Решение № 2-1255/2018 2-1255/2018~М-1498/2018 М-1498/2018 от 18 июля 2018 г. по делу № 2-1255/2018

Дело № 2-1255/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2018 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лысых Е.Н.,

при секретаре Сукач Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 17.05.2010 года ответчик обратился в Банк с заявлением-офертой, в котором указала, что она предлагает заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках договора выпустить на её имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть на её имя банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете установить ей лимит и осуществить кредитование счета. В заявлении от 17.05.2010 года ответчик указала и своей подписью подтве6рдила, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком её предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета; размер лимита будут определен банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия и тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. На основании вышеуказанного заявления клиента банк 19.05.2010 акцептовал оферту ответчика путем открытия банковского счета , т.е тем самым заключил договор о карте . Указанный договор состоит из заявления (оферты0 от 17.05.2010 г., условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также из Тарифного плана ТП 60/1. Стороны согласовали все существенные условия, в том числе процентную ставку 36% годовых, полную стоимость кредита 43,79% годовых, а также порядок предоставления денежных средств и гашения задолженности. В период действия договора ответчик неоднократно совершал за счет предоставленных банком денежных средств расходные операции с использованием банковской карты. При этом клиент неоднократно нарушала согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы, необходимой для оплаты минимального платежа. Банк потребовал погашение клиентом задолженности по договору о карте, сформировав19.05.2015 г. заключительный счет – выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 215640,07 руб. и срок её погашения – 18.06.2015 г. По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена. 01.09.2015 г. мировым судьей 2 судебного участка Центрального судебного района г.Новосибирска был выдан судебный приказ на взыскание указанной суммы с ответчика. 01.10.2015 г. данный приказ был отменен судом его вынесшим.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 810, 819, 850 ГК РФ, просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору о карте в размере 215640,07 рублей, из них: сумма основного долга составляет 164125,79 рублей, неоплаченные проценты – 34685,05 рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств – 637 рублей, комиссия за участие в программе страхования клиентов – 11592,23 рублей, платы за sms-сервис – 400 рублей, платы за пропуск платежа (неустойки) – 4200 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5356 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, в исковом заявлении содержится письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, представила суду письменное возражение на иск, а также ходатайство о применении судом срока исковой давности для обращения в суд, просила в удовлетворении иска отказать.

В соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФсуд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи1Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи807Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.05.2010 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты

При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - также Договор о карте) она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

В Заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты

В силу ст.161 ГК РФсделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст.160 ГК РФ«Сделка в письменной форме должна быть совершена путем оставления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГКРФ

В свою очередь, п. 3 ст.438ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании вышеуказанного предложения ответчика ФИО1, Банк открыл ей счёт карты

, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 17.05.2010 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте .

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ФИО1 с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и передал ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст.850 ГК РФосуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 5.14.1. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного Счёта-выписки (п. 5.22 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с договором о карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора (п. 5.14, п. 5.25).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФдля погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с тем, что Ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. 5.23 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности сформированной по состоянию на 19.05.2015 г. в размере 215640,07 руб., выставив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 18.06.2015 г.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету карты.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 811 ГК РФесли договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, истец, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору, просит взыскать с него задолженность в размере 215640,07 руб., предоставив в обоснование требований расчет, содержащий сведения по счету, а также выписку из лицевого счета за период с 19.05.2010 г. по 05.06.2018 г. Расчет задолженности в указанной сумме был произведен по состоянию на 19.05.2015 года.

Ответчик с исковыми требованиями не согласилась, заявила ходатайство о применении к данным требованиям срока исковой давности, разрешая которое суд пришел к выводу об его удовлетворении в связи со следующим.

В соответствии со ст.195 ГК РФисковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст.196 ГК РФобщий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 ст.200 ГК РФесли законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что по обстоятельствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как усматривается из договора о карте , заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, срок действия кредитной карты определен до 31.05.2013 г.

Однако, согласно п. 5.14.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» погашение задолженности должно осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете карты, в размере не менее минимального платежа.

Таким образом, данные кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками (расчетным периодом), в пределах которых установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные разъяснения были изложены и в пункте 10 ранее действовавшего Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как усматривается из представленной истцом выписки по счету за период с 19.05.2010 г. по 05.06.2018 г., последнее поступление платежей от ответчика имело место 20.11.2014 г., далее платежей в счет оплаты задолженности не поступало.

По Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» расчетный период, в течение которого учитываются все операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу.

Именно с момента неуплаты ФИО1 очередного платежа – 20.12.2014 г., кредитору стало известно о нарушении обязательств по кредитному договору. Соответственно, срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском истекал 20.12.2017 г.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 17 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как следует из материалов дела, определением мирового судьи судебного участка № 2 Центрального судебного района г. Новосибирска от 01.09.2015 г. был выдан приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о карте от 19.05.2010 г. Определением от 01.10.2015 г. указанный судебный приказ был отменен на основании заявления должника. Поскольку суд не располагает данными о способе и дате подачи банком заявления о выдаче судебного приказа, но при этом судебный приказ выносится в течение 5 дней со дня поступления заявления в суд, период, на который не распространяется течение срока исковой давности, составит период с 28.08.2015 г. по 01.10.2015 г.

Таким образом, до обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности составил с 20.12.2014 г. по 27.08.2015 г. 8 месяцев и 7 дней.

Исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору было направлено в Ленинский районный суд г. Томска почтовым отправлением, сданным в отделение почтовой связи 07 июня 2018 г., о чем свидетельствуют данные сайта об отслеживании отправлений по почтовому идентификатору. Указанное исковое заявление поступило в суд 13.06.2018 г. и 18 июня 2018 года было принято к производству суда. Следовательно, за судебной защитой истец обратился 07.06.2018 г., срок исковой давности с 02.10.2015 г. по 07.06.2018 г. составил 2 года 8 месяцев и 5 дней. С учетом истекшего срока исковой давности до обращения истца в мировой суд, общий срок исковой давности - 3 года банком пропущен, настоящее исковое заявление к ФИО1 подано АО «Банк Русский Стандарт» за пределами срока исковой давности. Доказательств иного срока предъявления требований истцом суду не предоставлено.

На основании п. 2 ст.199 ГК РФисковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 3 ст.199 ГК РФ).

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что истцом пропущен срок исковой давности, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, поэтому суд полагает в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, отказать в полном объеме

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца с момента изготовления полного текста решения.

Председательствующий: Е.Н. Лысых