Решение № 2-2562/2019 2-2562/2019~М-2426/2019 М-2426/2019 от 5 ноября 2019 г. по делу № 2-2562/2019

<данные изъяты>

№ 2-2562/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 ноября 2019 года г.Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга в составе: председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Назировой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ними ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования полис-оферта добровольного страхования финансовых организаций № в связи с заключением договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Почта банк». Срок действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 90000 рублей. В настоящее время надобность в договоре страхования отпала. Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» должно произвести возврат части страховой суммы за ДД.ММ.ГГГГ в размере 59/60*90000 = 88500 рублей. Он обращался с претензией к ответчику (отправлена ДД.ММ.ГГГГ, получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ), но никакого ответа от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не получил.

Просил на основании ст.958 ГК РФ обязать ответчика произвести возврат оплаченных им денежных средств в сумме 88500 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей, а всего сумму 93500 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, по делу привлечено ПАО «Почта Банк».

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенные о дне и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал. Просил взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 88500 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 рублей, а всего сумму 93500 рублей. Пояснил, что истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском двухнедельного срока. Однако эта услуга страхования ему была не нужна, наверняка она была условием заключения кредитного договора.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в письменном отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать. Пояснил, чтомежду истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №».

Договор страхования был заключен на случай причинения вреда здоровью истца.

В п. 4 ст. 453 ГК РФ установлено общее правило о последствиях расторжения гражданско-правового договора, согласно которому стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Следовательно, страховая премия при расторжении договора страхования возвращается только в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон.

Согласно Договору страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ, п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования заключен добровольно. В договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Кредит предоставлялся Банком на определенных условиях, с которыми Заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, Истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защитеправ потребителей.

В Договоре страхования была указана страховая премия в рублях.

В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствовал перед судом об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст.434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом оферт признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии (ч.1 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности, т.е. банк предоставляет денежные средства на условиях предусмотренных им в кредитном договоре, при этом банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и, которые гарантировали бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В силу ст. статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором». Следовательно, стороны при заключении кредитного договора вправе предусмотреть возможность страховании жизни и здоровья заемщика в пользу кредитной организации в качестве способа обеспечения обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется па основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По кредитному договору банк предоставил ФИО2 кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, по ставке <данные изъяты>% годовых, из которых <данные изъяты> по распоряжению заемщика направлено на погашение кредита № и 90 000 рублей на оплату страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об индивидуальных условиях предоставления потребительского кредита по программе «<данные изъяты>».

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», в редакции, действовавшей на дату оформления договора, и выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №

В полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № указано, что выгодоприобретателем является по всем рискам в соответствии с законодательством РФ.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Согласно Договору страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным <данные изъяты>, страховая премия 90000 рублей, срок действия ДД.ММ.ГГГГ

При этом своей подписью в заявлении на страхование он подтвердил, что заключение договора страхования является добровольным, не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски, или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № получил и прочитал до оплаты страховой премии.

Страховыми случаями являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность 1-ой группы».

Условия устанавливают порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так в соответствии с разделом 7 Условий Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:

-исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;

-отказа страхователя от договора страхования;

-ликвидации страховщика в установленном законодательством порядке;

- признания Договора страхования недействительнымпо решению суда;

-в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора Страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых выплат по Договору страхования. При этом договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления), либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления), все права и обязанносити сторон с указанного момента прекращается. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица от Договора страхования.

Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.№ настоящих Условий, при расторжении Договором страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.№.Условий).

в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)». При прекращении страхования в случаях, указанных в п№ Условий, возврат части страховой премии осуществляется в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил почтовым отправлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 указанной статьи.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из ч. 2 ст. 451 ГК РФ следует, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 56, п. 1 ст. 57 ГПК РФ, в соответствии с которыми каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Поэтому суд приходит к выводу о том, что договор страхования№ ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расторгнут сторонами в добровольном порядке ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что истцом заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии было подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть через ДД.ММ.ГГГГ после заключения договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, поэтому суд пришел к выводу, что оснований для взыскания оплаченной истцом суммы страховой премии, штрафа не имеется.

На основании изложенного, суд пришел к выводу отказать ФИО2 в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Маслова Л.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 11.11.2019 года.

Судья Маслова Л.А.