Решение № 2-18/2020 2-18/2020(2-3473/2019;)~М-2914/2019 2-3473/2019 М-2914/2019 от 25 февраля 2020 г. по делу № 2-18/2020

Дело № 2-18/2020

УИД: 33RS0002-01-2019-003820-75


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Владимир 26 февраля 2020 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Стеций С.Н.,

при секретаре Осиповой Е.А.,

с участием:

представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности 02-04/14-2019, выданной ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просит:

1. Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Орловского филиала задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 14,50% годовых; неустойка за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку погашения основного долга -<данные изъяты> руб.

2. Расторгнуть кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО2

3. Взыскание произвести, в том числе путем обращения взыскания на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 и находящееся в силу закона в залоге у Банка, а именно:

- жилой дом, общей площадью 68,5 кв.м, кадастровый ###, находящийся по адресу: <...>, д. Веригино, <...>;

- земельный участок, общей площадью 6400 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, находящийся по адресу: <...>, <...>;

- земельный участок, общей площадью 5 000 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, находящийся по адресу: <...>, <...>

- земельный участок, общей площадью 5 000 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, находящийся по адресу: <...>, <...>.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО2 заключен Кредитный договор ###.

Истец предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 11,50% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14,50 % годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) сроком на 217 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на приобретение недвижимого имущества.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика ###, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам заемщика.

Ответчик в установленные кредитным договором сроки платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность заемщика отнесена к просроченной задолженности.

Ответчику направлено ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате кредита (прилагается с доказательством отправки), но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - <данные изъяты> руб.

Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику, а именно:

- жилой дом, общей площадью 68,5 кв.м, кадастровый ###, находящийся по адресу: <...>, д. Веригино, <...>;

- земельный участок, общей площадью 6400 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, находящийся по адресу: <...>, <...>;

- земельный участок, общей площадью 5000 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, находящийся по адресу: <...>, <...>;

- земельный участок, общей площадью 5000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, находящийся по адресу: <...>, <...>.

Права Банка как залогодержателя на земельные участки так же удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодержателем является ответчик ФИО2 Жилой дом находится в залоге в силу закона согласно со ст. 64 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Кредит предоставлялся согласно п.2.3 кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, по которому были приобретены указанные земельные участки.

В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.6.9. кредитного договора, требования кредитора из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиками по договору и проведением процедур обращения взыскания на недвижимое имущество».

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, в своих возражениях указала, что ознакомившись с заключением эксперта, считает, что стоимость земельных участков в общей сумме существенно занижена, по сравнению с рыночной стоимостью, на момент заключения кредитного договора стоимость земельных участков с кадастровыми номерами 33:11:080310:23, 33:11:080310:184, 33:11:08310:185 составляла <данные изъяты> руб., при этом договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на текущий период стоимость указанных земельных участков составляет 2411000 руб., что в два раза меньше фактической. Считает, что данная экспертиза не может быть положена в обоснование цены залогового имущества, а также возражает против обращении взыскания на жилой дом общей площадью 68,5 кв.м., кадастровый ###, находящийся по адресу: <...>, <...>.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО2 заключен кредитный договор ###.

Согласно п.2.1. кредитного договора и тарифов кредитора ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 11,50% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14,50 % годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) сроком на 217 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на приобретение недвижимого имущества.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика ###, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам заемщика.

ФИО2 на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ приобретены:

- земельный участок, общей площадью 6400 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, находящийся по адресу: <...>, <...>;

- земельный участок, общей площадью 5000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, находящийся по адресу: <...>, <...>;

- земельный участок, общей площадью 5000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, находящийся по адресу: <...>, <...>.

Согласно п. 2.2 кредитного договора заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Согласно приложению ### к кредитному договору процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,50% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14,50% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования).

На основании п. 4.1.2 кредитного договора начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в тарифах.

Согласно п. 4.2.9 кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

Согласно п. 5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной тарифами к кредитному договору.

Судом установлено, что ответчик ФИО2 свои обязательства перед банком, в нарушение условий кредитного договора должным образом не исполнила. Из представленного истцом суду расчета задолженности следует, что у ответчика перед банком образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - <данные изъяты> руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, арифметически верным, соответствующим требованиям закона, условиям заключенного между сторонами договора.

Возражений по расчету задолженности ответчиком ФИО2 не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, но ответ на указанное требование банк не получил, просроченная задолженность не была погашена.

Учитывая изложенное, суд считает установленным факт нарушения ответчиком своих обязательств по договору с банком и наличия у него обязательств перед истцом по возврату задолженности, в связи с чем приходит к выводу о взыскании с ответчика суммы задолженности в полном объеме.

В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ ###- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 64 Федерального Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ, при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя.

В силу п. 1 ст. 65 Федерального Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ, на земельном участке, заложенном по договору об ипотеке, залогодатель вправе без согласия залогодержателя возводить в установленном порядке здания или сооружения, если иное не предусмотрено договором об ипотеке. Если иное не предусмотрено договором об ипотеке, ипотека распространяется на эти здания и сооружения.

Как следует из материалов дела и не отрицалось сторонами, приобретенные ответчиком земельные участки находятся в залоге у Банка.

На земельном участке с кадастровым номером 33:11:080310:23 по адресу: <...>, <...>, расположен жилой дом с кадастровым номером 33:11:080310:138.

Обременение на жилой дом с кадастровым номером 33:11:080310:138, расположенный по адресу: <...>, <...>, <...>, зарегистрировано в силу закона, о чем в ЕГРН сделана запись, обременение установлено на срок с ДД.ММ.ГГГГ на 217 месяцев.

Таким образом, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд не усматривает.

Вопросы, которые подлежат разрешению судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, перечислены в ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В частности, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ для определения рыночной стоимости заложенного имущества назначена судебная оценочная экспертиза.

В соответствии с заключением эксперта ### от ДД.ММ.ГГГГ, выполненным экспертом ООО «Лаборатория судебной экспертизы ФЛСЭ-центр» ФИО3, рыночная стоимость жилого дома, общей площадью 68,5 кв.м, кадастровый ###, расположенного по адресу: <...>, <...>, <...>, составляет 1280000 руб., рыночная стоимость земельного участка, общей площадью 6400 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, расположенного по адресу: <...>, <...>, составляет <данные изъяты> руб., рыночная стоимость земельного участка, общей площадью 5000 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, расположенного по адресу: <...>, <...>, составляет <данные изъяты> руб., рыночная стоимость земельного участка, общей площадью 5000 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, расположенного по адресу: <...>, <...>, составляет <данные изъяты> руб.

Оснований не доверять данному заключению у суда не имеется.

Оценка имущества произведена, заключение составлено в соответствии с требованиями ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ», со стандартами оценки, обязательными к применению субъектами оценочной деятельности.

Принимая решение об обращении взыскания на вышеуказанное заложенное имущество, суд полагает на основании заключения эксперта установить начальную продажную стоимость в размере 80%, для реализации судебными приставами-исполнителями, путем продажи с публичных торгов, а именно:

- стоимость жилого дома, общей площадью 68,5 кв.м, кадастровый ###, расположенного по адресу: <...>, <...>, <...>, - <данные изъяты> *80%),

- стоимость земельного участка, общей площадью 6400 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, расположенного по адресу: <...>, <...>, - <данные изъяты>*80%),

- стоимость земельного участка, общей площадью 5000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, расположенного по адресу: <...>, <...>, - <данные изъяты>*80%),

- стоимость земельного участка, общей площадью 5000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, расположенного по адресу: <...>, <...>, - <данные изъяты>*80%).

Поскольку факт ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залоговым имуществом обязательств в судебном заседании нашел свое подтверждение, суд считает возможным удовлетворить требования истца по обращению взыскания на заложенное имущество принадлежащую ФИО2, находящееся в залоге у банка в силу закона.

Разрешая заявленные требования о расторжении кредитного договора, суд учитывает следующее.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение заемщиком условий кредитного договора является существенным нарушением договора, поскольку влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, то есть на своевременное получение суммы кредита и процентов за пользование им.

Таким образом, поскольку заемщик денежные средства банку в установленные кредитным договором сроки не возвращает, исковые требования в части расторжения кредитного соглашения также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

Установлено, что оплата проведенной по ходатайству сторон оценочной экспертизы ООО «Лаборатория судебной экспертизы ФЛСЭ-центр» в размере <данные изъяты> руб. до настоящего времени не произведена.

В связи с чем, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с ФИО2 в пользу ООО «Лаборатория судебной экспертизы ФЛСЭ-центр» подлежит взысканию <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., подтвержденные документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг – <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 14,50 % годовых; неустойку за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> коп., неустойку за просрочку погашения основного долга -<данные изъяты> коп.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2:

- жилой дом, общей площадью 68,5 кв.м, кадастровый ###, расположенный по адресу: <...>, <...>, <...>, установив начальную продажную стоимость <данные изъяты> руб., для реализации судебными приставами-исполнителями, путем продажи с публичных торгов,

- земельный участок, общей площадью 6400 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, расположенный по адресу: <...>, ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную продажную стоимость <данные изъяты> руб., для реализации судебными приставами-исполнителями, путем продажи с публичных торгов,

- земельный участок, общей площадью 5 000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, расположенный по адресу: <...>, <...>, установив начальную продажную стоимость <данные изъяты> руб., для реализации судебными приставами-исполнителями, путем продажи с публичных торгов,

- земельный участок, общей площадью 5 000 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый ###, расположенный по адресу: <...>, <...>, установив начальную продажную стоимость <данные изъяты> руб., для реализации судебными приставами-исполнителями, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

<данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд <...> в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.Н. Стеций

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий С.Н. Стеций