов, в споре, розыске или под арестом не состоит, а также свободен от иных обременений и прав на него третьих лиц.

Из п. 3.1 Общих условий следует, что Банк предоставляет Клиенту Кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение Товара и/или автомобиля в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания Клиентов Кредит предоставляется Клиенту путем зачисления на Счет (п. 3.2).

На сумму каждого предоставленного Кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом (п. 3.3).

Кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении-Анкете или Заявке, либо согласованные сторонами до предоставления Кредита посредством Дистанционного обслуживания (п. 3.4).

Погашение Задолженности осуществляется ежемесячно равными Регулярными платежами, при этом сумма последнего Регулярного платежа может отличаться от суммы других Регулярных платежей (п. 3.7).

Согласно п. 4.2.1 Общих условий кредитования Клиент обязуется возвратить Кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный Кредитным договором срок.

Банк вправе потребовать полного досрочного возврата Задолженности и/или обращения взыскания на Предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ (п. 4.3.5).

В случае нарушения Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе при досрочном истребовании Задолженности, Запретить Клиенту пользоваться автомобилем до устранения нарушений и/или обратить взыскание на Предмет залога (п. 4.3.7).

Досрочное истребование Банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении Клиентом условий Кредитного договора, а также при утрате Предмета залога или ухудшении его условий. При этом факт наступления основания для досрочного истребования Задолженности устанавливается Банком (п. 5.4).

Обращение взыскания на Предмет залога производится по усмотрению ФИО4 в судебном или во внесудебном порядке в соответствии с законодательством РФ (п. 5.5).

При наступлении оснований для обращения взыскания на Предмет залога Банк вправе направить Клиенту уведомление о начале обращения взыскания на Предмет залога, которое также может содержать требование о передаче Предмета залога Банку. Право пользования Предметом залога у Клиента прекращается с даты такого уведомления. Передача предмета залога, оригиналов правоустанавливающих, технических или иных документов, комплектов ключей и иных средств осуществляется Клиентом не позднее даты, указанной в уведомлении Банка и оформляется путем подписания сторонами акта приема-передачи. Все расходы, связанные с транспортировкой, содержанием и хранением Предмета залога и иные расходы несет Клиент. При этом, Банк вправе передать Предмет залога на хранение третьему лицу (п. 5.6).

Реализация предмета залога осуществляется путем его продажи при условии, что Задолженность не погашена в полном объеме. Продажа Предмета залога может производиться Банком в том числе с привлечением партнеров. При обращении взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке (п. 5.7).

За исх. № от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 АО «Тинькофф Банк» направило заключительный счет на сумму 310 651,75 руб., из которых 280 401,24 руб. – кредитная задолженность, 19369,61 руб. – проценты, иные платы и штрафы – 10880,90 руб.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании статей 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 334 ГК Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как предусмотренопунктом 1 статьи 340 ГК Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В пункте 3 статьи 340 ГК Российской Федерации указано, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 1 статьи 348 ГК Российской Федерации закреплено, чтовзыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно пункту 3 статьи 348 ГК Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу статьи 821.1 ГК Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Материалы дела содержат сведения о том, что ответчиком обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнялись. Стороной ответчика доказательств обратного не предоставлено.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчиком не исполнены взятые на себя обязательства, суд считает исковые требования об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

По условиям заключенного договора залоговая (оценочная) стоимость спорного автомобиля равна фактической сумме предоставленного кредита.

При этом, пункт 5.7 Общих условий кредитования предусматривает, что при обращении взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке.

С учетом проведенной оценки рыночной стоимости транспортного средства, проведенной ДД.ММ.ГГГГ специалистом ООО «Норматив» по заказу АО «Тинькофф Банк» рыночная стоимость транспортного средства Ford Focus, VIN №, цвет серебристый, год выпуска 2006 на дату оценки составила 428 000 рублей.

Между тем, суд не находит оснований для установления начальной цены, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1 ГК Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Пунктом 1 ст. 350 ГК Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом пункт 3 статьи 350 ГКРоссийской Федерации, согласно которому начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях, утратил силу в связи с принятием Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 «О залоге», который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящий иск предъявлен после указанной даты – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. ст. 78, 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по исполнительному документу - судебному акту, исполнительному листу, исполнительной надписи нотариуса. При этом оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан привлечь оценщика для оценки, в том числе, вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 405-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество» были внесены изменения в п. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве», из указанной нормы были исключены положения о том, что начальная продажная цена заложенного имущества, выставляемого на торги, на которое обращено взыскание в судебном порядке, не может быть ниже цены, определенной судебным актом.

Согласно действующей редакции п. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Определение судом начальной продажной цены заложенного недвижимого имущество предусмотрено статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Таким образом, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную цену заложенного движимого имущества, поскольку такая обязанность возлагается на пристава-исполнителя.

Соответственно, не подлежат удовлетворению требования истца о понесенных расходах по уплате оценочной экспертизы в размере 1000 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из расчета задолженности, представленного в дело, следует, что ФИО2 была определена общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере 310 651,75 руб., из них сумма просроченного основного долга 280 401,24 руб., сумма просроченных процентов 19369,61 руб., 2480,90 – пени на сумму не поступивших платежей, страховая премия- 8400 рублей.

Из выставленного заключительного счета ФИО2 была определена общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере 310 651,75 руб., из них сумма просроченного основного долга 280 401,24 руб., сумма просроченных процентов 19369,61 руб., иные платы и штрафы -10880,90 рубле.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 12 306,52., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. ст. ст. 194-199, 233-237ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>(паспорт серии 3914 № выданного ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 900-003), зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № в размере 310 651, 75 рублей, из которых: 280 401, 24 рублей – просроченный основной долг, 19369,61 рублей -просроченные проценты, 2 480,90 рублей – пени, 8400-страховая премия.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: Ford Focus, VIN №, категории В, год выпуска 2006, с начальной продажной ценой, определенной судебным приставом-исполнителем.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>(паспорт серии 3914 № выданного ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 900-003), зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 306,52 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Евпаторийский городской суд Республики Крым в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ И.Н. Вильховый