Решение № 2-111/2017 2-111/2017(2-5578/2016;)~М-5481/2016 2-5578/2016 М-5481/2016 от 16 января 2017 г. по делу № 2-111/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

« 17 » января 2017 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Сулим С.Ф.

при секретаре Басовой Е.Н.,

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО4 (допущенной и действующей по устному заявлению истца),

в отсутствие ответчика АО «БИНБАНК кредитные карты», извещенного о времени и месте слушания дела,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «БИНБАНК кредитные карты» о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

23 августа 2010 г. между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик получила кредитную карту и воспользовалась денежными средствами, предоставленными по карте.

Условиями кредитного договора установлено, что договор состоит из заявления заемщика, Тарифов обслуживания кредитных карт, Условий и правил предоставления банковских услуг. В соответствии с тарифами процентная ставка за пользование кредитом составляет 36% годовых на остаток задолженности (после окончания льготного периода). Согласно условиям договора заемщик обязана ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ истец подписала справку об условиях кредитования с использованием кредитной карты "Кредитка Универсальная Gold" к договору N SA№, согласно которой процентная ставка за пользование лимитом кредитования составляет 22,8% годовых на остаток задолженности.

Дело инициировано иском ФИО1, которая просила признать недействительными условия по договору кредитной карты в части права Банка в одностороннем порядке производить изменения условий и правил кредитования; обязать ответчика применять в качестве обязательного ежемесячного платежа процентную ставку 5% от задолженности, признать за истцом сумму основного долга в размере 196481,7 руб., проценты 3733,15 руб., а всего 200214,85 руб. по состоянию на отчетный период ДД.ММ.ГГГГ; обязать Банк исключить все штрафные санкции, начисленные с даты изменения процентной ставки до даты рассмотрения судом иска в порядке предусмотренном справкой об кредитовании; взыскать с АО «БИНБАНК кредитные карты» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., штраф на основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», 15000 руб. за представительские услуги, 1300 руб. за услуги нотариуса.

Требования мотивированы тем, что в 2016 году Банк в одностороннем порядке, без уведомления заемщика, увеличил сумму ежемесячного платежа, тем самым незаконно допустил образование просроченной задолженности.

В судебном заседании истец, ее представитель поддержали требования.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании платежной карты Кредитка "Универсальная", в рамках которой просила выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, для осуществления операций по карте, превышающей остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование. Банк принял предложение ФИО1 о заключении с ней договора, по которому обязался выдать заемщику кредитную карту, конверт с пинкодом к ней, а заемщик возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 36% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту (3% в месяц после истечения 30-ти дневного льготного периода), ежемесячно вносить минимальный обязательный платеж на кредитный счет, составляющий не менее 7% от задолженности (но не менее 300 руб. и не более остатка задолженности). В случае несвоевременного внесения минимального ежемесячного платежа, уплачивать пеню в размере базовой процентной ставки / 30 (начисляется за каждый день просрочки кредита) + 1% от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц, при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма 400 руб.). При нарушении заемщиком сроков платежей по любому из денежных обязательств более чем на 30 дней, оплатить банку штраф – 2500 руб. + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

При этом истец была ознакомлена со всеми условиями и положениями Условий и Правил предоставления банковских услуг, Тарифами ЗАО МКБ "Москомприватбанк", взяла на себя обязательство по погашению задолженности, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, пени и штрафа за просрочку оплаты.

Пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ истец подписала справку об условиях кредитования с использованием кредитной карты "Кредитка Универсальная Gold" 55 дней льготного периода к договору N SA№, согласно которой заемщик обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 22,8% годовых на остаток задолженности (1,9% в месяц по истечении 55-ти дневного льготного периода), ежемесячно вносить обязательный платеж, составляющий 5% от задолженности (не менее 200 руб. и не более текущей задолженности). В случае несвоевременного внесения минимального ежемесячного платежа, уплачивать пеню в размере базовой процентной ставки по договору / 30 (начисляется за каждый день просрочки кредита) + 250 руб. при возникновении просрочки по кредиту или процентам на сумму от 500 руб. При нарушении заемщиком сроков платежей по любому из денежных обязательств более чем на 30 дней, оплатить банку штраф – 20% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Удовлетворение Банком заявления ФИО1 о выдаче ей кредитной карты свидетельствует о заключении сторонами кредитного договора на согласованных ими условиях.

При этом ФИО1 подтвердила свое согласие с тем, что анкета-заявление совместно с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами, являются заключенным между ней и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» договором о предоставлении банковских услуг.

ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые ей были предоставлены в письменном виде. Условия и Правила предоставления банковских услуг размещены на официальном сайте Банка, подтвердила свою обязанность исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а также регулярно знакомиться с их изменениями на сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк» www.privatbank.ru.

Банк в соответствии с решением общего собрания акционеров изменил наименование с ЗАО «Москомприватбанк» на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» в соответствии с решением общего собрания акционеров (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), на АО «БИНБАНК кредитные карты» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в УФНС России по <адрес> внесены соответствующие изменения в ЕГРЮЛ.

В силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ст. 123 ч. 3 Конституции РФ), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Доводы истца о необоснованном повышении Банком процентов по кредиту не основаны на доказательствах и не подтверждаются выписками по карте.

Согласно п. 8.3 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению «кредитные карты» ЗАО МКБ «Москомприватбанк» от 23.12.2011 г., Банк вправе производить изменения данных условий и правил, тарифов, а также других условий обслуживания счетов (кроме условий и тарифов обслуживания вкладов), при этом банк обязан не менее чем за 7 дней до введения изменений проинформировать клиента, в частности в выписке по картсчету или размещения данной информации на внешнем сайте банка. Если в течение 7 дней банк не получает уведомление от клиента о несогласии с изменениями, то считается, что клиент принимает новые условия.

Приказом от 19.09.2013 года № СП-2013-6776448 «О внесении изменений в тарифы по картам «Универсальная» и «Универсальная GOLD», начиная с 01 ноября 2013 года, при возникновении просрочки по договору удвоен размер штрафа, увеличен размер штрафных санкций в виде двойной процентной ставки и размер штрафа до 500 рублей. Соответствующие изменения внесены в Тарифы. Информация о тарифах и Условиях актуализирована на внешнем сайте банка.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (ст. 29 указанного Федерального закона).

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ст. 450 ГК РФ).

Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком финансовой услуги была предоставлена заемщику до заключения кредитного договора. В момент подписания заявлений от 23.08.2010 г., от 31.08.2013 г. возражений относительно условий кредитования истец не высказала.

Само положение о размещение банком информации, в том числе на сайте банка, согласовано сторонами. С точки зрения функциональной составляющей, сайт в сети интернет обладает функцией доступности размещенной информации. Применительно к нормам Гражданского кодекса РФ о согласовании условий договора, его оферте и принятом акцепте, принцип доступности информации позволяет клиенту банка без каких-либо финансовых затрат получить информацию о введении новых тарифов и, в случае несогласия с ними, направить уведомление о несогласии с изменениями, в последнем случае будет считаться, что клиент не принимает новые условия и правоотношения сторон будут регулироваться прежними положениями кредитного договора и не повлечет прекращение действия самого договора.

Таким образом, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них. Однако, собственноручно подписав заявление, согласившись с Тарифами банка, истец, тем самым, подтвердила добровольность волеизъявления на включение в договор оспариваемого пункта.

Условие кредитного договора о взимании процентов за пользование кредитом в удвоенном размере, не нарушает прав потребителя, поскольку применяется только в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. Кроме того, предъявление банком требования о взыскании повышенных процентов не влечет за собой одностороннего увеличения размера процентов по кредитному договору или изменения порядка их определения (статья 809 ГК РФ), что запрещено положениями ч. 4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий по договору кредитной карты не имеется, то подлежат отклонению и производные от него требования.

В силу положений ст. ст. 98, 100 ГПК РФ не подлежат возмещению и понесенные истцом судебные расходы.

Руководствуясь статьями 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Акционерному обществу «БИНБАНК кредитные карты» о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Ф. Сулим