Решение № 2-767/2019 2-767/2019~М-656/2019 М-656/2019 от 10 сентября 2019 г. по делу № 2-767/2019

КОПИЯ

Дело № 2-767/2019

УИД86RS0008-01-2019-001500-57


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года г. Когалым

Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Галкиной Н.Б.,

при секретаре Русиной Я.Ю., помощнике ФИО1,

с участием представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском и просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по договору № от 07.06.2016 в размере 307 431,48 руб., в том числе: 225 533,17 руб. (задолженность по основному долгу) + 81 898,31 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 274, 31 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.06.2016 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 295 643,61 руб., сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 20.06.2019 задолженность за период с 23.03.2017 по 20.06.2019 по Договору составляет 307 431,48 руб., в том числе: 225 533,17 руб. (задолженность по основному долгу) + 81 898,31 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО4, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, применительно к требованиям ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО3, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя – ФИО5

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в возражении, в котором просит в исковых требованиях отказать в полном объеме.

Из возражения на иск следует, что 07.06.2016 между сторонами был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО3 были предоставлены денежные средства в размере 295 643,61 рублей сроком до востребования, но в заявлении о заключении кредитного договора от 07.06.2016 указана сумма в размере 295 749 рублей. Данный кредитный договор является смешанным, поскольку сумма в размере 255 307,54 рубля складывалась из остаточных сумм по кредитному договору № и договору банковской карты №, путём реструктуризации. В условиях Договора не сказано, из чего складывается сумма в 295 749 рублей, которую ответчик выплачивала. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: заявление о заключении договора кредитования, правила выпуска и обслуживания банковских карт (далее Правила) и Тарифах Банка. Тогда как индивидуальные условия кредитования (далее Индивидуальные условия) для Кредита ЕДИНЫЙ-ТОП ПЛЮС: ЖИЗНЬ, а именно, перечень услуг или продуктов, входящих в данные Индивидуальные условия, Банком не расшифровываются и целенаправленно умалчиваются. В момент заключения договора об Индивидуальных условиях, в чём смысл этих условий, разъяснений и расшифровки нет. Смешанного договора, включающего в себя элементы Кредитного договора и Договора банковского счёта, ответчик не подписывала, только заявление о заключении договора кредитования, которое оформлено, как договор банковской карты. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, но в заявлении о заключении договора не указан срок, в течение которого ответчик обязана возвратить полученный кредит, а лишь сумма для ежемесячного платежа 10 163 рубля. Срок, на который был заключен Договор, ответчику озвучен не был. Считает, что применение Банком процентной ставки в размере 33,26% является неправомерной, так как на момент подписания заявления о заключении договора кредитования (далее Заявление) в правом верхнем углу Заявления прописана полная стоимость кредита (далее ПСК) 28,541% годовых. Так как данный кредит является реструктуризацией предыдущих, наличных денежных средств она не получала. Что подтверждается заявлением о списании денежных средств со счёта ответчика. Таким образом, наличными денежными средствами ответчик не пользовалась. Тем более, в приложении к исковому заявлению в расчёте по уплате процентов за пользование кредитными средствами процентная ставка меняется с 29% до 39,1%. Такой процент 39,1% не был указан в Заявлении. С данным начислением процентов ответчик не согласна. Считает такой размер процентов неосновательным обогащением Банка. О включении в тело кредита страховой суммы, на которую также начислялись проценты, ответчик узнала только в момент отмены судебного приказа в апреле 2019 года. После чего обратилась в Банк за разъяснением и исключением данной страховки из кредита и полным перерасчётом процентов по нему. На что банк ответчику отказал, ссылаясь на договор, заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Но ответчик не подписывала такой договор. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответчику ответили, что никакого договора между ней и данной организацией нет, и посоветовали разбираться с Банком. Считает, что страховая сумма, включённая в тело кредита, является дополнительным доходом для банка, о чём Банк сознательно умалчивает при заключении договора кредитования, без заключения отдельного договора страхования. В апреле 2019 года ответчик обратилась в отделение Банка о предоставлении информации о платежах по кредиту, так как графика погашения, при подписании Заявления 07.06.2016 предоставлено не было. Согласно Информации оказалось, что Договор оформленный «До востребования» заключён сроком на 5 лет. По истечении 5 лет сумма выплаты Банку составит 617 403,91 руб., в том числе, проценты в сумме 321 760,30 руб., что составляет 91% от суммы кредита. С момента первой оплаты в июле 2016 года ответчиком перечислено на счёт Банка сумма в размере 260 867,14 рублей, в том числе: проценты по кредиту - 190 556,70 рублей; основной долг - 70 310,44 рублей, что составляет 36,897%. Исходя из вышеизложенного, имеющийся договор с Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» нельзя признать заключенным на указанных Банком условиях. Банк предоставил ответчику неполную информацию об условиях кредитования, дополнительной услуге, такой как страховая, премия, процентов по кредиту.

Суд, заслушав представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так, согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами. При этом, в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Правоотношения сторон по договору регулируются нормами гл. 42, 45 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в адрес Банка заявление о заключении договора кредитования №, в которой содержалось ее волеизъявление на направление оферты о заключении с Банком смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета для продуктов со схемой гашения МОП-аннуитет (Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточны» (Правила) и Тарифах Банка, а так же Индивидуальных условиях кредитования для Кредита ЕДИНЫЙ-ТОП ПЛЮС: ЖИЗНЬ. Согласно индивидуальным условиям договора кредитования №, лимит кредитования составил 295 749 рублей (п.1), срок действия кредита – до востребования (п.2); процентная ставка за проведение безналичных операций – 29%, за проведение наличных операций – 33,26% (п.3); погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа (МОП), размер МОП – 10 163 руб.; дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней; расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита; в целях погашения кредита ответчик обязалась вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет (ТБС) в дату платежа, размер МОП и дату внесения просила направлять посредством SMS-уведомлений (п.6); индивидуальными условиями так же предусмотрено бесплатное открытие заёмщику ТБС (п.9); кредит имел целевое назначение – погашение заёмщиком задолженности по иным договорам кредитования (п.11). В заявлении (п.14) ФИО3 указала, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью настоящего Заявления. Указанное заявление лично подписано ответчиком. Таким образом, доводы ответчика о том, что между ней и банком кредитный договор на указанных условиях заключен не был, не состоятельны. Кроме того, в силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), что в данном случае и было сделано, в связи с чем, доводы ответчика, что смешанный договор ответчик не подписывала, суд отклоняет. Также в дату заключения кредитного договора между ответчиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (полис № НС-КСЗ №) в соответствии с которым Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (далее - Полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью Застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Страховая премия по договору составила 40 441 руб. Вопреки доводам возражений, согласно заявлению на страхование, собственноручно пописанному ответчиком, ФИО3 изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, подтвердив, что уведомлена, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита. Из выписки по лицевому счету ФИО3 за период с 07.06.2018 по 20.06.2019 следует, что последняя получила от Банка денежные средства в соответствии с условиями Договора. Согласно расчету цены иска, задолженность ответчика перед истцом составляет 307 431.48 руб., в том числе: 225 533.17 руб. (задолженность по основному долгу) + 81 898.З1 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами). Данный расчет судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора. Размер задолженности ответчиком не оспорен, доказательств погашения задолженности в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено. Учитывая, что ответчик свои обязательства перед истцом по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту подлежащими удовлетворению в полном объеме. Кроме того, руководствуясь ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлине в размере 6274,31 рублей, понесенные согласно платежному поручению № от 25.06.2019.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 07.06.2016 в размере 307 431 (триста семь тысяч четыреста тридцать один) рубль 48 копеек и расходы по госпошлине в размере 6 274 (шесть тысяч двести семьдесят четыре) рубля 31 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья: подпись Галкина Н.Б.

Копия верна, судья:

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-767/2019 Когалымского городского суда ХМАО-Югры