Решение № 2-283/2025 2-283/2025~М-212/2025 М-212/2025 от 20 августа 2025 г. по делу № 2-283/2025

КОПИЯ

дело №

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 августа 2025 года с. Якшур-Бодья УР

Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А.,

при секретаре судебного заседания Урасиновой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к АО «Альфа-Банк» указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № № на сумму кредита 1 326 800 руб., сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 был присоединен к договорам: полис-оферта добровольного медицинского страхования (Программа 1.04) № № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии составила 284 982,78 руб.; полис добровольного международного медицинского страхования «Забота о здоровье. Вариант 2» № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «АльфаСтрахование», сумма страховой премии составила 20 000 руб.; полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04) № № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии составила 13 210,98 руб.; услуга «Выгодная ставка», стоимость составила 108 268 руб. При заключении кредитного договора с АО «Альфа-Банк» истцу были навязаны Банком дополнительные договоры, должным образом не доведена информация об этих услугах. Заключение кредитного договора заемщиком с АО «Альфа-Банк» обусловлено приобретением дополнительных услуг, их приобретение не зависит от воли потребителя, в связи с чем, заемщик был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без заключения дополнительных договоров. АО «Альфа-Банк» включены в кредитный договор условия о предоставлении денежных средств за дополнительные услуги без предоставления потребителю права выразить согласие или отказ от них, что свидетельствует о включении Банком в договор условий, ущемляющих права истца. Потребитель имел возможность согласиться с индивидуальными условиями путем подписания простой электронной подписью, соглашаясь, тем самым, со всеми дополнительными условиями, не зная при этом, кому и сколько из кредитных средств будут оплачены эти услуги. Таким образом, АО «Альфа-Банк» при заключении договора потребительского кредита включило в сумму кредита стоимость дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком Банку, что ухудшает финансовое положение заемщика. При обращении истца в Банк за получением кредита, он не имел заинтересованности в дополнительных услугах, а обратился в Банк для получения денежных средств в потребительских целях. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении убытков в размере 304 982,78 руб. (284 982,78 + 20 000) за навязанные услуги. ДД.ММ.ГГГГ указанное заявление получено ответчиком. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил заявителя об отключении услуги добровольного медицинского страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и возврате денежных средств за данную услугу в размере 284 982,78 руб. Денежные средства за навязанную услугу международного медицинского страхования с АО «АльфаСтрахование» стоимостью 20 000 руб. возвращены не были. К уполномоченному по правам финансовых услуг истец не обращался ввиду того, что сумма исковых требований превышает 500 000 руб. (ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). Вступившим в законную силу решением Арбитражного Суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № установлено, что в нарушение ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», без согласия заемщика в кредитный договор включена стоимость дополнительных услуг, что свидетельствует о навязывании ему дополнительных услуг и включении в договор условий, ущемляющих права потребителя. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 20 000 руб., убытки (проценты по кредиту) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 033,47 руб., неустойку по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 457 474,17 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 7-9).

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, представители ответчика АО «Альфа-Банк», третьих лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о времени и месте рассмотрения дела. Истец в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представители ответчика АО «Альфа-Банк» и третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в возражениях на иск просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Дело рассмотрено в их отсутствие на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

Представителем ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО6 по доверенности, в суд представлены возражения на иск, согласно которым просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указывая, что дополнительные услуги по страхованию не были навязаны истцу при заключении кредитного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем акцепта заявителем оферты Банка, содержащейся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и в Общих условиях кредитования. При заключении кредитного договора были соблюдены требования ст. 421 ГК РФ, заявитель был согласен со всеми его условиями. До заключения кредитного договора Банк предоставил истцу полную исчерпывающую информацию об условиях кредита: размере, сроках, ставках, графике погашения. Истец, подписав анкету-заявление на получение кредита наличными, содержащую заявление на добровольное оформление услуги страхования, Индивидуальные условия кредитования, согласился, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита ознакомлен и согласен. Документы, составляющие кредитный договор, были подписаны заявителем простой электронной подписью, ключом «4846». При заключении кредитного договора сторонами была согласована стандартная процентная ставка 39,99% годовых. Пунктом 18 индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, в п. 4.1.1 индивидуальных условий содержится ссылка на дисконт в размере 15% годовых, в случае заключения заемщиком договора страхования, и на дисконт в размере 5%, в случае оформления услуги «Выгодная ставка». Второй лист анкеты-заявления содержит сведения, что ФИО1 добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки, т.к. в анкете предусмотрено два варианта заключения соглашения: со страховкой и без нее, соответственно, в ней предусмотрено два окна «да» - «нет». Заявитель выбрал вариант со страхованием, поэтому отметка проставлена в окне «да». Банк не проставлял отметки за клиента, т.к. в данном случае договор был заключен истцом в личном кабинете самостоятельно. Право заемщика согласиться или отказаться от получения дополнительной услуги предусмотрено не только в анкете-заявлении, Индивидуальных и Общих условиях, но и в заявлении на добровольное оформление услуги страхования. До заемщика была доведена полная информация о стоимости дополнительных услуг, а сумма кредита была увеличена на их стоимость по заявлению самого заемщика, содержащегося в анкете-заявлении. Также ФИО1 подписано заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому он уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также что он вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой страховой компании по своему усмотрению. Таким образом, Банк предоставил ФИО1 полную и достоверную информацию о реализуемой услуге по страхованию и выгодной ставке, а также право выбора: заключать кредитное соглашение со страхованием/дополнительными услугами или без них. Также истцом нарушен 30-дневный срок для отказа от дополнительных услуг, установленный Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», поэтому отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования о взыскании с Банка 20 000 руб. Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения основного требования, отсутствуют основания для взыскания с Банка процентов, компенсации морального вреда, штрафа. Оснований для взыскания неустойки также не имеется, поскольку на правоотношения между Банком и его клиентом по возврату денежных сумм и выплате неустойки п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», определяющий последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), не распространяется (л.д. 84-86).

Представителем третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО7 по доверенности, в суд представлены возражения на иск, согласно которым просила в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что договоры страхования между страховщиком и истцом ФИО1 заключены добровольно, выданы истцу в день заключения, подписаны заемщиком простой электронной подписью. Приняв договора страхования, подписав заявления на страхование, а также оплатив страховую премию в рамках договора страхования, истец подтвердил, что Правила страхования получил и прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, порядок расторжения договоров страхования доведен до застрахованного в полном объеме. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных) услуг путем проставления отметки в определенном поле, а также самостоятельное волеизъявление заемщика отражается в заявлении на получение кредита наличными. Исходя из вышеизложенного, истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем выразил свое намерение заключить договор. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Поскольку истец не обращался с заявлением о расторжении договоров страхования в период охлаждения, страховая премия возврату не подлежит.

Представителем третьего лица АО «АльфаСтрахование» ФИО5 по доверенности, в суд представлены пояснения по иску, из которых следует, что между АО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор (полис) добровольного международного медицинского страхования «Забота о здоровье. Вариант 2» № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 20 000 руб., срок страхования 12 месяцев. Неотъемлемой частью договора страхования являются Ключевой информационный документ (далее по тексту КИД), Правила добровольного международного медицинского страхования АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно условиям КИД, в случае отказа страхователя от договора страхования (полиса) позднее 30 календарных дней с даты заключения договора при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страхователем страховая премия не возвращается. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением об отказе от договора страхования, страховая премия в размере 20 000 руб. АО «Альфа-Банк» не была возвращена. Между тем, согласно условиям КИД, для расторжения договора страхования необходимо обратиться к страховщику АО «АльфаСтрахование». Обращений от ФИО1 не поступало, договор страхования прекратил свое действие, убытков не заявлено. Также истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ввиду чего исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения в порядке абз. 2 ст. 222 ГПК РФ. Доводы иска о том, что сумма требования превышает 500 000 руб. не соответствует действительности, т.к. страховая премия составила 20 000 руб., истец неверно толкует нормы права при суммировании страховых премий разных страховщиков (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование»).

Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была подана в АО «Альфа-Банк» анкета-заявление на получение кредита наличными, подписанная простой электронной подписью (л.д. 22).

В соответствии с заявлением на добровольное оформление дополнительных (необязательных) услуг, влияющих на условия договора кредита, являющимся составной частью анкеты-заявления, истец добровольно изъявил желание:

- оформить услугу «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 108 268,00 руб. за весь срок действия договора кредита, оказываемую согласно Общим условиям договора кредита;

- заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» на срок 13 месяцев, стоимость которого составляет 13 210,98 руб. за весь срок действия договора страхования.

Также в случае волеизъявления на оформление дополнительных услуг и принятия Банком решения о возможности заключения с ним договора кредита, заемщик просил сумму кредита, запрошенную при подаче настоящей анкеты-заявления, увеличить на общую стоимость указанных в настоящей анкете-заявлении дополнительных услуг в размере 121 478,98 руб. и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору кредита (л.д. 22 на обороте).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита № №, согласно которым истцу предоставлен кредит в размере 1 326 800 руб. на срок 60 месяцев (п. п. 1, 2 индивидуальных условий).

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий, стандартная процентная ставка составляет 39,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита на дату заключения договора кредита составляет 19,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее – добровольный договор страхования), в размере 15% годовых (далее – дисконт 1), и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 5% годовых (далее – дисконт 2) (п. 4.1.1 индивидуальных условий).

Согласно п. 4.1.2 индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, при условии наличия действующей услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита по договору кредита подлежит применению процентная ставка 34,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом 2, в размере 5% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта 1, предусмотренного п. 4.1.1 индивидуальных условий, не предусмотрено.

Согласно п. 4.1.3 индивидуальных условий, в случае отказа от услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита, применяется процентная ставка 24,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом 1, в размере 15% годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.

Согласно п. 4.1.4 индивидуальных условий, в случае отказа от услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита применяется стандартная процентная ставка (п. 4.1 индивидуальных условий). Повторное предоставление заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.

Согласно п. 4.1.5 индивидуальных условий, при этом, в указанных в п. 4.1.3 или 4.1.4 индивидуальных условий случаях, при отказе от услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, - с даты, следующей за датой такого платежа, прекратит применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по договору кредита. При наступлении обстоятельств, указанных в п. 4.1.4 индивидуальных условий, связанных с невыполнением п. 18 индивидуальных условий, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, - после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по договору кредита.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются: добровольная оплата заемщика по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья», «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)», «Забота о здоровье Вариант 2», комиссии за услугу за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В п. 15 индивидуальных условий «Оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение) указано «Не применимо».

В п. 18 индивидуальных условий изложены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 индивидуальных условий: для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п. п. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни;

- страховые риски «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования» в том числе в результате болезни. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту на дату заключения настоящего договора кредита;

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п. 2 индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 12 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. Либо, в случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой, не позднее даты первого ежемесячного платежа по ГП (включительно), дата заключения такого добровольного договора страхования не должна быть позднее даты расторжения добровольного договора страхования, оформленного при заключении договора кредита.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Е. Если на дату первого ежемесячного платежа по ГП в Банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающего требованиям п. 18 индивидуальных условий к договору страхования в целях снижения процентной ставки по договору кредита, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, Банк вправе повысить процентную ставку по договору кредита со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа по ГП, на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4 индивидуальных условий. При этом, если до истечения 44 дня со дня заключения договора кредита в Банк будет, в дату его заключения, предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям п. 18 индивидуальных условий, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, - то Банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4 индивидуальных условий, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по ГП. В таком случае проценты, начисленные Банком согласно вышеуказанному абзацу, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, - подлежат пересчету по процентной ставке с учетом дисконта. Вышеуказанные индивидуальные условия подписаны заемщиком простой электронной подписью (л.д. 24-25).

В соответствии с заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил перевести:

- страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, в размере 13 210,98 руб., получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья»;

- страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, в размере 284 982,78 руб., получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)»;

- страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, и далее в течение следующих четырех лет ежегодно осуществлять перевод денежных средств в любой из 30 календарных дней, предшествующих дате истечения срока действия договора страхования, в размере 20 000 руб., получатель АО «АльфаСтрахование» по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Забота о здоровье. Вариант 2» на срок 12 месяцев, полис №

- списать комиссию с его счета за оказание услуги «Выгодная ставка» в размере 108 268 руб. (л.д. 25 на обороте).

Также ФИО1 было оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, в случае заключения с АО «Альфа-Банк» договора потребительского кредита, заемщик добровольно изъявляет желание заключить следующие договоры по дополнительным необязательным услугам:

- договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по услуге/программе «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)» на срок 60 месяцев, стоимостью 284 982,78 руб. за весь срок действия договора;

- договор с АО «АльфаСтрахование» по услуге/программе «Забота о здоровье. Вариант 2» на срок 12 месяцев, стоимостью 20 000 руб. за 12 месяцев, с пролонгацией на 4 года.

В случае волеизъявления на оформление дополнительных услуг и принятия Банком решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита, просил увеличить сумму кредита на общую стоимость дополнительных услуг, указанных в настоящем заявлении, в размере 304 982,78 руб. и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору потребительского кредита (л.д. 26).

Одновременно с заключением вышеуказанного кредитного договора ФИО1 были заключены следующие договоры страхования:

- полис-оферта добровольного медицинского страхования (Программа 1.04) № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии составила 284 982,78 руб.; срок действия договора страхования - 60 месяцев; страховые риски: возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, Медицинской программы (риск «ДМС») (л.д. 29-34);

- полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04) № № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии составила 13 210,98 руб.; срок действия договора страхования - 13 месяцев; страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность») (л.д. 35-37);

- полис добровольного международного медицинского страхования «Забота о здоровье. Вариант 2» № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «АльфаСтрахование», сумма страховой премии составила 20 000 руб.; срок действия договора страхования – 12 месяцев; страховым случаем является возникновение возможных расходов застрахованного лица, которые оно должно произвести для организации и оказания медицинских и иных услуг, предусмотренных договором страхования, в объеме, предусмотренном Программой добровольного международного медицинского страхования в связи с впервые диагностированным в период действия договора страхования онкологическим заболеванием и/или расстройством здоровья у застрахованного лица, требующего организации и оказания медицинской помощи; объем предоставляемых услуг указан в п. 5 Программы добровольного международного медицинского страхования (л.д. 38-42).

Согласно выписке АО «Альфа-Банк» по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ списаны следующие суммы: 20 000 руб. в счет оплаты по договору добровольного международного медицинского страхования «Забота о здоровье. Вариант 2» № от ДД.ММ.ГГГГ; 13 210,98 руб. в счет оплаты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04) № № от ДД.ММ.ГГГГ; 284 982,78 руб. в счет оплаты по договору добровольного медицинского страхования (Программа 1.04) № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-19).

По результатам рассмотрения обращения ФИО1 Управлением Роспотребнадзора по Удмуртской Республике ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление по делу об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в отношении АО «Альфа-Банк», в соответствии с которым АО «Альфа-Банк» признано виновным в совершении вышеуказанного административного правонарушения, с назначением наказания в виде административного штрафа в размере 10 000 руб. (л.д. 43-45).

Данное постановление было обжаловано АО «Альфа-Банк» в Арбитражный суд г. Москвы.

Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № в удовлетворении требований АО «Альфа-Банк» об оспаривании постановления Управления Роспотребнадзора по Удмуртской Республике № от ДД.ММ.ГГГГ о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ отказано (л.д. 49-51).

В обоснование заявленных требований истец указывает, что при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, не имеющие смысла для заемщика, должным образом не была доведена информация о данных услугах, получение кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг по страхованию на сумму 304 982,78 руб., заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без заключения дополнительных договоров.

Считая, что данными неправомерными действиями Банка ему причинены убытки, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о возмещении убытков в виде страховой премии по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 304 982,78 руб. (л.д. 46).

ДД.ММ.ГГГГ истцу были возвращены денежные средства в размере 284 982,78 руб. по договору добровольного медицинского страхования (Программа 1.04) № L0302/541/00676636/1 от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответом АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20, 48).

Денежные средства в размере 20 000 руб. по договору добровольного международного медицинского страхования «Забота о здоровье. Вариант 2» № Z6922/238/А0005600/4 от ДД.ММ.ГГГГ истцу возвращены не были, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Из норм п. п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Согласно ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с ч. 2.8 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).

Согласно п. 3 ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика: по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

В судебном заседании установлено, что вступившим в законную силу решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № установлено, что в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от ДД.ММ.ГГГГ согласие заемщика на предоставление дополнительных услуг: «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» стоимостью 284 982,78 руб., «Добровольное международное медицинское страхование по программе «Забота о здоровье. Вариант 2» с АО «АльфаСтрахование» стоимостью 20 000 руб. в квадрате «Да» проставлено типографским способом. Данное обстоятельство не свидетельствует о волеизъявлении заемщика на оказание ему дополнительных услуг, наоборот, согласие, проставленное типографским способом, свидетельствует о проставлении отметки кредитором за заемщика без учета волеизъявления самого заемщика. Потребитель был лишен возможности самостоятельно проставить отметки о согласии, либо об отказе от дополнительных услуг. Кроме того, анкета-заявление на получение кредита наличными, договор потребительского кредита № № заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), заявления на добровольное оформление услуг страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подписаны заемщиком простой электронной подписью одномоментно ДД.ММ.ГГГГ в 12:09:51 (МСК), что свидетельствует о невозможности заемщика ознакомиться с вышеуказанными документами и сделать осознанный выбор.

Судом отмечено, что тот факт, что ФИО1 подписал анкету-заявление на получение кредита, индивидуальные условия кредитного договора, заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), заявления на добровольное оформление услуг страхования простой электронной подписью, не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были ему навязаны банком. Несмотря на то, что простая электронная подпись потребителя в вышеуказанных документах формально свидетельствует о том, что заемщик согласился с заключением договора с включенной стоимостью дополнительных услуг, потребитель был лишен возможности повлиять на его содержание и в целях получения кредита был вынужден принимать предложенные ему условия, не имея возможности влиять на их содержание.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (ч. 1 ст. 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о таких услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность в полной мере реализовать данное право.

В кредитный договор включена стоимость дополнительных услуг без письменного согласия заемщика на приобретение дополнительных услуг (п. 11 кредитного договора), хотя в п. 15 кредитного договора указано, что оказываемые услуги (выполненные работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита «не применимо».

В нарушение ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, без согласия заемщика в кредитный договор включена стоимость дополнительных услуг, что свидетельствует о навязывании ему дополнительных услуг и включении в договор условий, ущемляющих права потребителя.

В силу ч. 3 ст. 61 ГПК РФ установленные обстоятельства являются обязательными для сторон и суда и повторному доказыванию не подлежат.

В ходе рассмотрения спора арбитражным судом признан установленным и доказанным факт нарушения прав ФИО1 со стороны АО «Альфа Банк».

В связи с изложенным, обстоятельства, установленные арбитражным судом, признаются судом имеющими преюдициальное значение для разрешения настоящего спора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что в нарушение вышеуказанных норм, при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ответчиком АО «Альфа-Банк» не обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг по страхованию, возможности получить заемные денежные средства без заключения договора на оказание дополнительных услуг. Так, форма заявления о предоставлении кредита содержит соответствующие графы о дополнительных услугах с проставленными в них типографским способом знаками. Заключение кредитного договора обусловлено приобретением дополнительных услуг, при этом заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без предоставления данных дополнительных услуг. Также в кредитном договоре не указаны стоимость и исполнители предлагаемых потребителю за отдельную плату дополнительных услуг, а лишь их наименование, отсутствует возможность потребителя не соглашаться с этими услугами.

Отсутствие в индивидуальных условиях кредитного договора информации о стоимости и исполнителях услуг по договорам страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» не позволяет потребителю выразить волю относительно их приобретения и включения их стоимости в стоимость кредита. Потребитель имел возможность согласиться с индивидуальными условиями путем подписания простой электронной подписью, соглашаясь, с тем самым, со всеми дополнительными условиями, не зная, при этом, кому и сколько из кредитных средств будут оплачены эти услуги.

Из изложенного следует, что заключение кредитного договора заемщиком с АО «Альфа-Банк» обусловлено приобретением дополнительных услуг, их приобретение не зависит от воли потребителя, в связи, с чем заемщик был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без заключения этих услуг.

Таким образом, АО «Альфа-Банк» при заключении договора потребительского кредита включило в сумму кредита стоимость дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком Банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

Установленные обстоятельства свидетельствуют о нарушении кредитной организацией прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге кредитования, введение в заблуждение потребителя относительно потребительских свойств финансовых услуг, дополнительных услуг, предлагаемых при кредитовании, включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя.

Ответчик не предоставил относимых и допустимых доказательств, о соблюдении требований законодательства о предоставлении потребителю необходимой информации при одновременном заключении кредитного договора и договоров страхования, а также доказательства имелась ли у потребителя возможность отказаться от заключения договоров страхования.

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон «О защите прав потребителей») недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

В силу п. п. 5 п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2).

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет Банка, поскольку были причинены именно его действиями.

Таким образом, учитывая, что претензия истца ответчиком не удовлетворена, по услуге «Добровольное международное медицинское страхование по программе «Забота о здоровье. Вариант 2» Банк возврат денежных средств истцу не произвел, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 20 000 руб. в счет возврата уплаченной стоимости за подключение к услугам Банка.

Истцом также заявлено требование о взыскании убытков в виде уплаты процентов по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 033,47 руб.

В силу п. 2 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Таким образом, по смыслу указанных выше положений закона применительно к возникшим правоотношениям следует, что при неисполнении продавцом обязанности по передаче товара покупателю (потребителю) в установленный договором купли-продажи срок, покупатель вправе потребовать возврата уплаченной продавцу денежной суммы, взыскания неустойки, а также возмещения в полном объеме причиненных ему убытков сверх неустойки.

Под убытками в соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 31 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению.

Поскольку истцу причинены убытки в виде уплаты процентов по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 033,47 руб., они также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Суд, проверив расчет убытков, представленный истцом, соглашается с ним, полагая верным.

Также истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 15 000 руб.

Согласно ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерацией, регулирующими отношения в области защиты прав и законных интересов потребителей, подлежит компенсации при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организаций или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем, потребитель освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

При рассмотрении вопроса о компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельства дела, и с учетом характера допущенного ответчиком нарушения прав истца, а также принципов разумности и справедливости, полагает возможным удовлетворить требования о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., данную сумму суд считает соразмерной компенсацией, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в большем размере необходимо отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, исковое требование о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке является обоснованным.

Исходя из размера удовлетворенных требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда, размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа составляет 51 516,73 руб. (20 000 руб. + 78 033,47 руб. + 5 000 руб. х 50%), данная сумма подлежит взысканию с ответчика, оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку ответчиком не приведены доказательства несоразмерности штрафа, размер которого установлен законом.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 457 474,17 руб.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Между тем, требование истца о возврате денежной суммы, уплаченной в качестве платы по договору, не связано с некачественным оказанием услуг.

Таким образом, к отношениям сторон в части взыскания неустойки положения статей 28, 31, 32 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) применению не подлежат, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы по договору не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах, требование истца к ответчику о взыскании неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 457 474,17 руб. удовлетворению не подлежит.

Доводы представителя третьего лица АО «АльфаСтрахование» о том, что истцом не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, отклоняются по следующим основаниям.

Необходимость соблюдения потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка разрешения спора определяется компетенцией финансового уполномоченного по разрешению споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, установленной ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В соответствии с указанной нормой закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного Закона, если размер требований не превышает 500 000 руб.

Из содержания искового заявления следует, что цена иска составляет 555 507,64 руб.

Доводы представителя третьего лица о том, что истец неверно толкует нормы права при суммировании страховых премий разных страховщиков, судом признаются ошибочными, поскольку сумма исковых требований определяется по правилам статьи 91 ГПК РФ и состоит в данном случае из размера убытков (стоимость за подключение к услугам Банка, процентов) и неустойки.

Учитывая, что размер исковых требований в данном случае превышает 500 000 руб., отсутствовали основания для обращения истца к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в целях соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что истец при подаче иска в соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины, то государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от ее уплаты.

В связи с чем, с ответчика АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 7 000 руб. (за требования имущественного характера в размере 4 000 руб.) и требования неимущественного характера в размере 3 000 руб. (взыскание компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №, убытки в размере 20 000 руб., убытки (проценты по кредиту) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 033,47 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 51 516,73 руб.

В удовлетворении требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда в большем размере отказать.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.А. Уракова